Kan ik in België lenen als ik in het buitenland woon?
Je woont en werkt in het buitenland en wil een opbrengsteigendom of tweede verblijf in België kopen? Niet elke bank zal je hier even vlot een hypothecaire lening toekennen. Op verkenning.
1. Maakt het uit waar ik woon?
Meestal wel. Als je in Nederland of Frankrijk woont, is de kans groter dat je een lening krijgt dan in Nieuw-Zeeland of Zimbabwe.
KBC staat bijvoorbeeld kredieten toe als je in de eurozone woont, maar niet daarbuiten. “Een bijkomende vereiste is dat je regelmatige inkomsten in euro ontvangt”, vertelt woordvoerster Viviane Huybrecht. Op die manier loopt de bank geen wisselkoersrisico.
Bij Belfius geldt een andere parameter. Het land waar je gedomicilieerd bent, maakt geen verschil. Tenzij het een land is waarvan de bank oordeelt dat er een verhoogd risico is op witwassen van geld, financiering van terrorisme of overtreden van een embargo.
Niet alleen jouw woonplaats, maar ook de internationale verankering van je bank kan meespelen. Hoewel BNP Paribas Fortis geen details geeft over haar kredietpolitiek, stipt het aan dat de groep actief is in diverse landen: “Daardoor bekijken we of de klant in zijn verblijfsland kunnen helpen als de financiering door BNP Paribas Fortis hier niet mogelijk is”, klinkt het.
Sommige banken staan enkel kredieten toe als je de intentie hebt om terug te komen. “Een Belgische klant met een buitenlandse domicilie die hier een woning wil kopen, aanvaarden we vandaag niet. Al zijn er wel uitzonderingen. Bijvoorbeeld als de klant duidelijk de intentie heeft om zich hier opnieuw te domiciliëren”, verduidelijkt Mieke Winne van Argenta.
ING doet geen concrete uitspraken over je plaats van domicilie, maar kan wel een krediet verlenen na een “grondige analyse waarbij heel wat parameters gewogen worden.”
2. Krijg ik makkelijker een lening als ik het pand verhuur?
In de meeste gevallen wel. De bestemming van het krediet is op zich meestal niet bepalend, wel de globale terugbetalingscapaciteit. Als je het gebouw verhuurt, dan ontvang je inkomsten. En dat is een extra garantie voor je bank dat je de lening netjes zal aflossen. Een bank kan in haar vereisten ook opnemen dat je de huurinkomsten bij de eigen bank laat storten.
3. Krijg ik makkelijker een lening als ik voor een Belgisch bedrijf werk?
De´nationaliteit´van de werkgever is voor de meeste banken niet relevant. Een voldoende en stabiele terugbetalingscapaciteit is dat wel.
4. Moet mijn eigen inbreng hoger zijn?
Als je een hypothecaire lening wil, zal de bank ook polsen welk deel van de aankoopsom je zelf op tafel kan leggen. Uit een navraag bij vijf banken blijkt dat je eigen inbreng niet hoger hoeft dan wanneer je in België woont. “In buitenland wonen of niet: de bepaling van de quotiteit gebeurt steeds geval per geval, afhankelijk van je solvabiliteit, de klantenrelatie, het type pand, …”, vat Belfius het samen.
5. Is er een verplichte schatting nodig?
Uit navraag bij zes banken blijkt er meestal geen bijkomende schatting nodig. Net voor alle in België gedomicilieerde klanten kan het wel als je dossier een hoger risicoprofiel heeft.
6. Is een hypothecaire lening in België fiscaal interessanter dan in het land waar ik verblijf?
Je kan in België alleen fiscale voordelen genieten indien je hier minimum 75% van je wereldwijd beroepsinkomsten behaalt. Binnen de Europese Economische Ruimte (EU + Noorwegen, IJsland en Liechtenstein) mag er geen discriminatie zijn. Het mag dus fiscaal geen verschil uitmaken als je je lening aangaat bij een bank in België of in een ander land van de EER.
Indien alle Belgische voorwaarden voor fiscale aftrekbaarheid vervuld zijn (hypothecaire inschrijving, minimumlooptijd van 10 jaar en fiscaal aftrekbaar doel, zoals de aankoop van een tweede verblijf), dan is deze lening fiscaal aftrekbaar (federaal langetermijnsparen voor de kapitaalaflossingen en federale interestaftrek voor de interesten). Indien je in een land leent buiten de EER, dan zal je geen fiscale voordelen kunnen genieten in België.
7. Welk alternatief is er nog?
Hoewel Deutsche Bank in België geen hypothecaire leningen verstrekt, kun je onder bepaalde voorwaarden toch een krediet krijgen. Ook bij domiciliëring in het buitenland. Bij de formule (DB Investment Loan) dienen je beleggingen als waarborg. De bank analyseert je effectenrekening en bepaalt dan het bedrag dat je kan lenen. Je behoudt je beleggingen en je potentieel rendement blijft gevrijwaard tijdens de aflossing van het krediet. Een voordeel hierbij is dat je geen notariële akte nodig hebt voor je kredietovereenkomst.
Andere tips over woonleningen
