Sparen volgens de 50-30-20-regel: hoe werkt het?

3 november 2020

Iedereen hoopt een deel van zijn inkomen aan de kant te zetten. Dat appeltje voor de dorst dient als buffer voor onvoorziene gebeurtenissen of helpt om grootse plannen te realiseren. Maar welke spaarstrategie volgt u het best? De 50-30-20-regel biedt misschien wel het geknipte antwoord.

Het totale bedrag dat de Belgen op hun spaarboekje parkeren, blijft aandikken. In augustus klokten we af op 292,1 miljard euro of ruim tien miljard euro meer dan begin dit jaar. Dat blijkt uit voorlopige gegevens van de Nationale Bank. Nu het aantal vrijetijdsactiviteiten tijdens de tweede lockdown opnieuw is ingeperkt, zal het spaaraandeel binnen veel inkomens waarschijnlijk nog aandikken.

Houvast

Hoeveel u exact spaart, hangt uiteraard af van uw inkomen, uw spaardoelen en de al aanwezige spaarbuffer. Met een budgetstrategie schat u nauwkeurig in hoeveel spaarcenten u in de toekomst beschikbaar hebt. Dat helpt om toekomstige investeringen of verbouwingen in te plannen en biedt het nodige houvast.

Drie delen

Een veelgebruikte leidraad is de 50-30-20-regel. De populariteit van die benadering kreeg in 2005 een boost na de publicatie van het boek ‘All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan’ van de Amerikaanse senator Elizabeth Warren. Die methodiek verdeelt uw maandelijkse netto-inkomen in drie delen:

- 50%: om te voorzien in uw dagelijkse levensbehoeften: van noodzakelijke boodschappen, uw hypotheekaflossingen tot uw elektriciteit en verwarming, studiekosten van uw kroost...

- 30%: voor ‘wensen’: extraatjes die je het leven net iets aangenamer, comfortabeler of leuker maken. Behoren tot die categorie: een nieuwe smartphone, dat extra paar schoenen of – wanneer het opnieuw mag – een citytrip of restaurantbezoek.

- De overige 20% sluist u door naar uw spaarrekening. Aandelenfondsen, pensioenspaarproducten en andere spaarformules vallen eveneens binnen dat segment.

Wie netto 2.000 euro verdient, wendt dus 1.000 euro aan voor onmiddellijke uitgaven, trekt 600 euro uit voor wensbestedingen en schuift 400 euro door naar spaarformules. Handig is dat u diezelfde verdeelsleutel ook bij een gewijzigd inkomen blijft hanteren. Bij een hoger loon trekt u de aangegeven bedragen gewoon op.

Bijsturen

Volstaat 50% van uw loon niet voor de basisbestedingen? Ga dan eerst na of u die uitgaves kunt drukken. Dat lukt bijvoorbeeld door te zoeken naar een goedkoper energiecontract. De vergelijkingssite Mijnenergie.be biedt daartoe een handige tool. In veel gevallen schuilt er ook in het winkelkarretje besparingspotentieel. Wie vaak vergelijkt, betaalt minder aan de kassa en spaart meer.

Zoeken naar hoger rendement

Als het rendement van het spaargedeelte tegenvalt, resten er verschillende opties. Diverse banken bieden een rendement dat de wettelijke minimumspaarrente van 0,11% ruimschoots overtreft. Aion Bank biedt zijn leden op de Extended Spaarrekening een rendement van 1% (0,10% basisrente + 0,90% getrouwheidspremie) al moet u daartoe wel een lidmaatschap van 19 euro per maand afsluiten. Bij MeDirect Maandsparen Max groeit uw spaargeld jaarlijks met 0,70% (0,05% + 0,65%). Als restrictie geldt een maximale maandinlage van 5.000 euro. Santander Consumer Bank afficheert met Vision+ de spaarrekening het hoogste rendement (0,60%, bestaande uit 0,05% basisrente + 0,55% getrouwheidspremie), zonder maximaal maandelijks te storten bedrag of abonnementsformule.

Tip: Met welke spaarrekeningen brengen uw centen het meeste op?

Alternatieven

Er bestaan uiteraard ook alternatieve manieren om uw spaarcenten aan te zwengelen. Van termijnrekening, over pensioensparen, tot beleggingsfondsen en aandelen … Afhankelijk van uw risicoappetijt en de periode dat u uw centen kunt missen, is er aan mogelijkheden geen gebrek.

Tip: Bekijk hier een overzicht van alle spaarproducten