Hoeveel kunt u lenen voor een woning met een gemiddeld loon?

14 februari 2025

Tom Dejonghe

De gemiddelde persoon bestaat natuurlijk niet. Maar stel nu even dat u het huidige gemiddelde brutoloon verdient en u hebt uw droomhuis op het oog, samen met uw werkende partner. Of het perfecte appartement voor uw behoeften als werkende alleenstaande. Hoeveel kunt u dan lenen bij de bank?

Volgens het Salariskompas van Jobat verdient de gemiddelde Belg bruto 4.318 euro. Hoeveel u daar netto van overhoudt, hangt vooral af van uw gezinssituatie. Dat nettoloon is dan weer een belangrijke basis om te weten hoeveel u kunt lenen.

Koppel heeft droomhuis op het oog

Stel: u bent getrouwd, u hebt geen kinderen en u liet uw oog vallen op een woning met een verkoopprijs van 325.204 euro (de gemiddelde prijs op dit moment volgens Notaris.be). U en uw partner verdienen als bedienden beiden het gemiddelde van 4.318 euro bruto per maand. Daarvan houden jullie elk apart netto geschat 2.731,69 euro over. In totaal hebben jullie elke maand dus een beschikbaar inkomen van 5.463,38 euro. We gaan er even van uit dat u over geen andere inkomstenbronnen beschikt.

Van dat bedrag mag u maximaal een derde spenderen om schulden terug te betalen. Dat is althans de algemene vuistregel die banken hanteren. De terugbetalingscapaciteit van u en uw partner samen komt dan neer op 1.821,12 euro per maand. Zo veel mogen jullie maandelijks spenderen aan schulden. Volstaat dat om te lenen bij de bank?

Laten we even veronderstellen dat u voor een woonlening op 25 jaar gaat, tegen een vaste rente. U kunt 80% of meer van de verkoopprijs lenen of dus minstens 260.163 euro. Op 14 februari 2025 leende u dan tegen een gemiddelde rente van 3,14%, volgens de Rentebarometer van Immotheker Finotheker. Om 260.163 euro te lenen, lost u dus maandelijks 1.246,71 euro af, 25 jaar lang. Leent u op 20 jaar rentevast, dan bedraagt de gemiddelde rentevoet 3,03% en stort u elke maand 1.441,39 euro terug. Minder dan uw maximale terugbetalingscapaciteit van 1.821,21 euro, dus. U moet wel nog minstens 65.040,8 euro op tafel leggen als eigen inbreng. We houden ook geen rekening met de andere kosten voor een woonlening. En we gaan ervan uit dat u voor niets anders aflost.

Alleenstaande koopt appartement aan

Over naar ons tweede voorbeeld. U bent alleenstaande zonder kinderen ten laste en wilt een appartement kopen met een verkoopprijs van 266.941 euro (de gemiddelde verkoopprijs op dit ogenblik volgens Notaris.be). U verdient bruto 4.318 euro per maand, netto geschat dus 2.731,69 euro.

Als we de algemene vuistregel van de banken volgen, zou u ongeveer een derde van dat bedrag kunnen besteden aan de terugbetaling van schulden. Maar volgens Immotheker Finotheker mag u ongeveer 50% van uw maandelijks beschikbaar inkomen gebruiken om schulden af te lossen, als u netto maximaal 3.500 euro per maand verdient. Let wel, ook dat staat niet in steen gebeiteld. Elke bank hanteert eigen criteria. Volgen we die regel hier, dan brengt dat de terugbetalingscapaciteit in ons voorbeeld op 1.365,84 euro per maand.

Stel: u leent op 25 jaar tegen een vaste rente, en u kunt 80% of meer van de verkoopprijs lenen: 213.552,8 euro. Dan betaalt u momenteel een gemiddelde rente van 3,14%. Dat brengt de maandelijkse aflossing op 1.023,35 euro. Leent u op 20 jaar rentevast, dan bedraagt de gemiddelde rentevoet momenteel 3,03% en zit u aan een maandelijkse last van 1.183,15 euro. Minder dan de helft van uw beschikbaar inkomen, dus.

Nu starten? Vind hier de voordeligste woonlening voor uw plannen