Is de nieuwe woonlening van Belfius een aanrader?

3 maart 2025

Belfius lanceerde bij de start van Batibouw een woonlening waarvan de rentevoet niet kan stijgen boven zijn startniveau. De kredietnemer weet dus op voorhand hoeveel hij maximaal moet terugbetalen. Minder is wel mogelijk. Is dit een goede formule of zijn er betere?

De nieuwe kredietformule van Belfius houdt in dat de rentevoet elke drie of elke vijf jaar aangepast kan worden. Daarbij wordt op elke aanpassingsdatum gekeken naar de evolutie van de rente op staatsleningen met een resterende looptijd van drie of vijf jaar. Is die rente op de aanpassingsdatum gestegen of gedaald tegenover de startdatum, dan wordt ook de rente op de woonlening in dezelfde mate aangepast.

Het speciale aan de kredietformule van Belfius is dat de rentevoet maximaal 2% kan dalen. Daalt hij, dan kan hij nadien bij een volgende aanpassing van de rentevoet na drie of vijf jaar maximaal in dezelfde mate stijgen. Hij kan met andere woorden nooit boven zijn startpeil uitkomen.

Met andere woorden: de kredietnemer kent het maximale bedrag dat hij moet terugbetalen. Minder kan, meer niet.

Vaste rente en herfinanciering

Is dit nu interessant of niet? Daarvoor moet de formule vergeleken worden met andere formules. In de eerste plaats met een lening met vaste rente gedurende de hele looptijd. Ook die biedt kandidaat-kredietnemers de zekerheid te weten hoeveel ze maximaal moeten terugbetalen. Maar dat maximale is in dit geval ook het minimale.

Bij Belfius is de formule met een beschermde variabele rentevoet, zoals de nieuweling werd gedoopt, bij aanvang 0,10% duurder dan een lening met vaste rente gedurende de hele looptijd als wordt gekozen voor een lening op 25 jaar. Gaat het om een lening op twintig jaar, dan moet u rekening houden met een extra kostprijs van 0,15%.

De eerste drie of vijf jaar betaalt u dus met zekerheid iets meer met de beschermde variabele rente. De vraag is of u dit nadeel nadien kunt recupereren. Misschien wel, misschien niet.

Bovendien moet u er rekening mee houden dat een lening met vaste rente voor de hele looptijd feitelijk een soortgelijk voordeel biedt want helemaal vast is een rente met vaste rente niet. Als de rente voldoende zou dalen, kunt u immers een herfinanciering aangaan. Dat houdt in dat u een nieuwe lening tegen een lagere rente afsluit om de oude lening met hogere rente terug te betalen. Die herfinanciering is steeds toegelaten.

Een herfinanciering is echter pas interessant als de daling van de rente voldoende groot is en de resterende looptijd van het krediet nog voldoende lang. Bij een dergelijke operatie komen kosten kijken, die u moet kunnen compenseren.

Let wel: een lening met een beschermde variabele rentevoet komt niet in aanmerking om een reeds lopende lening te herfinancieren.

Tip: Hier vindt u de kosten van een herfinanciering.

Variabele rente met sterkere daling

Een ander alternatief bij Belfius is een 3/3/3 CAP3. Het gaat om een hybride formule waarbij de rente na drie ongewijzigd blijft en vervolgens elke drie jaar kan worden aangepast. Het nadeel tegenover de formule met beschermde variabele rente is dat de intrestvoet hier in de loop van het krediet wel kan stijgen boven het sterpeil, met een maximum van 3%. Anderzijds kan de rente ook 3% zakken, wat meer is dan bij de lening met beschermde variabele rentevoet.

Bij een lening met variabele rente kan de intrestvoet sowieso trouwens verdubbelen tijdens de looptijd.

Wat is nu de beste optie? Dat is nooit op voorhand uit te maken. Belangrijk is dat u een oefening in centen maakt en laat uitrekenen wat het minimale en maximale bedrag is dat u zal moeten terugbetalen. Een berekening op basis van het tarievenblad van de bank geeft u daartoe een indicatie. In de praktijk wordt echter al eens afgeweken van die tarieven. Vraag bij uw bank dus zeker becijferde scenario’s op basis van reële tarieven. Dan kunt u oordelen met kennis van zaken.

Tip: Hier vindt u de tarieven die bezoekers van Spaargids recentelijk kregen van hun bank.