Termijnrekening versus spaarrekening: hoe lang met u uw geld parkeren om de spaarrente te overtreffen?

16 augustus 2023

Wie zekerheid verkiest, vond de voorbije jaren in de termijnrekening een spaarproduct dat de wettelijke minimumrente op spaarrekeningen in beperkte mate overtrof. Maar is dat vandaag nog het geval? Bestaan er nog termijnrekeningen die evenveel of meer opbrengen dan de spaarrekeningen, de e-DEPO-rekening en straks de nieuwe staatsbon? En hoelang moet u uw geld dan op die termijnrekening laten staan?

Tot voor kort leverde een spaarrekening amper iets op. Maar daar kwam enkele maanden verandering in. Zeker bij de uitdagers op de markt. Vooral kleine uitdagers bieden nu een totaal rendement van meer dan 2%. Zo krijgt u bij de Vision Max van Santander Consumer Bank 2,50%, bestaande uit en basisrente van 1,00% voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat en daar bovenop een getrouwheidspremie van 1,50% voor sommen die u een jaar laat staan. U moet dan wel een bedrag tussen 125.000 euro en 200.000 euro sparen. Bij de Fideltity-rekening van MeDirect krijgt u 2,30% zonder voorwaarden: een basisrente van 0,60% en een getrouwheidspremie van 1,70%. Maar ook grootbanken bieden weer meer: ING Tempo Sparen levert vandaag de derde beste spaarrente op, 2,25% in totaal, al mag u er maandelijks wel slechts 500 euro storten.

Wat zijn de alternatieven?

De spaarrekeningen zijn trouwens niet de enige producten die vandaag een interessant rendement aanbieden. Zo is er ook de e-DEPO-rekening, die u bij de overheid opent. In april leverde die rekening liefst 3,1% op. Daarna werd de rente geplafonneerd, maar ze bedraagt nog altijd 2,5%. Na aftrek van 30% roerende voorheffing houdt u netto 1,75% over.

En dan is er nog de nieuwe staatsbon op één jaar, die de overheid in september 2023 lanceert. De rente ervan wordt vastgesteld op 22 augustus, maar de contouren zijn duidelijk. Momenteel bedraagt de rente op staatsleningen met een resterende looptijd van één jaar ongeveer 3,60%. Trek daar zowat 0,50% plaatsingscommissie en vervolgens 15% roerende voorheffing af in plaats van de gebruikelijke 30%, en er blijft een nettorendement van 2,635% over.

Hoe doen termijnrekeningen het, vergeleken daarmee?

Wel, vandaag zijn er redelijk wat termijnrekeningen die 2% netto of meer opleveren. Maar daarbij moet u uw geld altijd minstens één tot vaker enkele jaren kunnen missen. Geregeld (maar niet altijd) dient u ook een minimumbedrag in te leggen. Eén termijnrekening brengt momenteel meer op dan de e-DEPO en de best renderende spaarrekeningen: Izola Bank Saver+ met bruto 3,65% of netto 2,55%. Maar daarvoor moet u uw geld 10 jaar missen en minimaal 500 euro inleggen.

De rendementen van de termijnrekeningen blijven gegarandeerd doorheen de hele looptijd. Dat in tegenstelling tot bij spaarrekeningen, waarvan de rente wel stevig kan schommelen, zoals de voorbije jaren aantoonden.

En wat als u bij uw huisbank blijft?

De termijnrekeningen AXA Bank certirente en Crelan termijncontract leveren netto 2,38% op. Veel meer dus dan de 1,25% totale rente van de spaarrekeningen AXA start2bank fidelity plus en Crelan Horizon Plus Boekje. Maar dan moet u uw geld wel drie jaar kunnen missen op de termijnrekeningen.

Naar termijnrekeningen van andere grootbanken is het ver zoeken. KBC biedt volgens zijn tarievenlijst slechts een nettorendement van slechts 0,007% aan voor een looptijd van 1 tot 5 jaar en bengelt daarmee helemaal onderaan het klassement. Aan het loket van de bank zijn echter vaak betere tarieven te verkrijgen.

Tip: vind de best renderende spaarrekening via onze vergelijker