Wie biedt de beste pensioenspaarverzekering aan?

27 juli 2017

Welke verzekeraar biedt u de beste voorwaarden als u een pensioenspaarverzekering wil afsluiten? Bij uw zoektocht naar het antwoord moet u met meerdere zaken rekening houden.

Keuze tussen bank, tak21 en tak23

U kunt aan pensioensparen doen via een bank. In dat geval worden uw stortingen geïnvesteerd in een beleggingsfonds. Uw extra pensioenkapitaal danst dan mee op de golven van de financiële markten, waarbij u zowel kan winnen als verliezen.

UÂ kunt ook kiezen voor een verzekeraar. In dat geval heeft u de keuze tussen een tak23-beleggingsverzekering en een tak21-spaarverzekering. In die eerste optie is uw situatie gelijkaardig aan die van een bankfonds, alleen zit u dan juridisch in een verzekeringsconstructie.

In het tweede geval bouwt u meer zekerheid in. Bij pensioensparen via een tak21-spaarverzekering heeft u namelijk recht op een gewaarborgde basisrente. Die kan nog worden aangevuld met een winstdeelneming indien de financiële markten en de resultaten van de verzekeraar dat toelaten. Met andere woorden: in dit scenario zakt uw opgebouwde tegoed nooit.

Welke vorm u ook kiest, u geniet in elk geval van de fiscale voordelen. Elke storting geeft recht op een belastingvermindering van 25%, waarbij maximaal 1.200 euro per jaar kan worden gestort. Wie die mogelijkheid volledig benut, moet dus 300 euro minder belastingen betalen.

Hoogste gewaarborgde rente

Mocht u kiezen voor een tak21-spaarverzekering, bij welke verzekeraar sluit u dan best een contract af?

U zou kunnen opteren voor de verzekeraar met de hoogste gewaarborgde rente. In dat geval komt u momenteel terecht bij het Certiflex Pensioensparen van Ethias of Vita Pensioen van Federale Verzekering, blijkt uit het overzicht op Spaargids.be. Zij bieden 1,25% basisrente. Bij die eerste geldt de gewaarborgde rente voor 8 jaar, bij de tweede alleen voor het lopende jaar. Nadien ontvangt u de rente die op dat moment van toepassing is. Bij AG Insurance is het dan weer 1,00%, maar geldt de garantie voor de hele looptijd.

Let wel: de gewaarborgde rente geldt alleen voor nieuwe stortingen, niet noodzakelijk voor stortingen in de toekomst. U kunt dus nooit een stuk onzekerheid over de toekomstige opbrengst van uw pensioenspaarverzekering uitsluiten.

Hoogste winstdeelneming

U kunt ook zoeken naar de verzekeringen met de hoogste winstdeelnemingen. Alleen is dit een pak moeilijker omdat ze niet op voorhand in te schatten zijn. De winstdeelnemingen worden immers jaarlijks achteraf vastgelegd in functie van het resultaat van de herbeleggingen die de verzekeraar het voorbije jaar met uw premies heeft kunnen doen. In slechte tijden kan de winstdeelneming dan ook gelijk zijn aan nul.

Hou rekening met de fiscus

Hierbij moet u ook rekening houden met de belastingen op de pensioenspaarverzekering. Die worden geheven op het moment dat u zestig bent. Ze bedragen 10% op de stortingen plus de gegarandeerde rente.

De aangroei van uw tegoed via de winstdeelnemingen wordt daarentegen niet belast, waardoor het fiscaal interessanter kan zijn een lagere gegarandeerde rente te hebben, maar een hogere winstdeelneming.

Kijk naar het verleden

U kunt ook kijken naar het totale rendement (gewaarborgde rente + winstdeelnemingen), dat de verzekeraars de voorbije jaren realiseerden op hun pensioenspaarverzekeringen. Een overzicht vindt u eveneens op Spaargids.be. Let wel: prestaties uit het verleden houden nog geen garantie voor de toekomst in, al kunnen ze wel een indicatie geven van goed beheer.

Ten slotte kunt u ook kiezen voor de spaarverzekering met de laagste kosten.

Hou er in elk geval rekening mee dat een pensioenspaarverzekering een vorm van langetermijnsparen is, waarbij het de bedoeling is om uw tegoed pas op te vragen bij de pensionering. Vervroegd uw tegoed moeten opvragen, wordt fiscaal strenger bestraft.

Lees meer:
- Pensioensparen bracht laatste jaar 8,27% op
- Helft zelfstandigen in hoofdberoep spaart voor VAPZ
- Zes keer sparen met een belastingvermindering