Beleggen

Wat is beleggen?

Beleggen is simpel, toch in theorie. U koopt iets als het goedkoop is en u verkoopt het weer als het veel waard is geworden. Het verschil is uw winst.

U kunt beleggen in obligaties, aandelen, vastgoed, grondstoffen zoals goud, of alternatieve zaken zoals wijn ofoldtimers.

Aan beleggen zijn niettemin ook risico’s verbonden. Als de markt zakt, moet u misschien verkopen tegen een lagere prijs dan die waartegen u voordien had gekocht. In plaats van winst, maakt u dan verlies.

Goede beleggers streven dan ook naar winsten, maar proberen intussen hun kansen op verlies zo klein mogelijk te houden.

Het komt erop aan te beleggen volgens uw profiel. Kunt u eventuele verliezen aanvaarden of niet? Wanneer heeft u uw geld terug nodig? Is dat pas over enkele jaren of al op korte termijn? In dat laatste geval kiest u misschien maar beter voor de zekerheid van een spaarboekje en belegt u beter niet. Slim beleggen doet u alleen met geld dat u geruime tijd kunt missen. De belegger is iemand die op lange termijn denkt, anders bent u een speculant.

Beleggen in obligaties

U kunt beleggen in obligaties. U vertrouwt uw geld dan toe aan een bank, een bedrijf of een overheid die tijdelijk financiële middelen nodig hebben en die u voor die periode een (jaarlijkse) rente beloven. Op de eindvervaldag ontvangt u uw kapitaal terug, samen met de laatste intrestbetaling.

Een belegging in obligaties heeft het voordeel dat de beleggingsperiode en de opbrengst volledig vaststaan. Toch zijn aan het beleggen in obligaties risico’s verbonden. De firma of het land dat geld ophaalt kan failliet gaan of de marktrentes kunnen fluctueren.

Ook als u voor het einde van de looptijd uw obligatie wil verkopen, kunt u soms minder krijgen dan gedacht. Dat is onder meer het geval als de rente intussen is gestegen. Investeerders zullen dan liever nieuwe obligaties met een hogere opbrengst kopen, tenzij u bereid bent om uw vraagprijs voor de oude obligatie te laten zakken.

Beleggen in aandelen

Beleggen en aandelen worden vaak in een adem genoemd. Wie spreekt over ‘de belegger’ heeft het dan ook meestal over de aandelenbelegger.

Via een aandelenbelegging koopt u een stukje van een bedrijf. Als het met dat bedrijf of de sector goed gaat, kan de waarde van uw aandelen stijgen. Bovendien kunt u meedelen in de winsten. Bedrijven kunnen elk jaar een deel van hun winsten uitkeren aan hun aandeelhouders onder de vorm van dividenden.

Aan beleggingen in aandelen zijn ook risico’s verbonden. Zo kunnen de vooruitzichten voor ondernemingen verslechteren en dan worden ook uw aandelen minder waard. Of bedrijven kunnen over de kop gaan en dan worden uw beleggingen waardeloos.

Beleggen in goud

Goud is eveneens een populaire beleggingsvorm. Velen zien het als een keuze voor zekerheid. Als het slecht gaat in de wereld, heeft goud nog altijd een waarde.

Toch heeft beleggen in goud ook een negatieve kant. Goud brengt geen rente op. Bovendien kan de goudprijs sterk schommelen. Niet alleen naar boven, ook naar beneden. Met goud kunt u bijgevolg ook grote verliezen lijden.

Beleggen in vastgoed

Bij een lage stand van de rente zoeken veel mensen een alternatief. Beleggen in vastgoed is er een van. Wie een huis of een appartement koopt om te verhuren, mag rekenen op een maandelijkse huursom. Bovendien is het mogelijk dat het gekochte vastgoed in de loop van de jaren meer waard wordt.

Maar ook hier zijn risico’s aan verbonden. Zo kan de woning een tijdje leeg komen te staan als u geen huurder vindt, of de huurder kan schade aanrichten in de woning. Voorts kunt u als verhuurder geconfronteerd worden met noodzakelijke renovatiewerken.

Investeren in een beleggingsfonds

Een gouden stelregel voor beleggers is een goede spreiding van de beleggingen. Valt een belegging tegen, dan kan dat (deels) worden opgevangen door andere investeringen.

Een van de manieren om slim te beleggen en snel en goed aan spreiding te doen, is te investeren in een beleggingsfonds. Daarbij stopt u samen met vele anderen geld in een grote pot waarmee dan een veelheid aan aandelen, obligaties en/of andere zaken worden gekocht.

In een fonds kan u al met een beperkt bedrag investeren. Daarbij kiest u wel best een investeringsfonds met een ruime spreiding. Een fonds dat alleen in bankaandelen belegt, biedt geen goede spreiding.

U kunt ook beleggen in een index. Daarbij belegt u in een financieel product dat bijvoorbeeld de evolutie van de Bel20-index volgt. Ook dat is een vorm van spreiding.

De meerwaarde van een private bank

U kunt uw beleggingen volledig in eigen beheer doen: beslissen, uitvoeren en opvolgen. Of u kunt een beroep doen op specialisten zoals private bankiers. Die zijn opgeleid om vermogende klanten bij te staan. Bij een aantal banken heeft u daarvoor een financieel vermogen van 250.000 euro nodig, andere instellingen leggen de lat op minstens 500.000 euro of zelfs 1 miljoen euro.

Er wordt een onderscheid gemaakt tussen adviserend beheer en discretionair beheer. In het eerste geval wordt u geregeld uitgenodigd om uw beleggingen te evalueren en nieuwe investeringen te doen, maar de uiteindelijke beslissing neemt u zelf. In het tweede geval laat u de beslissing en de uitvoering volledig over aan de bank, weliswaar binnen de krijtlijnen die u zelf heeft uitgetekend.

Wat is robotbeleggen?

Bij robotbeleggen worden de beleggingskeuzes geautomatiseerd. De bank legt daarbij in functie van uw verwachtingen een ‘ideale’ verdeling van uw investeringen vast. Op geregelde tijdstippen wordt gecontroleerd of daaraan nog voldaan is. Is dat niet het geval, dan zorgt een computerprogramma voor een automatische bijsturing door bepaalde beleggingen te verkopen en andere bij te kopen.

Wat is een effectenrekening?

Een effectenrekening is een rekening waarop al uw beleggingen worden gezet. Dat is ook verplicht. Sinds een aantal jaren mogen banken geen effecten aan toonder meer afrekenen en moet dus alles op een rekening worden gezet. Telkens u een nieuwe belegging in aandelen, obligaties of fondsen doet, wordt die op uw effectenrekening bijgeschreven. Doet u een verkoop, dan worden die van uw effectenrekening afgeschreven.

Net zoals u geld van de ene bank naar de andere bank kunt overschrijven, kunt u ook effecten van uw ene effectenrekening naar een andere effectenrekening overboeken. Let wel: dit is doorgaans niet gratis. Banken kunnen serieuze kosten vragen voor de overboeking.

Wat is een tak21-spaarverzekering?

U kunt ook kiezen voor meer zekerheid. Die vindt u onder meer bij een tak21-spaarverzekering. In dat geval vertrouwt u uw geld toe aan een verzekeraar. Die waarborgt u een minimale basisrente, die van bij de start van de belegging voor een bepaalde periode wordt vastgelegd. Bovenop kunt u nog een winstdeelneming krijgen als de verzekeraar erin slaagt om uw inleg met winst te herbeleggen en zijn financiële toestand dat toelaat.

Met andere woorden: het bedrag van uw tak21-spaarverzekering kan nooit dalen.

De verzekering heeft bovendien het voordeel dat u er een begunstigde aan kunt koppelen. Dat geeft u de mogelijkheid om bijvoorbeeld te sparen voor uw (klein-)kind. Die begunstigde kan bovendien op elk moment worden gewijzigd.

Als u de spaarverzekering minstens 8 jaar houdt, moet u op de opbrengst geen roerende voorheffing betalen.

Wat is een tak23-beleggingsverzekering?

Bij een tak23-spaarverzekering belegt een verzekeraar uw centen in een fonds. De opbrengst zal afhangen van de evolutie van dat fonds. Het is dus erg vergelijkbaar met investeren in een beleggingsfonds. De waarde van uw belegging kan dus zowel stijgen als dalen, wat dus een verschil is met de tak21-spaarverzekering.

De verzekering heeft wel het voordeel dat u er een begunstigde aan kunt koppelen. Dat geeft u de mogelijkheid om bijvoorbeeld te sparen voor uw (klein-)kind. Die begunstigde kan bovendien op elk moment worden gewijzigd.

Wat is een beleggingsplan?

Spreiden van uw beleggingen is een noodzaak om uw risico’s te beperken.

U doet er ook goed aan slim te beleggen door uw geld te spreiden over meerdere beleggingsmogelijkheden en in de tijd. Door gespreid te beleggen, vermijdt u dat u alles koopt op het moment dat de koersen op hun toppunt staan.

De banken en de verzekeraars ontwikkelden hiervoor beleggingsplannen, waarbij u bijvoorbeeld elke maand een (beperkt) bedrag investeert in een beleggingsfonds, een tak21-spaarverzekering of een tak23-beleggingsfonds.

Vanaf wanneer kunt u beleggen?

Om te starten met beleggen, heeft u geen grote bedragen nodig. Investeren in een beleggingsfonds, een tak21-spaarverzekering of een tak23-spaarverzekering kunt u al met een beperkt bedrag.

Dat is handig voor wie start met beleggen. Net zoals u eerst moet leren stappen vooraleer u kunt lopen, begint u ook best met voorzichtig te beleggen. Er is dus niets mis met een voorzichtige start als belegger. Beleggen is dus zowel voor gevorderden als voor dummies.

Ook beleggen in aandelen kunt u al met een beperkt bedrag. Toch investeert u best al meteen zo’n 1.000 euro. Anders lopen de vaste kosten die makelaars aanrekenen voor het uitvoeren van de transacties te hoog op.

Wanneer moet u uw beleggingen verkopen?

U doet er goed aan om uw beleggingen goed op te volgen. Dat betekent dat het niet slecht is om af en toe al eens iets te verkopen. Er is niemand arm geworden van iets met winst van de hand te doen. Ook als de waarde daalt, kan het interessant zijn iets te verkopen om verdere verliezen te beperken.

Algemeen blijft u best binnen uw profiel en binnen uw spreidingspatroon. Is een belegging veel gestegen in waarde en maakt ze daardoor een te groot aandeel binnen uw vermogen, dan is het tijd om een deeltje te gelde te maken.