Verhuizen terwijl u nog afbetaalt: hoe financiert u goedkoop uw nieuwe woonst?

1 april 2025

Tom Dejonghe

Een woonlening aflossen, dat neemt mogelijk tot dertig jaar in beslag. De kans is dus niet onbestaande dat u intussen verhuist. Maar hoe regelt dan u de terugbetaling van de lopende lening en hoe leent u voor uw nieuwe woonst?

Wilt u uw vorige woonst niet verkopen, maar verhuren, zonder een nieuw pand te kopen? Dan blijft u uw huidige woonlening gewoon verder afbetalen. Wie weet, brengt verhuren zelfs genoeg op om uw kosten voor de lening, het onderhoud, de verzekeringen en de onroerende voorheffing te dekken. Wilt u uw huidige woning daarentegen verkopen en een nieuwe woonst in de plaats kopen? Dan hebt u twee opties.

1. Een nieuwe lening aangaan

Ofwel betaalt u uw oude lening eerst volledig terug en sluit u een nieuwe hypothecaire lening af voor de nieuwe woning. Dat is interessant als u destijds tegen een vaste rentevoet leende, maar lenen voor een woning ondertussen goedkoper kan.

Let wel: als u uw vorige lening vervroegd terugbetaalt, zit u met extra kosten om de vorige hypotheek te schrappen en de nieuwe hypotheek in te schrijven, beide via de notaris, het kredietdossier aan te maken en de waarde van de nieuwe woning te laten schatten.

Bovendien betaalt u een wederbeleggingsvergoeding aan de bank (maximaal drie maanden rente op het vervroegd terugbetaalde bedrag) en moet u meestal een nieuwe schuldsaldoverzekering afsluiten, omdat u een nieuw krediet aangaat. Die nieuwe polis is waarschijnlijk duurder dan de vorige, gezien u ondertussen ouder bent.

Genoot u een woonbonus (een belastingvermindering), omdat u uw vorige lening had afgesloten voor de aankoop van een eigen en enige woning? Dat voordeel valt weg bij uw nieuwe lening.

2. Uw huidige lening en hypotheek overdragen

De eerste optie kan dus duur uitvallen, tenzij de lagere rente waartegen u leent de kosten voldoende compenseert. Leende u voordeliger voor uw vorige woonst, dan wanneer u vandaag een nieuwe woonlening zou afsluiten? Dan gebruikt u beter uw huidige woonlening om de aankoop van uw nieuwe woning te (helpen) betalen. U blijft dezelfde lening aflossen bij dezelfde bank, maar voor een andere aankoop. Het enige wat verandert, is de hypotheek zelf. Die komt op uw nieuw pand te liggen.

Als u voor zo’n overdracht kiest, bespaart u op de kosten. Om te beginnen: uw huidige lening blijft doorlopen, u moet dus geen wederbeleggingsvergoeding betalen. U betaalt ook minder om uw hypotheek te laten overdragen, in vergelijking met een hypotheek opheffen en een nieuwe vestigen. Uw vorige schuldsaldoverzekering blijft doorlopen, gezien u geen nieuwe woonlening aangaat. De dossierkosten bij de bank liggen lager. En u behoudt de woonbonus, als u die verkreeg voor uw oorspronkelijke lening.

U betaalt geen algemene registratierechten voor de pandwissel bij de aankoop van uw nieuwe woning, maar wel een eenmalig vast recht van 75 euro, net als administratieve kosten bij de notaris. En als u meer betaalt voor uw nieuwe woning dan wat u krijgt voor uw vorige, moet u voor het verschil mogelijk een extra hypothecaire woonlening afsluiten, met een bijkomende waarborg en alle kosten van dien.

Ook is het belangrijk dat uw notaris de aktes voor de verkoop, de aankoop en de overdracht van de hypotheek op dezelfde dag en aansluitend opstelt. Per uitzondering mag de aankoop later plaatsvinden, als de bank daarmee akkoord gaat. De notaris legt dan vast dat de aankoop binnen twee maanden plaatsvindt en dat de opbrengst van de verkoop in de tussentijd op een geblokkeerde rekening bij de bank komt te staan. Lukt dat niet, dan is de overdracht niet mogelijk.

Extra woonlening nodig? Vind de beste voor uw plannen