Hoe is uw inboedel verzekerd bij brand?

27 oktober 2020

Hebt u er al eens bij stilgestaan hoe uw inboedel in uw brandpolis is verzekerd? Veel kans dat dit niet het geval is. Wellicht heeft u zelfs geen idee van de waarde ervan. Maar mocht u het slachtoffer worden van een brand, hoeveel ‘trekt’ u dan terug van de verzekering?

Eerst dit: u bent niet verplicht om een brandverzekering af te sluiten, tenzij het om een huurwoning in Vlaanderen of Wallonië gaat. In Vlaanderen moeten zowel huurders als verhuurders voor contracten die sinds 1 januari 2019 ingingen een brandverzekering hebben. In Wallonië geldt die verplichting voor de huurders voor huurcontracten sinds 1 september 2018.

Een verplichting om de inboedel mee te verzekeren is er niet. Dat geldt zowel voor de eigen woning als voor de verhuurde woning.

Verzekert u uw inboedel wel tegen brand en bij uitbreiding ook tegen diefstal als u die optie erbij neemt, dan moet u zich wel bewust zijn van de waarde die u terugkrijgt bij een eventueel schadegeval.

Elke verzekeraar is binnen bepaalde wettelijke krijtlijnen vrij in zijn polis op te nemen hoe de terugbetaling bij een schadegeval wordt berekend. Nemen we als voorbeeld de Top Woning-polis van AG Insurance. Daarin is het principe dat de schade aan de inboedel wordt vergoed tegen de nieuwwaarde zodat het beschadigde goed vervangen kan worden. Is een vervanging door een identiek nieuw goed niet mogelijk, dan is de nieuwwaarde gelijk aan de prijs van een nieuw goed met vergelijkbare prestaties.

Op die regeling formuleert AG wel een aantal uitzonderingen. Zo wordt voor onder andere kunstobjecten, juwelen en echte antieke meubelen de vervangingswaarde genomen. Dat is de aankoopprijs die normaal betaald moet worden op de nationale markt voor een identiek of gelijkaardig goed in dezelfde staat.

Materiaal voor beroepsdoeleinden wordt dan weer vergoed tegen de werkelijke waarde. Dat is de nieuwwaarde min de slijtage. Voor toestellen voor beroepsdoeleinden met een nieuwwaarde onder 8.759 euro wordt die standaard op 5% per jaar gerekend.

Bij andere verzekeraars kan dit dus anders zijn. Er kunnen ook maximale bedragen per type van goederen en voor de totaliteit worden vastgelegd. Heeft u bijgevolg specifieke goederen met een hoge waarde, dan laat u die best apart verzekeren. U kan daarbij kiezen voor een te verzekeren bedrag.

Tip: Hier kunt u geheel vrijblijvend een aantal brandverzekeringen vergelijken

Geen inventaris nodig

Het is moeilijk om bij het afsluiten van een brandverzekering een gedetailleerde inventarisatie van de inhoud te maken. Hij verandert trouwens permanent.

Daarom stellen de verzekeraars een systeem voor om op een simpele manier de premie te bepalen, bijvoorbeeld op basis van het aantal kamers. De verzekerde hoeft dan niet elke wijziging aan zijn inhoud aan te geven. Het systeem houdt bovendien rekening met waardeveranderingen. De bedragen zijn doorgaans gekoppeld aan de zogenaamde Abex-index.

Wanneer het systeem op een correcte manier wordt gebruikt wordt de verzekerde op het moment van de schade dan ook vergoed worden naar de correcte waarde van zijn inhoud.

U kan soms ook kiezen voor een vast bedrag. Dit houdt wel het risico op een onderverzekering in. Mocht bij een schadegeval blijken dat uw inboedel meer waard was, dan zal u slechts een gedeeltelijke terugbetaling krijgen.

Franchise

De brandpolissen voorzien vaak ook in een franchise. Dat is het bedrag van een schadegeval dat u zelf moet dragen. Meestal gaat het om zowat 260 euro.

U kan soms ook kiezen voor een “Engelse franchise”. In dat geval ontvangt u tot een bepaald bedrag aan schade geen vergoeding. Boven die grens wordt ze dan weer integraal betaald, zonder afhouding van een franchise.

Ten slotte is het nog interessant om weten dat ook het deel van uw inboedel dat u tijdelijk op een andere plaats heeft gestockeerd doorgaans wordt meeverzekerd. Dat is handig als u bijvoorbeeld gerief meeneemt naar een vakantiewoning. Bij AG is het deel van de inboedel die bestemd is voor kantoorgebruik of voor de uitoefening van een vrij beroep eveneens verzekerd bij tijdelijke verplaatsing op voorwaarde dat het zich in een gebouw bevindt.

Tip: Hier kunt u geheel vrijblijvend een aantal offertes voor uw brandverzekering vragen