Drie manieren om uw kinderen te helpen bij de aankoop van een woning

14 maart 2025

Tom Dejonghe

Een eigen woning: voor jonge mensen klinkt het vaak louter als een droom. Misschien ook voor uw kinderen. Dus wilt u hen een (stevig) financieel handje helpen. Maar hoe pakt u dat op aan?

De gemiddelde verkoopprijs van woningen en appartementen stijgt al jaren. Dat is goed nieuws voor wie in vastgoed heeft geïnvesteerd, maar veel minder voor wie een eerste eigen woning wil kopen. Gemiddeld kost een woning momenteel 329.743 euro, een appartement 271.330 euro. Een bedrag waarvan uw kinderen doorgaans 10% tot 20% zelf op tafel moeten leggen, als eigen inbreng, als ze ervoor willen lenen bij de bank.

Schenking

Om die eigen inbreng te helpen bekomen, zou u geld kunnen schenken aan uw kinderen. U kan schenken via de notaris. Die registreert de schenking, waarna er schenkingsrecht op verschuldigd is: 3% in het Vlaams en Brussels Hoofdstedelijk Gewest, 3,3% in het Waalse Gewest voor schenkingen in rechte lijn.

U kunt ook een schenking doen door de geldsom gewoon over te schrijven, via een bankgift. In dat geval is de keuze aan u of u de schenking wel of niet laat registreren. Doet u dat niet, dan is er geen belasting op te betalen … tenzij u binnen de zogenaamde ‘verdachte’ periode na de gift komt te overlijden. In Vlaanderen en Wallonië duurt die periode tegenwoordig vijf jaar, in Brussel drie jaar. Als u vroegtijdig overlijdt, voegt de fiscus de schenking toe aan de erfenis en betaalt uw kind er erfbelasting op. En dat is meer dan wanneer u de schenking had laten registreren.

Borgstelling

U kunt uw kinderen ook op een andere manier helpen om een lening te bekomen, namelijk door mee borg te staan. U belooft de bank dan dat u de lening volledig of gedeeltelijk helpt terug te betalen als uw kind daar niet meer toe in staat is. Zo’n borgstelling kan helpen om de lening te bekomen of om een groter bedrag te lenen.

Op zich heeft de borgstelling weinig om het lijf: u ondertekent er louter een document voor, dat dan normaal gezien bij de oorspronkelijke kredietakte komt te zitten. Maar vergis u niet: u hangt er weldegelijk aan vast. De bank kan uw borg aanspreken als uw kind twee afbetalingen miste, of als het 20% van het totaal terug te betalen bedrag of de laatste aflossing niet terugbetaalde, én niet binnen een maand reageerde op een aangetekende ingebrekestelling.

Hoe groot de kans daarop is? Alleen al het feit dat de bank een extra borgstelling vraagt, is een teken aan de wand dat het risico reëel is. Waak er dus over dat zowel uzelf als (zo veel mogelijk) uw kind in staat zijn om de aangegane financiële verplichtingen na te komen

Ken uw kind zelf een lening toe

Bekomt uw kind geen woonkrediet bij de bank? Dan kunt u natuurlijk ook zelf een lening toekennen aan uw zoon of dochter. Spreek dat dan wel goed door met uw kind, want nogmaals: als de bank een lening weigerde, is het risico reëel dat uw zoon of dochter op een bepaald moment niet meer kan terugbetalen. Leg dan alle modaliteiten voor de lening vast op papier, zoals de looptijd en de maandelijkse aflossing. Spreek eventueel ook een rente af, waarvoor u zich kunt baseren op wat uw geld zou opleveren op een spaarrekening.

Een lening aanvragen? Vind hier een passend woonkrediet