Lening wordt 1.000 euro goedkoper met een hypothecair mandaat
Aan het afsluiten van een woonkrediet hangt een serieus prijskaartje. Dat komt vooral door de kosten voor het opmaken van de notariële kredietakte en het inschrijven van de hypothecaire waarborg die de bank vraagt. Maar er bestaan goedkopere opties. De waarborg deels beperken tot een hypothecair mandaat of een hypothecaire volmacht is er een van. Voor een lening van 150.000 euro kan dat 900 euro à 1.100 euro besparen.
Verplicht naar de notaris
Wie een woning of een bouwgrond koopt, moet die transactie laten vastleggen bij de notaris. Die zal ze opnemen in een authentieke of notariële akte. Daardoor wordt ze meteen ook tegenstelbaar aan derden, wat juridisch jargon is voor het feit dat iedereen er kennis kan van nemen en ze moet accepteren.
Maar ook voor het vestigen van een hypothecaire waarborg in het voordeel van de bank die de woonlening verstrekt moet men naar de notaris. Ook die moet immers worden vastgelegd in een authentieke of notariële akte. Een hypotheek biedt de financiële instelling het recht om bij een wanbetaling van de kredietnemer het pand te laten verkopen en zo toch haar geld te recupereren.
Die opname van de hypothecaire lening in een notariële akte is helemaal niet gratis. Voor een lening van 150.000 euro mag u rekenen op een bedrag tussen 4.200 euro en 4.600 euro. Die kosten omvatten zowel de vergoeding voor het werk van de notaris als een hele reeks bijkomende lasten zoals het hypotheekrecht, het registratierecht, het recht op geschriften, het honorarium voor de hypotheekbewaarder,….
Hypothecair mandaat verlaagt de lasten
U kunt de bankier echter ook voorstellen om deels te werken met een hypothecair mandaat. Hierbij wordt de hypotheek direct ingeschreven voor een eerste deel van de lening. Voor een tweede deel van het krediet geeft u vervolgens het recht om een bijkomende hypotheek in te schrijven op het moment dat hij dat nodig acht. Betaalt u alles keurig af, dan zal die bijkomende inschrijving niet nodig zijn en vermijdt u dus extra kosten.
Ook voor een hypothecaire volmacht is de tussenkomst van een notaris vereist, maar de kostprijs ervan is beduidend lager dan die van een hypotheek. Er zijn geen hypotheekrechten en slechts 50 euro aan registratierechten verschuldigd. Bovendien bedraagt het ereloon van de notaris maar een vierde van dat bij een rechtstreekse hypotheekvestiging.
Als het krediet van 150.000 euro uit ons voorbeeld wordt opgesplitst in een hypotheek van 100.000 euro en een hypothecaire volmacht van 50.000 euro, dan zakken de kosten naar ongeveer 3.300 à 3.500 euro.
Wel beperkingen op volmacht
Alles via een hypothecair mandaat regelen, is dan weer niet aangewezen. Wil u van de fiscale voordelen van een woonlening genieten, dan moet u hiervoor een volwaardig hypothecair krediet met een looptijd van ten minste tien jaar afsluiten.
Bovendien zullen banken ook niet vlug akkoord gaan om alles via een hypothecair mandaat te regelen. Gezien er bij het toestaan van de volmacht geen effectieve inschrijving plaatsvindt, zorgt dat ervoor dat andere financiële instellingen of andere schuldeisers een hypotheek op de woning vestigen zodat zij bij wanbetaling het eerste recht krijgen op de opbrengst van de verkoop van het pand. Pas nadat de hypotheekhouders in eerste rang volledig zijn vergoed, komen die in tweede rang en dan pas die in derde en volgende rang aan bod. Een bankier zal zich dus niet zomaar naar de tweede of derde rij laten drummen.
Hou er ten slotte ook rekening mee dat de omzetting van een hypothecair mandaat in een echte hypothecaire inschrijving ook geld kost. Deze kosten kunnen zelfs iets hoger zijn dan wanneer u onmiddellijk een hypothecaire inschrijving zou nemen.
Spaargids.be biedt u alvast de mogelijkheid om een simulatie te doen van uw woonkrediet.
- Het kan weer: tot 1% korting op de rente voor uw nieuwe woonlening
- Waarom zou u een herfinanciering van uw woonlening aanvragen?
- Betaalt de kredietnemer het gelag voor de hoge tarieven op termijnrekeningen?
Andere tips over woonleningen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.