Lenen 30 jaar voor een woning met energielabel A of op 20 jaar voor een label F of G?

5 maart 2025

Tom Dejonghe

Wat is het best voor uw portefeuille? Een woning met energielabel A kopen, die klaar is voor de toekomst, waarvoor u op 30 jaar leent? Of tegen een lagere prijs een minder duurzame woonst kopen die u renoveert met een woonlening op 20 jaar en een renovatielening op 10 jaar?

Hoe zit dat in Vlaanderen?

Stel: u hebt een woning met energielabel A op het oog voor 388.000 euro. Daarvan kunt u 90% lenen: 349.200 euro. Doet u dat op 30 jaar tegen een vaste rentevoet, dan betaalt u daar momenteel gemiddeld 3,38% rente voor, volgens Immotheker Finotheker. Het totaal aan interesten over al die jaren heen bedraagt dan 203.354,08 euro.

Daarbij komen nog 8.730,54 euro aan geschatte aktekosten voor de lening (voor uw eerste en enige woning), uw eigen inbreng van 38.800 euro en maximaal 350 euro dossier- en schattingskosten. Op die manier betaalt u geschat 251.234,62 euro aan leenkosten.

Daarbij komt dan nog een schuldsaldo- en een brandverzekering. Bekijk de offertes van gebruikers van vergelijker.be voor schuldsaldoverzekeringen en brandverzekeringen om een idee te krijgen van de prijs.

Wat met een goedkopere, te renoveren woning?

Een woning met een energielabel A is voor de toekomst. Maar misschien koopt u liever een woonst met slechts een EPC-score F, voor bijvoorbeeld 242.750 euro. Daarvan kunt u opnieuw 90% lenen, of 218.475 euro. Dat bedrag leent u op 20 jaar tegen een vaste rente van momenteel gemiddeld 2,98%. In dat geval bedraagt het totaal aan interesten 70.751,81 euro. Verhoogd met uw eigen inbreng van 24.275 euro, 5.858,36 euro aan geschatte aktekosten (voor uw eerste en enige woning) en maximaal 350 euro dossierkosten brengt dat de kosten geschat op 101.235,17 euro. Vergeet ook hier de schuldsaldo- en brandverzekering niet.

Wat met de renovatielening?

Dat is natuurlijk de vraag. Om van EPC-score F naar A te renoveren, moet u rekenen op naar schatting 100.000 euro kosten. Stel nu dat u die 100.000 euro leent op 10 jaar (dat is vaak het maximum bij renovatieleningen), dan kan dat momenteel bij Belfius tegen 3,65% (jaarlijks kostenpercentage), goed voor een totale interest van 19.170,80 euro.

Dat brengt de totale kosten voor de woon- en de renovatielening op 120.405,97 euro. Dat is een stuk minder dan de totale kosten voor de woonlening voor de woning met energielabel A (namelijk 251.234,62 euro). U moet dan wel 10 jaar lang 2.198,2 euro per maand (hypothecair krediet en renovatielening) aflossen en daarna nog 10 jaar 1.205,11 euro per maand. Als u meteen voor de woning met energielabel A op 30 jaar leent, lost u al die jaren lang 1.534,87 euro per maand af.

Ofwel leent u voor de aankoop én de verbouwing met één hypothecaire lening. Daarbij gaan we ervan uit dat u 90% leent, verhoogd met 100.000 euro voor de verbouwing, of dus 318.475 euro. Tegen een vaste rente van 2,98% op 20 jaar betaalt u in totaal 103.136,21 euro interestkosten. Met uw eigen inbreng (24.275 euro), de geschatte aktekosten (8.277,79 euro) en maximaal 350 euro dossierkosten erbij bedragen de totale kosten 136.039 euro. Met andere woorden: door een aparte renovatielening af te sluiten komt u goedkoper uit.

En in Brussel?

Komt u in de hoofdstad goedkoper uit als u leent voor een appartement met energielabel C met een aankoopprijs van 295.000 euro, of voor een appartement met energielabel G voor 149.000 euro, met een bijkomende renovatielening? Even rekenen: als u momenteel 90% leent op 30 jaar tegen een vaste rente van 3,38%, bedragen de leenkosten voor het appartement met energielabel C momenteel in totaal naar schatting 191.069,15 euro, los van een schuldsaldo- en brandverzekering.

Leent u daarentegen voor het appartement met energielabel G op 20 jaar tegen 2,98%, met een aparte renovatielening? Dat brengt de leenkosten in totaal naar schatting op 63.143,47 euro. Daarbij komt wel een renovatielening voor 125.000 euro (we schatten de renovatiekosten wat hoger in van G naar C). Bij Belfius betaalt u daarvoor 23.963,20 euro interestkosten (jaarlijks kostenpercentage van 3,65%). Beide leningen samen kosten dus 87.106,67 euro. Of opnieuw minder dan bij energielabel C.

En wat u nu hier meteen voor de aankoop én renovatie leent, dus een totaal van 259.100 euro (134.100 + 125.000 euro), tegen 2,98% op 20 jaar? Dan zit u in totaal aan 105.670,83 euro kosten (83.907,97 euro interest + 14.900 euro eigen inbreng + 6.512,86 euro geschatte aktekosten + maximaal 350 euro dossierkosten). Ook hier is apart lenen voor de renovatie dus goedkoper.

Start hier: vind een passende woonlening