Waarom zou u een herfinanciering van uw woonlening aanvragen?

30 oktober 2024

Tom Dejonghe

Van alle aanvragen die Mijnvergelijker.be over woonleningen krijgt, gaat liefst 16% over herfinanciering. Daarmee hopen kredietnemers hun lopende woonkrediet te vervangen door een goedkoper. Is dit dan het goede moment, om zo’n aanvraag in te dienen? Waarom? En met welke kosten moet u dan rekening houden?

In 2023 had nog maar 7% van de aanvragen over een woonlening via Mijnvergelijker.be betrekking op een herfinanciering. In de eerste helft van 2024 bedroeg dat al ongeveer 10%. Sinds 1 september gaat 16% van de aanvragen over herfinanciering. Blijkbaar hopen almaar meer mensen hun duurdere woonlening te kunnen vervangen.

Waarom is dat nu een goed idee?

Een herfinanciering aanvragen heeft maar zin als lenen voor woningen over het algemeen goedkoper wordt. Dat is overduidelijk het geval: als u vandaag op 20 jaar leent voor uw woning tegen een vaste rentevoet, betaalt u gemiddeld 3% rente. Dat is een stuk minder dan de 3,75% waartegen u in november 2023 gemiddeld kon lenen.

Sommigen leenden jaren geleden al tegen een vrij behoorlijke rentevoet. In 2019 doken woonleningen met een vaste rente zelfs onder 1%. Wie vandaag nog altijd tegen zo’n lage vaste rente zijn woonkrediet afbetaalt, moet niet hopen dat het nog goedkoper kan. Maar mogelijk leende u in 2022 en 2023 tegen een hoge vaste rentevoet. Als u dat deed, hebt u zeker gelijk om na te gaan of uw rente nu niet naar beneden kan.

Tip: Hier vindt u de tarieven die banken momenteel aanrekenen voor woonleningen

U blijft bij uw huidige bank

Om een herfinanciering aan te vragen, kan u twee pistes bewandelen. Ofwel laat u de voorwaarden van uw bestaande woonlening herzien bij uw eigen bank, ofwel zegt u uw huidige woonlening bij uw bank op en sluit u een nieuwe, goedkopere lening af bij een andere bank.

Als u bij uw huidige bank blijft, mag die u vandaag nog maximaal 175 euro aan dossierkosten aanrekenen. Dat is in theorie dan ook de goedkoopste optie. Maar de bank is niet verplicht om uw aanvraag tot financiering te aanvaarden, omdat ze daarmee inkomsten verliest. Het is dus best mogelijk dat de bank uw aanvraag weigert.

Of u klopt bij een nieuwe bank aan

Het alternatief is dat u een nieuwe woonlening aangaat bij een andere bank. Aan uw huidige bank moet u dan wel een wederbeleggingsvergoeding betalen, omdat u uw lening bij die bank vervroegd hebt beëindigd. De vergoeding bedraagt maximaal drie maanden interest, berekend op het openstaande schuldsaldo.

Bovendien moet u tweemaal een beroep doen op de notaris: om de oude hypotheek van de vorige lening te schrappen en om een nieuwe hypothecaire inschrijving te bekomen via een notariële akte, als waarborg voor de nieuwe lening. Alleen al voor het schrappen van de oude hypotheek rekent u best op 1.000 euro kosten.

Eventueel laat uw nieuwe bank de waarde van uw woning (opnieuw) schatten, vooraleer u de lening toe te kennen. Ook dat kost vaak meer dan 1.000 euro, maar de kans is groot dat u dit bedrag niet hoeft te betalen. Uw nieuwe bank zal waarschijnlijk wel dossierkosten aanrekenen, mogelijk tot 350 euro.

Het sop moet de kool dus waard zijn

Het totale kostenplaatje kan tot 6.000 euro oplopen als u bij een andere bank een herfinanciering probeert te bekomen. De nieuwe woonlening moet dus goedkoop genoeg zijn, vergeleken met de vorige, om die kosten terug te winnen. Dat kan het geval zijn als het nieuwe rentetarief minstens een procentpunt lager ligt dan het vorige, en als u nog zeker tien jaar moet terugbetalen.

Tip: Hier vindt u de kosten voor een herfinanciering van uw lening