Waarom veertigers best aan pensioensparen doen

17 oktober 2023

De gemiddelde prijs voor een kamer in een Vlaams woonzorgcentrum bedraagt nu al 2.167 euro per maand. Dat is meer dan het gemiddelde wettelijke pensioen. Wie op financieel vlak een rustige oude dag wil hebben, zal dus zelf wat reserves achter de hand moeten hebben. De overheid moedigt dit fiscaal ook aan.

In een jaar tijd is de gemiddelde kostprijs voor het verblijf in een Vlaams woonzorgcentrum met 208 euro per maand gestegen. Hij bedraagt nu meer dan 2.000 euro per maand, blijkt uit de meest recente gegevens van het Departement Zorg, die de ouderenorganisatie Okra opvroeg.

Voor een groot deel van de gepensioneerden is dat meer dan hun wettelijk pensioen. En dan spreken we nog niet van de extra kosten die mensen op leeftijd bovenop hun woonuitgaven hebben.

Dit alles betekent dat gepensioneerden tegen het moment dat ze vrijwillig of gedwongen door de omstandigheden en de evolutie van hun gezondheid naar een woonzorgcentrum moeten best een eigen appeltje voor de dorst hebben aangelegd.

Een van de pistes om de kloof mee te dichten, is het fiscaal aangemoedigde pensioensparen.

Veronderstel dat u 20 jaar lang 990 euro opzij zou leggen, wat overeenkomt met 82,50 euro per maand, dat heeft u na die periode 19.800 euro gespaard. Gaat u ervan uit dat u op die stortingen een netto-opbrengst van 2% behaalt, dan dikt dit aan tot 24.054 euro. Slaagt u erin om 3% rendement te halen, dan klimt dat tot 26.602 euro. Bij 5% wordt het al 32.735 euro. Met dit laatste bedrag kunt u al gedurende 109 maanden of meer dan 9 jaar lang telkens 300 euro bijleggen bij uw wettelijk pensioen

Voert u uw spaarinspanning op tot het wettelijke maximum van 1.270 euro per maand, dan bouwt u met een rendement van 2% na 20 jaar een extra kapitaal van 30.857 euro op. Bij een rendement van 3% wordt dat 34.125 euro. Bij 5% al 41.994 euro. Dit laatste stemt al overeen met 140 maandelijkse schijven van 300 euro.

Dit betekent dat het voor veertigers lang niet te laat is om nog te starten met het aanleggen van een extra pensioenkapitaal.

Toch is het interessanter om er nog vroeger mee te starten. Wie 30 jaar lang 990 euro kan storten, haalt bij een rendement van 3% al een bedrag van 47.099 euro. Bij een jaarlijkse storting van 1.270 euro of zowat 106 euro per maand is dat al 84.377 euro.

Twee formules

Wie aan pensioensparen wil doen, heeft de keuzes tussen twee mogelijkheden. Het eerste is te kiezen voor een spaarverzekering. In dat geval krijgt u een gegarandeerde basisopbrengst, die nog worden aangevuld met een winstdeelneming indien de verzekeringsmaatschappij uw storting met winst kan herbeleggen en haar financiële toestand dat toelaat. Anders gezegd: uw gespaard vermogen kan nooit dalen.

De andere optie is kiezen voor een pensioenspaarfonds bij de bank of een tak23-beleggingsverzekering bij een verzekeringsmaatschappij. In dat geval wordt uw storting belegd in een fonds met obligaties en aandelen. Het rendement is dan volledig afhankelijk van de evolutie van deze obligaties en aandelen. Dat betekent dat het (sterk) positief kan zijn, maar bij tegenzittende beurzen ook (sterk) negatief.

Tip: Hier vindt u een overzicht van de aanbiedingen met pensioenspaarfondsen

Tip: Hier vindt u een overzicht met de aanbiedingen van pensioenspaarverzekeringen

Fiscaal aangemoedigd

Welke formule u ook kiest: de overheid ondersteunt het pensioensparen. Als u hoogstens 990 euro stort, krijgt u een belastingvermindering van 30% van het gestorte bedrag. Bij 990 euro moet u dus 297 euro minder aan belastingen betalen. Kiest u voor een bedrag tussen 990 euro en 1.270 euro, dan zakt de belastingvermindering tot 25%. Een storting van het maximumbedrag van 1.270 euro levert dan een belastingbesparing van 317,50 euro op.