De schuldsaldoverzekering: veelgestelde vragen

5 mei 2017

Een woning kopen roept heel wat financiële vragen op. Bij welke bank sluit u bijvoorbeeld best uw lening af? Om dat te beslissen, houdt u best ook rekening met de schuldsaldoverzekering. Die dient als een soort levensverzekering: stel dat u overlijdt tijdens uw lening, dan hoeven uw partner of erfgenamen de rest van het geld niet meer terug te betalen aan uw bank. Maar waar moet u op letten bij het afsluiten van zo’n verzekering? We zetten een en ander voor u op een rij.

Is de verzekering verplicht?

Wettelijk bent u niet verplicht een schuldsaldoverzekering af te sluiten, maar bij de meeste banken is dit wel een vereiste om een lening te krijgen. Voor hen is de verzekering een garantie dat uw lening terugbetaald wordt, en uw partner draagt geen extra lasten bij uw overlijden. Zo is iedereen gerust.

Bovendien bieden veel banken een voordeel wanneer u uw woonlening en schuldsaldoverzekering bij hen combineert. U betaalt dan een lagere rente op uw lening, waardoor uw maandelijkse kosten minder doorwegen.

Moet ik het volledige bedrag van mijn lening verzekeren?

Dat kunt u zelf kiezen:
- Fifty-fifty: u en uw partner zijn elk voor 50% verzekerd. Bij overlijden lost uw partner de helft van het resterende saldo zelf af bij de bank. De andere helft is gedekt door de verzekering.
- 100%+100%: u bent beiden volledig gedekt, waardoor bij overlijden het volledige resterende saldo door de verzekering betaald wordt. Uw partner moet zelf niet tussenkomen.
- Op maat: op basis van het inkomen van u en uw partner bepaalt de bank een dekkingspercentage op maat.

Uiteraard kunt u ook als alleenstaande een schuldsaldoverzekering aangaan. Die dient dan om uw erfgenamen te beschermen.

Hoe groter het bedrag dat u laat verzekeren, hoe hoger uw premie. Nagaan wat voor u de voordeligste optie is? Probeer onze schuldsaldotool!

Wat is het verschil tussen een eenmalige en een jaarlijkse premie?

U kiest zelf hoe u de premie betaalt:

- Eenmalige premie: u betaalt één keer een hoge premie bij het afsluiten van de lening, en daarna niets meer. In sommige gevallen kunt u de premie aftrekken van uw belastingen en zo financieel voordeel doen. Informeer hier dus zeker naar bij uw bank.
- Genivelleerde premie: u betaalt jaarlijks een premie gedurende 2/3 van de looptijd van uw lening. Deze optie is iets duurder, maar u kunt de betaling wel spreiden over een aantal jaren. Aan het einde van de looptijd betaalt u niets meer.
- Jaarlijkse variabele premie: u betaalt jaarlijks een premie, die telkens aangepast wordt aan uw leeftijd en het resterende kapitaal. Naarmate de looptijd van uw lening vordert, vermindert het kapitaal en dus mogelijk ook uw premie.

Wat als ik overstap naar een andere bank?

Door de lage rentevoeten van de laatste jaren beslisten heel wat mensen hun lening te herfinancieren. Ook als u hieraan nog niet heeft gedacht, loont het nog de moeite u te informeren. En soms kan het voordeliger zijn om te veranderen van bank.

In sommige gevallen kunt u uw ‘oude’ schuldsaldoverzekering verderzetten bij de nieuwe bank. Maar dat is niet altijd in uw voordeel. Meestal wordt uw schuldsaldoverzekering stopgezet en gaat u een verzekering aan bij uw nieuwe bank. Er zijn dan twee mogelijkheden:
- Daalt uw terug te betalen kapitaal, dan daalt ook uw premie, of krijgt u een deel van de eerder betaalde eenmalige premie terug.
- Stijgt uw terug te betalen kapitaal, dan stijgt ook uw premie. Koos u destijds voor een eenmalige premie, dan betaalt u een extra eenmalige premie.

De kans bestaat ook dat u opnieuw een medische vragenlijst moet invullen, waardoor uw schuldsaldoverzekering hoger kan uitvallen. Soms kunt u wel een deel van wat u al betaalde bij uw oude bank recupereren. Zo doet u mogelijk financieel voordeel. Overweegt u een herfinanciering, informeer u dan grondig. Zo vermijdt u immers onverwachte kosten. Ontdek hier of een herfinanciering nuttig is voor u.