Spaarrekening of termijnrekening: wat brengt het meeste op?
De rentevoeten zijn de voorbije weken aanzienlijk gestegen. Is het dan interessant om nu al een termijnrekening te openen? Of blijft u uw geld nog altijd beter op een spaarrekening parkeren?
Spaarrekeningen
Tot voor kort bracht het gros van de spaarrekeningen slechts 0,11% rente op. Het ging om 0,01% basisrente voor elke dag dat een bedrag op de rekening stond en 0,10% die daar bovenop kwam voor geld dat een heel jaar behouden werd.
Vandaag liggen de tarieven een pak hoger, met dank aan de Europese Centrale Bank. Voor bedragen tussen 125.000 en 200.000 euro valt op de Vision Max-rekening van Santander Consumer Bank al 1,60% te verdienen. Op de Extended-rekening van Aion Bank is dat 1,50% voor leden van de bank. Een lidmaatschap kan er vanaf 3,90 euro per maand. En op de Vision +- rekening van Santander Consumer Bank en de NIBC Direct Getrouwheidsrekening is dat 1,40%.
Een belangrijk element hierbij is de vrijstelling van roerende voorheffing. Op de zogenaamde gereglementeerde spaarrekening betaalt u geen belasting op de eerste schijf van 980 euro aan intresten. Bij een rente van 1,50% behaalt u dat met een kapitaal van 65.333 euro.
Heeft u meer intresten, dan betaalt u op het bedrag boven 980 euro 15% belastingen. Let wel: dit geldt voor al uw spaarrekeningen samen. Houdt de bank de roerende voorheffing niet in, dan moet u het bedrag zelf opnemen in uw belastingaangifte.
Tip: Hier vindt u de rente die de banken op hun spaarrekeningen bieden
Termijnrekeningen
U kunt ook kiezen voor een termijnrekening. Die biedt u meer zekerheid. De rente op een spaarrekening kan immers elke dag worden aangepast. Voor de basisrente gaat dat meteen in, voor de getrouwheidspremie vanaf de eerstvolgende start van een nieuwe renteperiode van 1 jaar.
Voor een termijnrekening is dat niet het geval. Hier ligt de rente meteen voor de afgesproken duur vast. Voor een termijn van 1 jaar krijgt u momenteel met 2,52% de beste voorwaarden bij Deutsche Bank als u minstens 50.000 euro stort. Voor kleinere stortingen leidt MeDirect de dans met een rente van 1,90%.
Voor een termijnrekening op drie jaar haalt u de hoogste rente bij Izola Bank en MeDirect (beide 2,25%) en bij Bank de Kremer (2,15%).
Hoe langer de looptijd is, hoe hoger de rente die u mag verwachten, al kan dat door een actie van een individuele bank soms eens doorkruist worden.
Een rente op een termijnrekening is bruto. U moet er 30% roerende voorheffing aftrekken om tot het nettobedrag te komen. Van een brutorente van 2,52% blijft netto dus 1,764% over. Van een brutorente van 1,90% is dat 1,38% netto.
Het voordeel van een termijnrekening is meteen ook het nadeel. Uw rente ligt inderdaad voor de hele looptijd vast. Als de rente ondertussen stijgt, geniet u niet mee. Uw belegging vervroegd stopzetten, kan in principe niet, al laten sommige banken het toch toe als u het geld nodig heeft voor een vastgoedproject of om sociale redenen. Vaak gebeurt dan wel een herrekening. U hebt immers voor een korte periode al een tijd een hogere rente gekregen dan waar u recht op had. Bovendien heeft de bank op basis van uw spaargeld zelf engagementen aangegaan zoals het verstrekken van leningen tegen bepaalde tarieven en ook zij kan daar niet zomaar onderuit.
Tip: Hier vindt u de opbrengsten die de banken op diverse looptijden geven op een termijnrekening
Obligaties
Een alternatief voor een termijnrekening is een obligatie. Ook hier geeft u uw geld voor een afgesproken termijn af in ruil voor een afgesproken intrest. De uitgever van een obligatie kan daarbij zowel een bank, een ander bedrijf of een overheid zijn. Zolang die trouw hun verplichtingen nakomen, is het oké. Let wel: bedrijven kunnen over de kop gaan. In dat geval kunt u een (deel van) uw inleg verliezen.
Een voordeel is dan weer dat u een obligatie kunt verkopen. Maar ook hier kan dat eventueel met verlies zijn. Bijvoorbeeld indien de kredietwaardigheid van de uitgever is gedaald of indien de rente intussen zou zijn gestegen. U zal dan pas een koper vinden indien u uw obligatie ‘met korting’ van de hand wil doen.
Het moment?
Is dít hét moment om over te schakelen van een spaarrekening op een termijnrekening of obligaties? Dat is in essentie vragen of de rente nog veel zal stijgen en wanneer ze dat dan zou doen. Een vraag die altijd moeilijk te beantwoorden is. Vaak wordt dan ook gestreefd naar een gezond evenwicht tussen de beleggingen, dus ook tussen spaar- en termijnrekeningen en/of obligaties. Langlopende beleggingen mag u daarbij alleen doen met geld dat u ook voor die tijd kunt missen.
- Tak26, het alternatief voor uw termijnrekening en uw kasbon
- Krijgt u meer rente op een andere spaarrekening bij uw bank? Hoe switcht u dan slim?
- Belgen stopten in 2024 meer geld in spaar- en beleggingsverzekeringen
Andere tips over spaarrekeningen en termijnrekeningen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.