Wat u moet weten over de schuldsaldoverzekering

30 augustus 2023

Iemand die overlijdt terwijl zijn lening nog niet volledig afbetaald is, komt vaker voor dan u denkt. Dat betekent dat zijn erfgenamen het krediet moeten verderzetten als ze de erfenis niet verwerpen. Gelukkig kunt u zich hiertegen verzekeren door een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Waarop moet u daarbij letten? En hoeveel kost ze?

Een schuldsaldoverzekering zorgt ervoor dat erfgenamen zich geen zorgen hoeven te maken over het verder afbetalen van een lening. In dat geval betaalt een verzekeringsmaatschappij immers het nog uitstaande bedrag af.

De schuldsaldoverzekering is wettelijk niet verplicht. Toch zal de bank doorgaans vragen om een dergelijke verzekering af te sluiten. Het biedt haar een garantie op terugbetaling bij een vroegtijdig overlijden. De terugbetalingsmogelijkheden van de kredietnemer heeft ze kunnen inschatten, die van diens erfgenamen niet. Als een verzekeringsmaatschappij dan het nog uitstaande saldo afbetaalt, is dat een zorg minder.

Tip: Hier vindt u de rente die de banken momenteel vragen op hun woonkredieten

Wie moet zich verzekeren?

Koopt u alleen een wonen en sluit u hiervoor alleen een lening af, dan is het eenvoudig. U neemt dan zelf een schuldsaldoverzekering. U kunt dit doen voor het volledige bedrag, maar ook voor een deel van het bedrag.

Sluit u met twee een lening af, dan heeft u de keuze. U kunt zich dan allebei voor 100% verzekeren. Overlijdt een van de partners tijdens de afbetalingstermijn, dan valt de hele lening weg voor de overblijvende partner. U kunt zich ook elk voor de helft verzekeren. In dat geval valt de helft van de lening weg en moet de overblijvende partner zijn deel verder aflossen. Maar u kunt ook een andere verhouding nemen, bijvoorbeeld 70%/30%. Dat kan handig zijn als een van de twee een veel hoger inkomen heeft dan de andere. In dit geval blijven bij een vroegtijdig overlijden alleen de afbetalingen over die overeenstemmen met de financiële draagkracht.

Nog dit: het is ook mogelijk om één enkele schuldsaldoverzekering op twee hoofden af te sluiten. Het maakt dan niet uit wie van de twee partners eerst overlijdt.

Kostprijs afhankelijk van verschillende factoren

De kostprijs van een schuldsaldoverzekering hangt in de eerste plaats af van het verzekerde bedrag. Hoe groter de lening, hoe hoger uw verzekeringspremie. Als u overlijdt moet de verzekeraar immers meer betalen naarmate de lening groter is.

Ook de looptijd speelt mee. Hoe langer die is, hoe meer kans dat de kredietnemer overlijdt tijdens de afbetalingsperiode. En dus hoe hoger de premie.

En het tarief is eveneens van belang. Bij een hoger tarief ligt de intrestlast bij een vervroegde terugbetaling door de verzekeringsmaatschappij immers hoger.

Voorts hangt de schuldsaldoverzekering af van de leeftijd van de kredietnemer. Hoe ouder, hoe groter de statistische kans dat hij overlijdt tijdens de looptijd van het krediet. Daardoor ligt de premie ook hoger.

Ook gezondheidskenmerken kunnen een rol spelen. Zo vragen een aantal verzekeraars een hogere premie aan rokers.

Afbetaling

Een belangrijk gegeven is ook: hoe gaat u de premie betalen. Het kan in eenmaal of gedurende twee derde van de looptijd van het krediet of gedurende de hele looptijd van de lening.

We deden een simulatie voor een krediet van 250.000 euro, aangegaan door een dertigjarige voor twintig jaar tegen een vaste rente van 3,60%.

Bij BNP Paribas Cardif levert de simulatie ons voor een eenmalige premiebetaling een bedrag van 2.263,03 euro op, bij Federale Verzekering is dat 2.775,20 euro. Kiezen we voor een spreiding over tweederde van de looptijd, dan betalen we bij Federale dertien jaar lang telkens 255,28 euro per jaar, wat de totale factuur op 3.318,64 euro brengt. Bij BNP Paribas Cardif kunnen we de betalingen spreiden over 20 jaar. Dat geeft jaarlijkse afbetalingen van 153,40 euro of een totaal bedrag van 3.068 euro. Anders simulaties kunnen een heel andere uitkomst geven. Het is dus aangewezen om goed te vergelijken.

Een directe betaling van de hele som is het goedkoopst, tenzij u natuurlijk zou overlijden in de loop van het contract.

Tip: Hier kunt u geheel vrijblijvend in enkele muisklikken een aantal offertes aanvragen.

Uitgesloten

De schuldsaldoverzekering is een levensverzekering. Als de verzekerde opzettelijk zaken verzwijgt die zijn sterfterisico kunnen beïnvloeden, kan de verzekeraar de uitbetaling weigeren. Dat is ook het geval bij een zelfmoord, of toch in het eerste jaar van het contract.

Voor mensen die een bepaalde aandoening hebben of hebben gehad, kunnen de verzekeraars een bijpremie vragen als het risico op een vroegtijdig overlijden groter is. Vindt u dat die te hoog is, dan kunt u een beroep doen op het Opvolgingsbureau voor de tarifering schuldsaldoverzekering. Dat bekijkt of de meerprijs medisch en verzekeringstechnisch verantwoord is.

Voor een aantal ziekten, vooral kankers, kunt u zich na verloop van tijd beroepen op 'het recht om vergeten te worden'. De verzekeringsmaatschappij mag er dan geen rekening meer mee houden.