Waarom spaarders opnieuw voor een tak21-spaarverzekering kiezen
Sinds eind 2022 neemt de appetijt voor tak21-spaarverzekeringen met een gewaarborgde basisrente opnieuw toe, zegt de verzekeringsfederatie Assuralia. De stijgende rentevoeten op de financiële markten en een gunstige fiscale behandeling zijn daar niet vreemd aan.
Gegarandeerde basisopbrengst
U sluit een spaarverzekering af bij uw verzekeringsmakelaar of verzekeringsagent. Of u kunt dit doen via uw bank. Die plaatst uw storting dan bij een verzekeraar.
De opbrengst van een spaarverzekering, tak21 in het vakjargon, bestaat uit twee delen. Het eerste deel is een gewaarborgde rente, die u sowieso krijgt ongeacht de evoluties op de financiële markten. Het tweede is een winstdeelneming die bovenop de basisrente wordt gegevens als verzekeringsmaatschappij uw storting met winst kan herbeleggen en haar situatie dat toelaten.
Die samenstelling van deo opbrengst is meteen ook een van de belangrijkste voordelen van een tak21-spaarverzekering. De waarde ervan kan nooit zakken. Uw kapitaal blijft ongewijzigd en u krijgt een basisintrest, die eventueel nog kan worden aangevuld met een extraatje.
Wel bestaan wel formules waarbij de gewaarborgde rente nul is, maar dan komt elke opbrengst van de winstdeelneming. In het slechtste geval is er voor een bepaald jaar dan geen opbrengst.
De voorbije jaren was de gegarandeerde basisrente op de spaarverzekeringen tot een absoluut dieptepunt gezakt, in lijn met de algemene rentestand. De jongste maanden is ze echter opnieuw geklommen. Bij Patronale Life en Credimo worden voor de eerstkomende acht jaar al basisrentes van 2% geboden. En die kunnen dus nog worden verhoogd met een winstdeelneming.
Tip: Hier vindt u de basisrentes die momenteel worden geboden op een tak21-spaarverzekering
Gunstige fiscale behandeling
Naast een gegarandeerde minimumopbrengst biedt een tak21-spaarverzekering het voordeel van een gunstige fiscale behandeling. Indien de rekening minstens 8 jaar wordt aangehouden, is de opbrengst vrijgesteld van roerende voorheffing. Hetzelfde geldt indien er een overlijdensdekking is van minstens 130% van het ingebracht kapitaal.
Verder geniet een tak21-spaarverzekering ook van staatsgarantie. Net als op een klassieke spaarrekening zijn de tegoeden gedekt tot 100.000 euro per persoon, mocht de verzekeraar zijn verbintenissen niet kunnen nakomen.
Begunstigde
Ten slotte leent de spaarverzekering zich om een begunstigde aan te duiden. Dat kan bijvoorbeeld een kind of een kleinkind zijn. Het is dus een ideale manier om voor hen te sparen. Die steun kan bovendien steeds worden ingetrokken, mocht er later toch een haar in de boter komen. De begunstigde moet daarvan trouwens niet worden ingelicht. Het geeft de spaarder veel flexibiliteit.
Technisch gezien is een spaarrekening een levensverzekering, waarbij de verzekeringsmaatschappij zich ertoe verbindt om aan de begunstigde een bepaald bedrag uit te keren indien de verzekerde op een bepaalde dag nog in leven is of indien die voortijdig overlijdt. Het is daarbij niet nodig om een derde als begunstigde aan te duiden. De spaarder kan ook zichzelf als begunstigde aanwijzen. Blijft hij leven, dan ontvangt hij op de afgesproken dag het kapitaal en de opbrengst. Overlijdt hij voortijdig, dan gaat dit naar zijn erfgenamen.
Opgelet met kosten
Tegenover die voordelen staan ook enkele aandachtspunten. Zo moet u rekening houden met 2% premietaks. Die wordt door de overheid eenmalig geheven op het instapbedrag. Voor wie zijn tak21-spaarverzekering voldoende lang laat doorlopen en de taks dus kan spreiden over heel wat jaren, vallen die dus mee.
Daarnaast moet u rekening houden met de instapkosten die de maatschappij aanrekent. Die kunnen stevig oplopen, maar u kunt ook kiezen voor verzekeringsmaatschappijen met erge lage instapkosten. Zo heeft bijvoorbeeld makelaar Futuria zich ertoe verbonden om met de laagste kosten te werken zodat u maximaal kunt sparen.
De verzekeraar kan ook beheerskosten aanrekenen voor het jaarlijks opvolgen van uw rekeningen en de beleggingen die ermee gebeuren.
Ten slotte kunnen er ook uitstapkosten, maar die zijn er doorgaans alleen als u in de eerste jaren alweer uitstapt. Die kosten kunt u dus perfect vermijden. Het is trouwens niet aan te raden om voor het einde van de eerste acht jaar uit te stappen want dan vervalt ook het voordeel van de fiscale vrijstelling op de opbrengst.
Wie een beetje uitkijkt en zich goed laat begeleiden, kan dus vermijden dat zijn opbrengst opgaan in de kosten.
Aanvullende verzekeringen
Het staat u ook vrij om bij uw tak21-spaarverzekering een aantal aanvullende waarborgen te onderschrijven zoals een extra overlijdenskapitaal of een waarborg bij arbeidsongeschiktheid.
- De hoge spaarrentes zijn gaan vliegen
- Schatkist lanceert nieuwe staatsbons op 1 en 8 jaar
- Staatsbon op 1 jaar levert 2,20% op, die op 8 jaar 2,80%
Andere tips over TAK 21
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.