Pensioensparen: maandelijks storten of beter alles in één keer?
Het is een vraag die we wel vaker horen: als u aan pensioensparen doet, stort u het fiscale maximumbedrag dan het best zo vroeg mogelijk op het jaar in één keer? Of kiest u beter voor een maandelijkse storting, het hele jaar lang? Wat zijn de voor- en nadelen van die opties? En met welke regels moet u dit jaar rekening houden?
Wat alvast zeker is: u start het best zo vroeg mogelijk in uw loopbaan met pensioensparen. Zodra u werkt, met andere woorden. Elk jaar, vanaf uw 18de tot het jaar waarin u 64 jaar wordt, kan u dan geld storten. Ofwel doet u aan pensioensparen via een pensioenspaarfonds, waarna u het bedrag opneemt als u zestig jaar of ouder bent, ofwel werkt u met een pensioenspaarverzekering die het opgebouwde kapitaal uitbetaalt op de einddatum (meestal uw 65e verjaardag).
Hoeveel minder belasting betaalt u voor 2025?
Wie aan pensioensparen doet, is minder belasting verschuldigd. Hoeveel precies hangt af van welk van de twee fiscale maximumbedragen u stort voor uw pensioensparen. Nadat die bedragen voor het jaar 2024 stegen, doen ze dat opnieuw voor 2025. Ofwel stort u dit jaar een bedrag tot 1.050 euro. In dat geval betaalt u 30% van dat bedrag minder aan belastingen, of 315 euro bij storting van het maximum. Ofwel stort u een bedrag tussen 1.050 euro en 1.350 euro, maar daar krijgt u maar een belastingvermindering van 25% op, of dus hoogstens 337,50 euro. Dat laatste maximumbedrag stort u het best als u vooral extra pensioenkapitaal wilt opbouwen. Stort dan wel minstens 1.260 euro. Anders krijgt u mogelijk minder belastingvermindering dan wanneer u voor 1.050 euro kiest.
Stort u zo vroeg mogelijk in één keer of gespreid?
Dat is dan de volgende vraag. Als u via een pensioenspaarverzekering aan pensioensparen doet, is de kans groot dat het om een tak21-contract gaat, waarbij de verzekeraar een welbepaald rendement garandeert. In dat geval stort u het complete bedrag het best in het begin van het jaar, omdat u er dan al vanaf dat moment de gegarandeerde rente op verdient.
Maar wat als u aan pensioensparen doet via een pensioenspaarfonds zonder gewaarborgd rendement, bijvoorbeeld het pensioenspaarfonds Star Fund Cap? Wanneer en hoe stort u daar het best in: het complete fiscaal maximumbedrag in januari, elke maand een gelijk deel van dat bedrag, of alles in december?
Proef op de som
Laat er ons de prestaties van het fonds Star Fund Cap bijnemen van 1989 tot 2024. In die 36 jaar tellen we 26 gunstige en 10 ongunstige jaren. In dus liefst 26 jaar lag de waarde van het fonds op het einde van het jaar hoger dan in het begin. Bovendien loonde het in zeker twee op de drie jaar meer om in het eerste kwartaal te storten, en niet later op het jaar, wanneer de waarde van het fonds alweer gestegen was.
Het kan dus wel eens voorkomen dat het beste moment om te storten niet in het eerste kwartaal valt, maar dat ideale tijdstip valt zeer moeilijk te voorspellen. Dus uiteindelijk doet u er beter aan het volledige bedrag in het begin van elk jaar te storten, als u dat financieel aankunt. Behoort dat niet tot de mogelijkheden, stort dan iedere maand eenzelfde deel van het fiscaal maximumbedrag waarmee u aan pensioensparen wilt doen. Een vergelijking van de drie scenario’s (alles in het begin, alles op het einde of gespreid) over die periode van meer dan dertig jaar toont nauwelijks verschil op het vlak van rendement. Veel belangrijker is dat u daadwerkelijk aan pensioensparen doet.
Tip: Start vandaag nog met pensioensparen, via een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering.
- Staatsbon levert minder dan 53 miljoen euro op
- Tien misverstanden over feitelijk samenwonen, wettelijk samenwonen en trouwen
- Verplichte daling van rente op spaarboekjes
Andere tips over pensioenspaarfondsen en pensioensparen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.