Waarop moet je letten bij een gemeenschappelijke rekening?

28 december 2016

Heel wat koppels hebben een gemeenschappelijke zicht- en spaarrekening. Daar hangen ongetwijfeld een aantal voordelen aan, maar er zijn ook enkele angeltjes.

Nuttig

Er kunnen heel wat redenen zijn waarom koppels kiezen voor een gemeenschappelijke rekening. Zo is die bijvoorbeeld handig om de kosten van het gemeenschappelijke huishouden te betalen. Of om te sparen voor een gemeenschappelijk project.

De gemeenschappelijke rekening hoeft trouwens niet noodzakelijk op naam van twee echtgenoten te staan. Ze kan ook staan op naam van twee of meer broers of zussen of gewoon op naam van enkele vrienden die bijvoorbeeld een gemeenschappelijke hobby hebben of studenten die een kot delen.

Naast het beheer van gemeenschappelijke fondsen kunnen er nog andere redenen zijn om een dergelijke rekening te openen. Zo hoeft er slechts eenmaal beheerkosten voor de rekening te worden betaald in plaats van twee keer indien de gemeenschappelijke rekening in de plaats van twee individuele rekeningen komt. Op jaarbasis kan dat enkele tientallen euro’s profijt betekenen.

Staatsgarantie

Voor de staatsgarantie op het ingelegde geld maakt dit geen verschil. De tegoeden bij een bank zijn gedekt door de depositogarantie tot 100.000 euro per persoon per instelling. De tegoeden op een gemeenschappelijke spaarrekening worden daarbij geacht voor de helft aan beide partners toe te behoren. Staat er 200.000 euro op een gemeenschappelijke rekening en is dat de enige rekening bij die bank, dan is het volledige bedrag gedekt.

Een praktisch probleem is dan weer dat bij een gemeenschappelijke rekening alle verrichtingen door beide medetitularissen ondertekend moeten worden, maar dit kan worden opgevangen door elkaar wederzijds volmacht te geven.

Opgelet

Een andere angel kan zwaarder doorwegen. Bij een debetstand zijn beide medetitularissen voor het volledige bedrag aan te spreken voor de aanzuivering ervan. In hun algemene bankvoorwaarden voorzien de banken trouwens ook in een compensatiemogelijkheid, waarbij ze tekorten op een rekening desnoods kunnen aanzuiveren met overschotten op een andere rekening. Dat de eerste een gemeenschappelijke rekening is en de tweede een persoonlijke rekening maakt daarbij niet uit.

Voorts dienen de medetitularissen van een gemeenschappelijke rekening op te letten met ‘eigen gelden’. Storten ze bijvoorbeeld een deel van een ontvangen erfenis – wat in principe tot het eigen vermogen van de betrokkene hoort - op de gemeenschappelijke rekening, dan dreigt dit te worden opgenomen in het gemeenschappelijke vermogen. Het Hof van Cassatie stelde in 2011 dat gelden die op een gemeenschappelijke rekening staan per definitie behoren tot het gemeenschappelijke vermogen van de mederekeninghouders, tenzij het tegendeel wordt bewezen. Dit houdt in dat bij een dergelijke transactie het aangewezen kan zijn om de medetitularis een verklaring te laten tekenen.

Bij het overlijden van een medetitularis van een gemeenschappelijke rekening wordt in een eerste fase de volledige rekening geblokkeerd. Daarna kan de langstlevende echtgenoot of de wettelijk samenwonende de bank vragen om een bedrag vrij te maken. Dit mag hoogstens de helft van het beschikbare saldo bedragen, met een absoluut maximum van 5.000 euro. Pas na voorlegging van de akte van erfopvolging kan het restant worden vrijgemaakt.