In de kijker: Laat u niet misleiden als u de goedkoopste woonlening zoekt
Wie een woonlening wil afsluiten, doet er goed aan waakzaam te zijn. Het voordeel van een laag tarief kan volledig worden tenietgedaan door de verplichting om dure bijkomende verzekeringen af te sluiten. En door hoge dossierkosten. Bovendien volstaat het vergelijken van een jaarlijks kostenpercentage (JKP) niet altijd om deze valkuil te vermijden. Het laat namelijk nog (te) veel speelruimte aan een aantal banken om hun aanbod mooier voor te stellen dan het is. Een ‘zuivere’ lening zoals KEYHOME van Keytrade Bank kan de consument voor verrassingen behoeden.
JKP zou vergelijken makkelijker moeten maken
U kent de praktijken wel. Wat vele bankiers met de ene hand geven, nemen ze met de andere hand terug. In ruil voor een lage rentevoet moet u ermee instemmen om ook uw schuldsaldo- en brandverzekering via dezelfde instelling af te nemen. Vaak gaat het niet om de goedkoopste aanbiedingen van de markt.
Banken zijn daarom sinds 1 april 2017 verplicht om het JKP bekend te maken als ze een woonlening toekennen. Dat zou het vergelijken van de echte kostprijs van kredieten makkelijker moeten maken. In dat JKP moeten ze namelijk niet alleen het tarief verrekenen, maar ook alle andere kosten die op de kredietnemer worden verhaald. Het gaat dan om eventuele commissielonen voor bijvoorbeeld de kredietbemiddelaar, de dossierkosten en de kosten om de waarde van de woning en dus de waarde van de waarborg te schatten. En verder ook om de premies van de gekoppelde verzekeringen zoals de schuldsaldoverzekering en de brandverzekering als die door de kredietgever worden verplicht. Ten slotte moeten ook de kosten die verbonden zijn aan de zichtrekening van waaruit de terugbetaling moet gebeuren in het JKP worden opgenomen.
Vertekende informatie
De theorie blijkt echter dikwijls mooier dan de praktijk. In realiteit biedt het JKP in een aantal gevallen weinig tot geen houvast aan de consument die op zoek is naar het beste aanbod. Bij kredieten met een rentevoet die tijdens de looptijd van de lening aangepast kan worden, is alleen de aanvangsrentevoet bekend. Hoe die later evolueert, is koffiedik kijken. Dus houden banken bij het vaststellen van de JKP alleen rekening met het starttarief, niet met eventuele latere aanpassingen.
Voorts kunnen promoties voor vertekeningen zorgen. Zo kan een bank u een gratis zichtrekening aanbieden tijdens dit eerste jaar. Of: een welkomstkorting op de woningverzekering. Het jaar nadien heeft u die voordelen niet meer, maar dat wordt niet meer weerspiegeld in het JKP.
Idealiter zou het JKP een gepersonaliseerd tarief moeten zijn. Daarbij hangt de schuldsaldoverzekering af van de leeftijd en de levenswijze van de kredietnemer, de brandverzekering van de oppervlakte en de ligging van de woning, alsook van de gekozen dekkingen. Maar vaak beschikt de bank niet over al die gegevens om zo een correct ‘gepersonaliseerd’ JKP te berekenen.
Vandaar dat banken doorgaans werken met hypotheses. Net die zorgen voor een vertekening. Door bijvoorbeeld bewust te kiezen voor een jonge kredietnemer kunnen ze het bedrag dat ze moet meetellen voor de schuldsaldoverzekering beperkt houden. Daarnaast kiezen sommige banken ook dikwijls voor een goedkope brandverzekering, terwijl ze heel goed weten dat die uiteindelijk duurder zal uitvallen.
Het berekende JKP is, met andere woorden, vaak een onderschatting van de echte kosten. Vandaar dat kandidaat-kredietnemers er maar beter voorzichtig mee omspringen.
Kies voor een ‘zuiver’ tarief
Een manier om uiteindelijk geen kater over te houden aan uw woonkrediet is te kiezen voor een ‘zuiver’ tarief, waaraan geen voorwaarden gekoppeld zijn. Zo biedt bijvoorbeeld het KEYHOME-woonkrediet van Keytrade Bank aan de kredietnemer de mogelijkheid om zijn schuldsaldo- en brandverzekering te nemen waar hij wil, zonder dat dit invloed heeft op het tarief van zijn lening. De consument kan dit zowel bij de partners van de bank nemen als bij een maatschappij van zijn voorkeur. Dat laat hem toe te opteren voor de goedkoopste verzekeringen.
Keytrade Bank werkt overigens ook met ‘vaste’ nettorentevoeten. Met andere woorden, de aanvangsrentevoet blijft dezelfde gedurende de hele looptijd van uw woonkrediet. Wie zijn gegevens online invult, krijgt ook meteen het laagste tarief. Er moet niet meer worden onderhandeld over een extra korting, zoals bij veel andere banken gangbaar is. Wie geen ervaring heeft met onderhandelen, zoals het merendeel van de particulieren, haalt daardoor zelden het onderste uit de kan.
Ook rekent het voor KEYHOME geen dossierkosten aan, terwijl heel wat banken aan het wettelijke maximum van 500 euro zitten. Ten slotte wordt het woonkrediet bij Keytrade Bank volledig online afgesloten. Dat zorgt ervoor dat de consument een onbeperkt aantal simulaties kan maken om zo het beste voorstel eruit te halen zonder dat hij zich moet verantwoorden tegenover een kantoormedewerker. En heeft hij toch ondersteuning nodig, dan kan hij geheel vrijblijvend een helpdesk contacteren, waar hij door experts wordt voortgeholpen.
Commerciële boodschap gebracht door Keytrade Bank
Andere tips over woonleningen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.