Slechts één op de tien kiest voor variabele rente

31 oktober 2017

Wie leent voor zijn woning kiest vandaag doorgaans voor een lening met vaste rente. Slechts één op de tien kredietnemers doen dat niet. Toch moeten formules met een variabele rente niet bij voorbaat worden afgeschreven.

Vaste rente ligt in bovenste schuif

In het derde kwartaal van 2017 kozen bijna 9 op de 10 kredietnemers voor een vaste rentevoet of voor een rentevoet die pas na minstens tien jaar rentevastheid kan worden aangepast. Slechts 1,58% opteerde voor een lening met jaarlijkse aanpasbaarheid, 3,11% voor een krediet met een rentevoet die om de drie jaar kan worden gewijzigd en 7,24% voor een lening met aanpasbaarheid om de vijf jaar, leren cijfers van de Beroepsvereniging voor het Krediet.

Erg verrassend is dit niet. Veel consumenten willen de huidige lage rentevoeten voor lange tijd vastleggen.

Kiezen voor zekerheid of voor een onmiddellijk voordeel

Bij BNP Paribas Fortis staat een krediet met vaste rente op 20 jaar momenteel in de etalage tegen 3,20%. Bij een lening van 150.000 euro geeft dat een maandelijkse afbetaling van 843,60 euro. Wie daarentegen bij dezelfde instelling kiest voor een krediet met variabele rente, waarbij de intrestvoet elk jaar kan worden aangepast aan de algemene evolutie van het rentepeil, krijgt momenteel een intrestvoet van 2,69%. Dat komt overeen met een maandbedrag van 806,01 euro, althans voor het eerste jaar.

Voor de eerste lening betaalt de kredietnemer over de hele looptijd van het krediet in totaal 52.464 euro aan intresten. Voor de tweede is het globale bedrag per definitie ongekend. Het zal afhangen van de evolutie van het rentepeil. Mocht de rente niettemin de hele periode onveranderd blijven, dan zou de factuur op 43.442 euro uitkomen. Anders gezegd: wie kiest voor een krediet met variabele rente heeft een buffer van 9.022 euro vooraleer hij duurder af is dan met een krediet met vaste rente.

Wie voor een krediet met variabele rente kiest, wordt ook een beetje geholpen door de wetgever. In het tweede jaar van de lening mag de rentevoet met maximaal 1% stijgen tegenover de oorspronkelijke rentevoet. In het derde jaar bedraagt de stijging maximaal 2% in vergelijking met de oorspronkelijke rentevoet. Pas vanaf het vierde jaar kunnen grotere schommelingen optreden.

Bovendien mag de rente op leningen met een variabele rente maximaal verdubbelen. Een rente van 2,69% kan dus maximaal stijgen tot 5,38%, wat in ons voorbeeld een maandelijkse afbetaling van 949,09 euro zou geven of 105,49 euro meer dan vandaag bij een vaste rente. Of nog: mocht de rente naar het plafond klimmen en er blijven, dan is de buffer in het snelste geval na iets meer dan 85 maanden weggevreten.

Geen glazen bol

Wie de beste keuze maakte, is onmogelijk te voorspellen. Het belangrijkste blijft dat kredietnemers hun risico kunnen inschatten. Wat is het bedrag dat ze in het slechtste geval moeten afbetalen en kunnen ze dit aan of niet? Iedereen kan alvast enkele simulaties maken op de website van Spaargids.be.

De zwaarste periode voor de afbetaling van een lening zijn overigens de eerste jaren. Duizend euro nu afbetalen weegt door de muntontwaarding veel zwaarder door dan de duizend euro die men over 15 of 20 jaar zal afbetalen. Daarom is het ook nuttig te kijken naar allerlei tussenformules: 10 jaar vast en vervolgens om de 5 jaar aanpassingen aan de rente, kredieten waarbij de rente maximaal x procent mag stijgen,…. Zij geven een direct voordeel tegenover de lening met vaste rente en perken op termijn het maximale verlies in.

Op zoek naar de goedkoopste lening?

Bent u op zoek naar de goedkoopste lening en de beste schuldsaldoverzekering? Dan kunt u gebruik maken van onze handige vergelijkingstool voor het opsporen van de meest voordelige leningen en voor het aanvragen van een aantal offertes voor de schuldsaldoverzekering.

Lees ook:

- Gemiddeld kredietbedrag woonlening neemt sterk toe
- Vijf zaken waarover u moet onderhandelen bij uw woonlening
- Welke bank biedt de grootste korting op uw woonlening?