Bent u nog tevreden van uw pensioensparen?
Bent u tevreden van het rendement van uw pensioensparen of denkt u eraan om over te stappen naar een meer aantrekkelijke formule? Wat zijn dan de mogelijkheden? En waarmee moet u rekening houden?
Meer dan 3 miljoen Belgen doen aan pensioensparen. Dat betekent dat ze jaarlijks een beperkt bedrag storten in een fonds of een verzekering, waarmee ze een extra kapitaaltje opbouwen tegen het moment dat ze met pensioen gaan.
Voor dit jaar bedraagt het maximum dat gestort kan worden 1.310 euro. De stortingen worden ook fiscaal aangemoedigd. Wie hoogstens 1.020 euro stort, krijgt een belastingvermindering ten belope van 30% van het gestorte bedrag. Voor wie tussen 1.020 euro en 1.310 euro stort, bedraagt de belastingvermindering nog 25% van het gestorte bedrag.
Twee opties
Er zijn twee grote opties. De eerste mogelijkheid is kiezen om uw bijdrage in een bancair pensioenspaarfonds te storten, dat die vervolgens belegt in aandelen en obligaties. De evolutie van de waarde ervan hangt dan volledig af van de dalingen en stijgingen van de financiële markten. De uitkomst kan uiteindelijk (erg) positief of (erg) negatief zijn.
Ruim 1,8 miljoen Belgen kozen voor deze optie. Eind vorig jaar beheerden de 21 pensioenspaarfondsen in ons land een vermogen van bijna 24,7 miljard euro. Het rendement ervan over dat jaar bedroeg 9,84%. Over de jongste 3 jaar was dat 0,96%, over de jongste 10 jaar 3,75% en over de jongste 25 jaar 3,29%
De tweede optie, gekozen door 1,3 miljoen Belgen, is de pensioenspaarverzekering met een gewaarborgde basisrente. Die kan nog worden aangevuld met een winstdeelneming indien de verzekeringsmaatschappij de storting met winst kan herbeleggen en haar financiële toestand dat toelaten. In tegenstelling tot de pensioenspaarfondsen kan het opgespaarde tegoed bij een pensioenspaarverzekering dus niet zakken.
Welk fonds, welke verzekering?
Eens u de keuze heeft gemaakt tussen een pensioenspaarfonds bij de bank en een pensioenspaarverzekering via een verzekeringsmaatschappij komt het erop aan om een specifiek fonds of een specifieke pensioenspaarverzekering te kiezen.
De rendementen kunnen nogal variëren. Bekijken we de situatie bij de pensioenspaarfondsen op basis van de cijfers per 19 september 2024. De beste score over de afgelopen tien jaar kwam op naam van Arpe (Argenta) met een gemiddeld jaarlijkse waardestijging van 5,49%. Het fonds werd gevolgd door Belfius Pension Fund High Equities (4,73%) en Pricos van KBC (4,73%). Aan de onderkant van het spectrum zaten Pricos Defensive van KBC (1,84%) en BNP Paribas B Pension Fund Sustainble Stability en zijn zusje BNP Paribas B Pension Fund van Fintro (1,65%). Opvallend hierin: fondsen die zwaar beleggen in aandelen scoren momenteel goed, fondsen die minder beleggen in aandelen presteren zwakker. Mocht het beurssentiment keren, dan kan dat natuurlijk andersom evolueren.
Tip: Hier vindt u de rendementen van de pensioenspaarfondsen in ons land over een periode van tien jaar
Bij pensioenspaarverzekeringen moet u de totale opbrengsten vergelijken. Voor 2023 kwam Save Plan Pensioensparen van Baloise bijvoorbeeld uit op 2,57%. Home & Pension Plan van KBC en Life van VDK scoorden 2,25%.
Bij de vergelijking van de opbrengsten van pensioenspaarverzekeringen moet u wel meer voorzichtigheid aan de dag leggen. De winstdeelneming die de maatschappijen bovenop hun gewaarborgde rente geven, kan verschillen volgens het jaartal van storting. Zo kunnen ze bijvoorbeeld hogere winstdeelnemingen toekennen op een deel van de stortingen, bijvoorbeeld die uit jaren met een lage gewaarborgde rente, en lagere winstdeelnemingen op het deel van de stortingen uit jaren met een hogere gewaarborgde rente.
Tip: Hier vindt u de rendementen van de pensioenspaarverzekeringen
Veranderen
Bent u niet tevreden over uw pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering? Dan hoeft u niet langer in dat fonds of in die verzekering te sparen. U kunt de tegoeden laten staan en voor de volgende jaren starten in een nieuw fonds of een nieuwe verzekering. Let wel: u mag jaarlijks maar op één plaats aan fiscaal aangemoedigd pensioensparen doen.
U heeft nog een andere mogelijkheid. U kunt ook uw tegoed van het ene pensioenspaarfonds laten omzetten in een tegoed bij een ander pensioenspaarfonds. Dan worden uw participaties in het ene fonds verkocht en worden met de opbrengst daarvan participaties in het andere fonds gekocht.
Of u kunt ook veranderen binnen uw bank zelf door uw tegoed van een fonds met veel aandelen te laten omzetten in een tegoed in een fonds met weinig aandelen. Dat kan nuttig zijn als u dicht bij de pensioenleeftijd komt. Een zware terugval van de aandelenbeurzen zal u dan minder treffen.
Met een spaarverzekering kunt u hetzelfde doen. U kunt uw tegoed van de ene maatschappij laten overschrijven naar een spaarverzekering bij een andere verzekeraar.
Let wel: de bank of verzekeraar waar u vertrekt, kunnen u hiervoor kosten aanrekenen. Voor de belastingen maakt de transfert dan weer niet uit.
Wat niet kan
Wat daarentegen niet aangewezen is, is overstappen van een pensioenspaarfonds naar een pensioenspaarverzekering. Dat wordt immers gelijkgesteld met een vervroegde opvraging van uw pensioenkapitaal en extra belast.
Toch geldt op deze laatste regeling een uitzondering. Bij een aantal verzekeraars kunt u een zogenaamd tak44-contract afsluiten, waarbij u wel kunt overstappen tussen een tak21-spaarverzekering en een tak23-beleggingsverzekering. Die tak23-beleggingsverzekering werkt zowat op dezelfde manier als een pensioenspaarfonds. Overstappen tussen deze twee deelcontracten in een tak44-formule is wel toegelaten.
- Al heel wat Belgen veranderden dit jaar van spaarrekening, maar is dat een goed idee?
- De hoge spaarrentes zijn gaan vliegen
- Hoe laat u uw geld genoeg opbrengen voor een comfortabel pensioen?
Andere tips over pensioenspaarfondsen en pensioensparen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.