Hoeveel moet u sparen om uw oude dag probleemloos door te komen?

20 augustus 2022

Het probleem is algemeen gekend: het wettelijk pensioen volstaat doorgaans niet om uw levensstandaard na uw pensionering op peil te houden. En dus moet u bijkomende bronnen van inkomsten vinden. Of u moet een voldoende groot kapitaal opbouwen om het verschil tussen uw inkomsten en uitgaven te overbruggen tot uw dood. Maar hoeveel heeft u dan nodig?

1. Het wettelijk pensioen

Laten we starten met uw inkomsten. Een belangrijke inkomstenbron na uw pensionering is het wettelijke pensioen. Hoeveel u precies ontvangt, hangt af van het aantal jaren dat u bij uw pensionering gewerkt hebt plus de periodes die daarmee gelijkgesteld worden, het loon dat u in die periode verdiende en uw statuut. Was u zelfstandige, werknemer of ambtenaar? En ten slotte speelt uw gezinssituatie een rol: bent u alleenstaand of gehuwd?

De bedragen kunnen sterk verschillen van persoon tot persoon. Wil u weten hoeveel u mag verwachten, dan kunt u dat eenvoudig opvragen via www.mypension.be. U vindt er het moment dat u met pensioen kan, alsook het bedrag waarop u mag rekenen en dat zowel voor het normale moment van pensionering als voor een vervroegde pensionering.

Het minimumpensioen voor mensen met een volledige loopbaan (45 jaar momenteel) als werknemer bedraagt momenteel 1.915,42 euro bruto voor een gezinspensioen en 1 532,82 euro voor een alleenstaande.

Tip: Kijk hier hoeveel pensioen u mag verwachten

2. Het aanvullend pensioen

Veel mensen bouwen ook een aanvullend pensioen op. Dat kan onder meer via een groepsverzekering (werknemers) of via een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Hoeveel u al spaarde in beide stelsels vindt u eveneens op www.mypension.be. Er staat zelfs bij met welk maandbedrag aan pensioen het kapitaal dat u opbouwde overeenkomt.

Tip: Zelfstandigen vinden hier mogelijkheden van een VAPZ

3. Andere spaarplannen

Daarnaast heeft u uiteraard nog andere manieren om een kapitaal op te bouwen tegen de pensioenleeftijd. Denk aan het fiscaal aangemoedigde pensioensparen of het eveneens fiscaal aangemoedigde langetermijnsparen. Maar ook via het gewone sparen kunt u een kapitaal opbouwen.

Om uw berekening te maken, kunt u ook deze kapitalen omzetten in een soort maandbedrag. U zou er vanuit kunnen gaan dat u na uw pensionering nog 25 jaar leeft. In 2021 bedroeg de levensverwachting bij de geboorte in België 81,7 jaar voor de totale bevolking. Voor vrouwen ging het om 84,0 jaar, voor mannen om 79,2 jaar. Let wel: voor wie bijvoorbeeld al 50 is, zal de resterende levensverwachting hoger liggen omdat in de voorgaande berekening ook rekening werd gehouden voor wie al stierf als hij bijvoorbeeld 25 of 40 was.

Daarnaast heeft u bijvoorbeeld nog andere maandelijks weerkerende inkomsten. Denk aan de huur die u ontvangt voor een huis of een appartement. Of wil u nog wat bijverdienen?

Tip: Hier vindt u formules om aan fiscaal aangemoedigd langetermijnsparen te doen.

4. Uitgaven

Zijn uw inkomsten voldoende om uw uitgaven op te vangen? Volgens de huishoudbudgetenquête besteedden de Belgische huishoudens in 2020 gemiddeld 35.209 euro. Voor de Vlaamse was dat 36.447 euro, de Waalse 34.096 euro en de Brusselse 32.057 euro.

Wordt alleen naar de gezinnen met 65+’ers gekeken, dan gaven de Belgische gezinnen dat jaar 30.377 euro uit. Per persoon was dat 21.594 euro. Omgerekend per maand komt dat neer op respectievelijk 2.531 euro of 1.800 euro.

Uiteraard is dit maar een gemiddelde en geeft het slechts een indicatie. Uitgavenpatronen verschillen sterk. Van mens tot mens, van gezin tot gezin. Een belangrijk punt is: bezit u een eigen woning of moet u huren? Het kan enkele honderden euro’s per maand verschil betekenen. Iedereen zal dan ook de oefening voor zichzelf moeten maken. Veel hangt ook af van de gezondheidstoestand.

Toch kan het maken van de oefening, ook al is het maar een grove raming, u een idee geven welke buffer u maandelijks nog vrij heeft of hoeveel u te kort dreigt te komen. Reken ook hier bijvoorbeeld met 25 jaar aan pensioenleeftijd om te weten welke extra spaarinspanning u nog moet doen tegen het moment dat u de arbeidsmarkt verlaat.

Vergeet bij dit alles niet dat ook inflatie een grote rol kan spelen. Uw volledige pensioenopbouw op een spaarrekening zetten, is niet de veiligste oplossing. Het voorbije jaar werd de koopkracht ervan immers 9% minder waard.