Zijn termijnrekeningen weer interessant?

27 mei 2023

Zijn termijnrekeningen weer interessant geworden nu Santander Consumer Bank en Izola Bank de rente hebben opgetrokken?

Bij een termijnrekening stort u voor een afgesproken tijd geld op een rekening. Van bij de start weet u ook meteen hoeveel intrest u zal krijgen. Hij wordt u jaarlijks uitbetaald. Op de vervaldag krijgt u daarnaast ook uw ingelegd kapitaal integraal terug. Geen verrassingen dus.

Minder dan een jaar

Er zijn termijnrekeningen voor alle mogelijke looptijden. Op 1 maand, 2 maand, 3 maand, zes maand, negen maand, een jaar, twee jaar, drie jaar vijf jaar, zeven jaar, tien jaar en alles daartussen. Het is zelfs mogelijk om een termijnrekening af te sluiten voor bijvoorbeeld 1 jaar, twee maanden en drie dagen.

Wat brengt nu een dergelijke termijnrekening op? Voor zes maanden krijgt u bij Deutsche Bank 3,04%, maar daarvoor moet u wel een bedrag van minstens 100.000 euro inleggen. Bij Izola bank bedraagt de vergoeding 2,40%. Hier kunt u al terecht met stortingen vanaf 500 euro.

De geafficheerde rentes zijn wel bruto. Om te weten hoeveel u echt overhoudt, moet u ze verminderen met 30% roerende voorheffing. U houdt dan nog respectievelijk 2,128% en 1,68% netto over.

Tip: Hier vindt u de rentes die banken momenteel bieden op hun termijnrekeningen

Is dit interessant? Daarvoor moet u de tarieven vergelijken met de opbrengst van spaarboekjes. Voor periodes van minder dan een jaar moet u enkel rekening houden met de basisrente. Niet met de getrouwheidspremie want die krijgt u pas wanneer u de tegoeden twaalf maanden laat staan.

Spaarboekjes hebben doorgaans het voordeel dat u op de eerste schijf van 980 euro aan intresten moet betalen. Ze moeten dan wel aan bepaalde voorwaarden voldoen.

De beste voorwaarden vindt u hier bij Izola Bank. Die biedt 2%, maar omdat die rekening niet in aanmerking komt voor de fiscale vrijstelling is er toch roerende voorheffing verschuldigd. Netto blijft er 1,40% over. Op de spaarrekeningen van NIBC Direct en Santander Consumer Bank geldt de vrijstelling wel. Hier vangt u 1% rente.

Tip: Hier vindt u de rentes die banken momenteel bieden op hun spaarrekeningen

In dit geval brengt de hoogst renderende termijnrekening dus meer op dan de spaarrekening met de hoogste rente. Let wel: op de rente van een termijnrekening ligt meteen vast voor de hele periode, terwijl de basisrente van een spaarrekening elke dag kan worden gewijzigd. Zowel omhoog als omlaag. Bij de spaarrekening heeft u bovendien het voordeel dat u elke dag aan uw geld kan, bij een termijnrekening moet u wachten tot de termijn verstreken is.

Meer dan een jaar

Wat met de termijnrekeningen op een jaar of meer? Neem bijvoorbeeld een termijnrekening op een jaar. De hoogste rente vindt u opnieuw bij Deutsche Bank, die 3,18% biedt. Maar ook hier bedraagt de minimale inlage 100.000 euro. Dan volgen Izola Bank met 2,80% en Santander Consumer Bank met 2,75%. Na aftrek van roerende voorheffing blijft daar respectievelijk 2,23%, 1,96% en 1,925% van over.

Dit kan u vergelijken met de totale rente op spaarrekeningen, dus basisrente + getrouwheidspremie. De beste voorwaarden vindt u momenteel bij de Vision Max-rekening van Santander Consumer Bank met 2% (0,80% basisrente + 1,20% getrouwheidspremie). Daarvoor moet u wel tussen 125.000 euro en 200.000 euro storten. Bij de NIBC Getrouwheidsrekening en de Fidelity-rekening van MeDirect (vanaf 31/5) vangt u eveneens 2% (0,50% basisrente + 1,50% getrouwheidspremie), maar dan zonder voorwaarden.

Abstractie gemaakt van het aanbod van Deutsche Bank kan hier u dus beter af zijn met een spaarrekening van de hoogst renderende spaarrekening indien de basisrente niet zakt in de loop van het jaar. De getrouwheidspremie ligt meteen vast voor een heel jaar.

Let op

Bij termijnrekeningen stijgt de rente doorgaans naarmate de looptijd van de belegging langer is, al kunnen daar uitzonderingen op zijn. En die zijn er nu ook. Zo biedt de tandem Crelan/AXA nu 2,75% op 3 jaar, 2,35% op 7 jaar en 2,55% op 10 jaar. Alles hangt af van de situatie op de financiële markten en van de posities van de bank zelf. Mogelijk wil de bank extra geld op drie jaar aantrekken omdat ze bijvoorbeeld zelf veel verplichtingen op die looptijd is aangegaan.

Nog dit: tegoeden op termijnrekeningen vallen net als tegoeden op spaarrekeningen onder de garantieregeling. Dat betekent dat u van uw totale spaargeld bij een bank tot 100.000 euro kunt recupereren, mocht ze over de kop gaan. Let wel: Izola Bank valt onder de garantieregeling van Malta, Santander Consumer Bank onder die van Spanje, Deutsche Bank onder die van Duitsland en NIBC onder die van Nederland. Bij MeDirect is de Belgische regeling van toepassing.

U kunt ook kiezen voor een alternatief. Kasbons hebben dezelfde kenmerken als een termijnrekening: een vooraf vastgelegde opbrengst voor een vooraf afgesproken termijn. Maar ze hebben nog een extra voordeel. Heeft u voor het einde van de looptijd geld nodig? Dan kunt u ze verkopen. Voor een termijnrekening moet u dan weer op goodwill van de bank rekenen. Anderzijds kunt u bij een termijnrekening dan weer proberen om te onderhandelen over het tarief. Bij een kasbon is dat niet mogelijk.

Tip: Hier vindt u de banken die nog kasbons verkopen en de rendementen ervan