Hoe geraakt u financieel heelhuids door de coronacrisis?

9 maart 2020

De coronacrisis herinnert ons er opnieuw aan: aan beleggen in aandelen is een (groot) risico verbonden. Beurskoersen kunnen stijgen, maar ook (sterk) dalen. Wat kunt u doen om het risico op verlies te beperken of zelfs helemaal te vermijden?

1. Spaarrekening

In onzekere tijden herwint de aloude spaarrekening aan glans. U zet er geld op dat u niet direct nodig heeft, u krijgt nog een rente en op het moment dat u het nodig heeft, kunt u het weer afhalen.

Veel brengt de spaarrekening vandaag niet meer op. Van de meer dan zestig spaarrekeningen die Spaargids.be opvolgt, zijn er nog slechts 25 die meer geven dan het wettelijke minimum van 0,11%: 0,01% voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat plus eventueel nog een getrouwheidspremie van 0,10% voor gelden die een jaar ongewijzigd behouden blijven.

Wie uitkijkt, kan niettemin toch iets meer krijgen. Met Maandsparen Max van MeDirect valt nog 0,70% te rapen: een basisrente van 0,05% en een getrouwheidspremie van 0,65%. Nadeel: er kan slechts 500 euro per maand worden gestort. Op MeDirect Fidelity Sparen geldt die limiet niet. Deze rekening geeft een basisrente van 0,05% en een getrouwheidspremie van 0,60%.

De spaarrekening geldt als risicoloos. Dat geldt uiteraard alleen maar als uw bank niet over de kop gaat. Mocht dit wel gebeuren, dan garandeert de Belgische overheid u de terugbetaling van uw tegoeden tot 100.000 euro. Maar een groter risico is misschien wel de inflatie. Als de prijzen van goederen en diensten sneller stijgen dan de opbrengst van uw spaarrekening verliest u aan koopkracht.

Tip: Hier vindt u een overzicht met de best renderende spaarrekeningen

2. Termijnrekening

Een andere klassieke spaarvorm, die als risicoloos geldt, is de termijnrekening. Hier plaatst u uw spaargeld bij uw bank voor een bepaalde termijn. Na afloop krijgt u het ingelegde kapitaal samen met de intrest terug. Gaat het om een plaatsing over meerdere jaren, dan krijgt u elk jaar een rente-uitkering.

Maar ook hier heeft de lage rente zich genesteld. Voor een plaatsing op zes maanden kunt u bij NIBC Direct nog 0,10% bruto krijgen. Voor looptijden vanaf 1 jaar vangt u de hoogste rente bij Izola Bank. Dat is de bank van de familie Van Marcke, die gekend is van de sanitairwinkels. Op 1 jaar geeft ze 0,70% bruto, op 3 jaar 1% bruto en op 10 jaar 2,15% bruto. Op deze tarieven moet u telkens nog 30% roerende voorheffing aftrekken.

Tip: Hier vindt u de termijnrekeningen met de hoogste opbrengst

3. Tak21-spaarverzekeringen

Een alternatief is een tak21-spaarverzekering. Die formule biedt u een gegarandeerde basisrente, al is die door de huidige rentesituatie ook hier beperkt. Bovenop kunt u jaarlijks nog een winstdeelneming krijgen als de financiële markten en de resultaten van de verzekeraar dat toelaten. Anders gezegd: uw kapitaal kan alleen maar aangroeien. De opbrengst is vrijgesteld van roerende voorheffing als u de belegging minstens acht jaar houdt

Toch moet u hierbij rekening houden met twee belangrijke remmingen: u moet 2% instaptaks, alsook instapkosten betalen. Die laatste kunnen behoorlijk oplopen. Ze zijn wel maar eenmalig. Wie voor de lange termijn instapt, kan ze over meerder jaren spreiden.

Tip: Hier vindt u een overzicht van tak21-spaarverzekeringen

4. Langetermijnsparen

Een tak21-formule met een speciaal doel is het langetermijnsparen, dat u toelaat een extra kapitaal op te bouwen tegen de pensioenleeftijd. Het bedrag dat u kunt sparen, is wel beperkt in functie van uw inkomen. Er is een absoluut maximum van 2.390 euro.

De stortingen die u voor het langetermijnsparen doet, leveren u bovendien een belastingvermindering op van 30%. Wie het maximum van 2.390 euro kan storten, moet dus 717 euro minder belastingen betalen.

Tip: Hier vindt u een overzicht met aanbiedingen voor het langetermijnsparen

5. Coöperatieve aandelen

Niet alle aandelen noteren op de beurs. Dat is bijvoorbeeld het geval met coöperatie aandelen zoals die van Cera (onrechtstreekse investering in KBC), Argen-Co (onrechtstreekse investering in Argenta) en Crelanco (onrechtstreekse investering in Crelan). Ze bieden u elk jaar het recht op een dividend als de resultaten van de maatschappij waarin wordt belegd dat toelaten. De aandelen schommelen echter niet in waarde. Als u wil uitstappen, krijgt u de nominale waarde van uw inleg terugbetaald.

Let wel: als u wil uitstappen, moet u dat tijdig en vaak maanden op voorhand aanvragen. Het zal ook alleen kunnen als de financiële stabiliteit van het bedrijf niet wordt geschaad. Bovendien kunt u uw inleg verliezen, mocht het met uw onderneming de verkeerde kant opgaan. De aandeelhouders van Arco (onrechtstreekse belegging in Dexia) kunnen erover meespreken.

6. Goud

Een beperkt deeltje goud mag nog steeds deel uitmaken van een gespreide beleggingsportefeuille. In tijden van onrust werkt het opnieuw als een vluchthaven.

De voorbije jaren was het goud veel van zijn glans verloren. Het bracht geen rente op, maar die rem heeft intussen aan kracht ingeboet door de lage of zelfs negatieve rentevoeten voor de klassieke spaarvormen.

Let wel: de goudprijs kan fors schommelen, zowel in plus als in min. Aan goud zijn dus altijd risico’s verbonden. Maar door het feit dat het meestal in waarde stijgt als andere zaken in waarde dalen, is het een soort verzekeringsproduct.

7. Beleggingsplan

Een beleggingsplan laat u toe om op geregelde tijdstippen te beleggen in fondsen met aandelen en obligaties. Uiteraard bent u dan mee de speelbal van de financiële markten en deint u mee op de golven van verlies en winst, maar door zowel gespreid in de tijd als gespreid inzake beleggingen te kopen, zal u nooit een met een groot bedrag instappen op het slechtste moment.

Deze formule is wel alleen geschikt voor mensen die met dergelijke schommelingen kunnen omgaan.

Tip: Hier vindt u een overzicht van een reeks beleggingsplannen