Waar vind ik de beste lening voor mijn energiebesparende investeringen?

12 september 2023

De energiecrisis heeft ons duidelijk gemaakt hoe kwetsbaar we zijn voor stijgende prijzen voor gas en elektriciteit. Dus bekijken veel gezinnen nu hoe ze op hun nutsvoorzieningen kunnen besparen en welke investeringen daarvoor nodig zijn. De banken bieden hiervoor aangepaste leningen aan. Welke opties zijn er en wat kosten ze?

Energieleningen

Banken bieden vooreerst energieleningen aan. Het gaat om kredieten zonder veel poespas die u in een beperkt aantal jaren terugbetaalt. De bedoeling is dat u met (een deel van) de energie die u bespaart uw afbetalingen kunt bekostigen.

De precieze voorwaarden kunnen per bank verschillen. Zo kunt u onder meer bij BNP Paribas Fortis, KBC, ING, Belfius, Argenta en AXA/Crelan een energielening afsluiten voor verbouwingen en investeringen die voor minstens de helft uit energiebesparende initiatieven bestaan. Bij Beobank ligt de grens op 70%, bij bpost bank op 80%. Energiebesparende investeringen zijn onder meer het leggen van zonnepanelen, het plaatsen van dubbelglas en het isoleren van de woning.

Het goedkoopste tarief voor een energielening van 5.000 euro op drie jaar vindt u volgens de tabellen van Spaargids momenteel bij Beobank. De bank rekent een tarief van 3,89% aan. Dat houdt in dat u gedurende 36 maanden telkens 147,22 euro moet afbetalen, waardoor u op het einde van de rit 299,92 euro aan intresten zal afbetaald hebben bovenop uw geleend kapitaal van 5.000 euro. Na Beobank volgens ING en KBC/CBC met respectievelijk 3,92% (afbetalingen van 147,28 euro) en 3,99% (afbetalingen van 147,43 euro).

Stijgt de financiering die u nodig heeft naar 10.000 euro en wil u de afbetaling ervan over vier jaar spreiden, dan moet u bij Beobank en BNP Paribas Fortis bij een tarief van 3,89% 48 maanden lang telkens 244,99 euro ophoesten. Na afloop zal u dan bovenop uw geleend kapitaal 799,52 euro aan intresten hebben betaald. Na beide instellingen volgen ING met een tarief van 3,92% (afbetalingen van 225,12 euro) en KBC/CBC met 3,99% (afbetalingen van 225,42 euro).

Heeft u een groot project op het oog en wil u 25.000 euro lenen die u over vijf jaar terugbetaalt, dan komt u bij Beobank met een tarief van 3,89% aan zestig maandelijkse aflossingen van 458,41 euro, waardoor u na afloop 2.504,60 euro aan intresten betaald zal hebben. Bij ING heeft u met een tarief van 3,92% maandaflossingen van 458,73 euro, bij KBC komt u met een tarief van 3,99% aan aflossingen van 459,49 euro.

Tip: Hier vindt u momenteel de meest interessante energieleningen

Hypotheeklening

Gaat u voor nog grotere verbouwingen, dan kunt u mogelijks al denken aan alternatieven.

Een hypothecair krediet afsluiten, is doorgaans niet snel goedkope oplossing. U zou dan weliswaar het voordeel hebben van een iets lager tarief, waardoor u minder intresten moet betalen. Maar dat wordt volledig tenietgedaan door de extra kosten. U moet immers ook rekening houden met dossierkosten voor uw bank – die u niet hebt bij het aangaan van een energielening – en met de kosten voor het vestigingen van de hypothecaire waarborg bij de notaris. Voor een krediet van 50.000 euro zou alleen dit laatste al op 2.900 euro aan kosten komen, voor een lening van 100.000 euro mag u op zowat 3.700 euro rekenen.

Bij een hypotheek geeft u uw bank het recht om uw woning te verkopen indien u in gebreke zou blijven met uw afbetalingen.

Een minder dure vorm, is een krediet met hypothecair mandaat of hypothecaire volmacht. In dat geval geeft u de bank het recht om naar de notaris te stappen en de hypotheek te doen inschrijven op het registratiekantoor op het moment dat ze dat nodig acht. De hypotheek wordt dus niet meteen ingeschreven, waardoor u de inschrijvingskosten bespaart. U moet hiervoor wel nog naar de notaris, maar de kosten liggen lager. Voor een lening van 50.000 euro of 100.000 euro mag u op zowat 1.200 euro aan kosten rekenen.

Toch mag u een hypotheeklening niet meteen afschrijven voor de financiering van uw energiebesparende investeringen. Misschien ging al een hypotheeklening aan voor de aankoop van uw woning en heeft u die al gedeeltelijk of volledig afbetaald. Dan kunt u mogelijks het kapitaal dat u wil lenen terug opnemen. Een hypothecaire inschrijving bestaat in principe dertig jaar, ongeacht de looptijd van uw eerste krediet. Ze moet dan niet meer opnieuw worden ingeschreven zodat die kosten wegvallen. U moet alleen nog rekening houden met de dossierkosten van uw bank.

Tip: Hier vindt u de tarieven die banken momenteel vragen op hun hypotheekleningen