Onder nul gaan: wat zijn de regels en wat kost het?

3 april 2025

Tom Dejonghe

Even in het rood kunnen staan op uw bankrekening is handig, maar u doet het toch het best niet te vaak. Het is namelijk al snel een dure grap. Daarbij spelen ook een aantal wettelijke regels een rol. We bekijken hoe de banken die toepassen en zoeken alternatieven om zo weinig onder nul te moeten gaan.

Onder nul gaan mag niet zomaar. Het gaat immers om een vorm van krediet. De bank gaat eerst verplicht na of u dat krediet financieel aankunt en bepaalt dan hoe ver u onder nul mag gaan. U hebt dan een zichtrekening met een zogenaamde ‘geoorloofde debetstand’, waarvoor u al dan niet een apart contract sluit. Los daarvan kan u ook in het rood staan, terwijl dat technisch nochtans niet mogelijk is. Banken laten dat soms toe, bijvoorbeeld bij de automatische afrekening van uw kredietkaart of als er een domiciliëring van de rekening gaat.

Hoelang mag u in het rood blijven staan?

De wetgever legt een maximale nulstellingstermijn op, waarbinnen de rekening weer op nul moet staan. De bank mag u een kortere termijn opleggen waarbinnen u moet aanzuiveren, maar geen langere. Meestal moet u minstens een keer per drie maanden uw rekeningsaldo weer tot nul brengen.

Hebt u naast uw zichtrekening een contract voor een aparte kredietopening getekend, dan mag u mogelijk voor een langere tijd in het rood staan, maar ook dan is dat niet voor eeuwig. Hoelang de maximale termijn ook bedraagt, zodra u weer op nul staat, ook al was het maar een dag, kan u meteen opnieuw voor de volle periode onder nul gaan.

Niet dat we het u aanraden, maar het kan.

Hoeveel kost in het rood staan?

Als u niet in staat bent om uw rekening tijdig aan te zuiveren, mag de bank extra interest en kosten aanrekenen voor wanbetaling, tot zelfs uw krediet opschorten en eventueel opzeggen. Maar ook als u wel weer op tijd op nul stond, is onder nul gaan een dure vorm van krediet.

De FOD Economie berekent tweemaal per jaar hoeveel kosten banken in totaal maximaal op jaarbasis mogen aanrekenen als u in het rood staat, maar in de praktijk gelden al sinds 1 december 2023 dezelfde maximale jaarlijkse kostenpercentages. Als u van de bank maximum 1.250 euro onder nul mag gaan, bedraagt dat percentage 14 procent. Voor een hoger bedrag is het maximale jaarlijkse kostenpercentage 13 procent.

Dat zijn de wettelijke maxima. De vraag is hoeveel de banken echt aanrekenen. We keken het voor u na bij enkele grootbanken. Voor een geoorloofde debetstand tot 1.250 euro op de KBC Basisrekening rekent KBC een totale jaarlijkse rentevoet van 10,09 procent aan. Voor meer dan 1.250 euro bedraagt het 9,07 procent. Hebt u een geoorloofde debetstand van 1.250 euro of meer op de Groene ING-rekening, dan betaalt u een jaarlijks kostenpercentage van 13 procent. Voor een geoorloofde debetstand bij Belfius (een Budgetkrediet van 250, 625 of 1.240 euro en een Budgetkrediet Comfort van maximaal 1.250 euro) bent u dan weer een jaarlijks kostenpercentage van 9,50 procent verschuldigd. De ene bank benadert dus al meer de wettelijke maxima dan de andere.

Hoe vermijdt u om onder nul te gaan?

Als u met een aankoop in het rood dreigt te belanden, zou u ervoor kunnen kiezen die koop met een klassieke kredietkaart te doen, waarbij alle betalingen en geldopnames een keer per maand van uw rekening gaan. Op die bedragen betaalt u geen interest. U krijgt dus een maand gratis krediet. Let er dan wel op dat er op de dag van de afrekening voldoende geld op uw zichtrekening staat. Anders zit u met een ongeoorloofde debetstand en nog hogere interestkosten. Ga in ieder geval alleen onder nul als u echt niet anders kan en zuiver het verschil zo snel mogelijk aan.

Kies nu de zichtrekening die het best bij u past