Hoeveel pensioen krijgt u gemiddeld? Is dat genoeg? En hoe krikt u het op?

25 januari 2025

U leest en hoort het vaak: het wettelijk pensioen zou niet volstaan om op uw oude dag dezelfde levensstandaard aan te houden. Maar klopt dat? En als dat inderdaad juist is en u zich op tien tot vijftien jaar van uw pensioen bevindt, wat kan u dan nog doen om uw pensioen zo veel mogelijk op te krikken?

Volgens de laatste beschikbare cijfers van de Federale Pensioendienst ontvangt u als gepensioneerde Belg netto gemiddeld 1.640 euro per maand. “Maar dat is natuurlijk maar een gemiddelde”, zegt Kenneth De Beckker, professor financiële economie aan de Open Universiteit en KU Leuven. “Check dus zeker zelf eens via MyPension.be hoeveel wettelijk pensioen u persoonlijk naar schatting zult ontvangen.”

Volstaat dat wettelijk pensioen?

Om dat te achterhalen, nemen we er de cijfers van Statbel bij. Een Belgisch huishouden waarvan de referentiepersoon (de persoon die voor het grootste deel van het inkomen zorgt) 60 jaar of ouder is, besteedt gemiddeld 37.113 euro per jaar. Of dus 3.092 euro per maand. Wat uiteraard veel meer is dan 1.640 euro.

De cijfers zijn wel gebaseerd op een enquête bij huishoudens. Het kan dus zowel gaan om alleenstaanden als om gezinnen van twee of meer personen, die dan uiteraard meer pensioen kunnen ontvangen. Bepaalde kosten vallen bovendien mogelijk weg voor u. En ook het bedrag van 3.092 euro is een gemiddelde. Uiteindelijk doet u het best zelf de oefening: hoe denkt u op uw oude dag te leven en hoeveel zal u dat kosten?

Wat kan u intussen nog doen?

Stel: uw pensioen volstaat straks niet en u bent al vijftig jaar. “Kijk dan om te beginnen naar uw kosten. Hoe minder u moet uitgeven, hoe minder middelen u nodig hebt. Dus als u uw woonlening (al grotendeels) hebt afbetaald, is dat misschien het moment om investeringen te doen waardoor u straks minder energie verbruikt?”

“U kunt ook nog starten met fiscaal voordelig pensioensparen”, gaat De Beckker verder. “Daarvoor kunt u jaarlijks een fiscaal maximumbedrag storten: 1.050 of 1.350 euro. In het ene geval levert u dat een belastingvermindering van 30% op, in het andere geval een van 25%. Dat voordeel geniet u wel maar tot en met het jaar waarin u 64 jaar bent, daarna niet meer. Maar op uw zestigste betaalt u al de eindbelasting van 8% op uw opgebouwd pensioen. Op de stortingen die u daarna doet, betaalt u geen belasting meer, terwijl ze nog wel een belastingvermindering opleveren.”

Hebt u uw hypothecaire lening voor uw enige en eigen woning volledig afgelost en geniet u daar dus niet langer een belastingvermindering voor? “Dan is er zeker ruimte om ook aan langetermijnsparen te doen. De premies die u daarin stort, leveren u een belastingvermindering op van 30% op een maximaal bedrag van 2.530 euro in 2025. Als u 60 jaar bent en u met langetermijnsparen begon voor uw 55^ste, betaalt u 10% belasting op het opgebouwde kapitaal en het rendement. Sloot u het contract af na uw 55^ste, dan betaalt u de belasting na tien jaar. Maar het grote voordeel is: in tegenstelling tot bij pensioensparen blijft u elk jaar minder belasting betalen, ook na uw 65^ste.”

Ook beleggen kan nog

“Ook als u nu vijftig bent, kunt u ook nog starten met beleggen. Als u nog tien tot vijftien jaar van uw pensioen verwijderd bent, kunt u zelfs nog wat dynamischer en risicovoller beleggen, voor een groter rendement. De vraag is ook: wilt u alles opnemen als u met pensioen gaat? Of belegt u een deel tegen dat u naar een woonzorgcentrum verhuist? Dat laatste geld kunt u dan wat langer risicovol beleggen, waardoor het mogelijk meer opbrengt. Het kapitaal dat u vroeger wilt opnemen, belegt u net wat voorzichtiger.”

Tip: Start nu met een beleggingsplan