Tak-verzekeringen: een waardevol beleggingsalternatief

10 mei 2018

Bent u op zoek naar een alternatief voor uw spaarboekje, dan mag u de tak 21- en tak 23-spaarverzekeringen niet over het hoofd zien. Ze mogen dan minder bekend zijn bij het grote publiek, ze bieden toch een aantal belangrijke voordelen tegenover andere beleggingsproducten.

Spaarproduct in de vorm van verzekering

In principe gaat het om verzekeringen, maar toch kunnen we tak 21- en tak 23-spaarverzekeringen perfect als spaarproducten beschouwen. Ze mogen dan wel heel gelijkende namen hebben, toch zijn ze totaal verschillend qua karakter. Onder het motto ‘voor elk wat wils’ hebben beide producten elk hun specifieke troeven.

De tak 21-verzekering: een rendabele en veilige haven

Als u houdt van de zekerheid van een spaarboekje, dan zult u zich het meest comfortabel voelen bij een tak 21-verzekering. Zo is die net als het spaarboekje beschermd door het depositogarantiestelsel. Dat betekent dat uw kapitaal tot 100.000 euro beschermd blijft, mocht uw verzekeraar ooit de boeken neerleggen.

Het grootste voordeel van een tak 21-verzekering tegenover een spaarboekje is het hogere rendement. De tak 21 General Self Life Dynamico, bijvoorbeeld, leverde vorig jaar een nettorendement van 2,05% op, wat een pak meer is dan de 0,01% rente die u bij heel wat spaarrekeningen terugvindt. Bovendien is het rendement gewaarborgd, met daarbovenop soms een winstdeelname, afhankelijk de financiële resultaten van de verzekeraar.

Tip: Bekijk hier een overzicht van meer dan 25 Belgische tak 21-verzekeringen.

Een groot voordeel tegenover andere spaarproducten is dat de begunstigde niet alleen de verzekerde maar ook iemand anders kan zijn. In dat geval volstaat het om een overlijdingsdekking in de polis mee te nemen.

Als u de tak 21-verzekering gebruikt om voor uw pensioen te sparen of in het kader van langetermijnsparen is het bovendien mogelijk om van een fiscaal voordeel te genieten. Wel zult u dan aan het einde van de rit belasting moeten betalen op het gespaarde bedrag. Het best sluit u een tak 21-verzekering af voor een som die u langere tijd kunt missen. Spaart u langer dan acht jaar, dan ontloopt u namelijk de 30% roerende voorheffing.

Ook moet u rekening houden met mogelijke instapkosten, die tot 7% kunnen oplopen. Tekent u via Spaargids.be in, dan betaalt u bij diverse aanbieders geen of bijna geen instapkosten op uw tak 21-verzekering.

Tip: Met het oog op een optimale flexibiliteit is het verstandig om uw spaarboekje niet helemaal buiten spel te zetten. De hoogste rendementen voor dit product vindt u hier.

De tak 23-verzekering: beleggen met extra voordelen

Wie bereid is een iets groter risico te nemen in ruil voor een mogelijk hoger rendement, is een tak 23-verzekering geknipt. Het rendement hangt af van de onderliggende beleggingen die aan de polis zijn gekoppeld.

Er bestaan tak 23-verzekering met of zonder vaste looptijd. Als er geen eindvervaldag is, dan betaalt de verzekeraar uit wanneer de verzekeringnemer sterft. Net zoals bij de tak 21-verzekering kunt u bij een tak 23-verzekering ook een andere begunstigde aanduiden, wat een groot voordeel is tegenover beleggingsfondsen. Een tak 23-verzekering is daardoor interessant in het kader van uw successieplanning. U kunt een tak 23-verzekering ook gebruiken als pensioenspaarproduct en zo als extraatje een fiscaal voordeel opstrijken.

Wilt u toch geen al te grote risico’s nemen, dan bestaan er tak 23-levensverzekeringen met kapitaalbescherming, wat bij gewone beleggingsfondsen uitgesloten is. In dat geval krijgt u uw kapitaal op de vervaldag gegarandeerd terugbetaald. In tegenstelling tot bij een tak 23 zonder kapitaalsgarantie, betaalt u dan wel roerende voorheffing.

Net als bij andere beleggingen is het mogelijk dat uw financiële instelling voor het afsluiten en het beheer van een tak 23 kosten aanrekent, zoals jaarlijkse beheerskosten en instapkosten. Door in te tekenen via Spaargids.be kunt u ook hier de instapkosten in heel wat gevallen van dat lijstje schrappen.

Tip: Wilt u zelf de vergelijking maken of uw risico’s spreiden, dan vindt u hier een lijst van beleggingsplannen voor periodiek beleggen.

Lees ook:

Tak21-spaarverzekering: welke kosten heeft u?
Ontdek de mogelijkheden van een tak21-spaarverzekering
Tak-producten: sparen via een levensverzekering