Wanneer start u het best met pensioensparen?
Wie zijn levensstandaard ook na zijn pensionering op peil wil houden, neemt best zijn voorzorgen. Bijvoorbeeld door vroeg genoeg te starten met pensioensparen. Maar wanneer is dat dan?
Om u een idee te geven, maken we een simulatie voor een bediende die vanaf zijn 35 is gestart met pensioensparen en binnenkort van zijn welverdiende rust gaat genieten. Hij verdiende zo’n 3.500 euro bruto, circa 100 euro meer dan de gemiddelde Vlaming. Als we ervan uitgaan dat die persoon getrouwd is of wettelijk samenwoont, dan houdt hij van dat bedrag netto zowat 2.100 euro over. De man in kwestie heeft een lange loopbaan van 45 jaar achter de rug.
Uiteraard krijgt de man een wettelijk pensioen. Op basis van zijn loon en 45 jaar dienst, heeft hij recht op 1.650 euro netto. In zijn specifieke geval zit er dus een kloof van 450 euro tussen zijn laatste nettoloon en zijn pensioen.
Rendement
Toen hij 35 was, besliste onze man om jaarlijks 800 euro te storten in een pensioenspaarverzekering met vast rendement. Op het moment van zijn pensioen heeft hij 24.000 euro aan premies gestort. Naast het gespaarde kapitaal heeft hem dat elk jaar een belastingvoordeel van 30% of 240 euro opgeleverd. Na 30 jaar komt dat neer op 7.200 euro. Ter informatie: dit jaar bedraagt het maximumbedrag dat u mag sparen 980 euro, wat resulteert in een belastingvermindering van 294 euro.
In onze simulatie kreeg onze man binnen zijn pensioenspaarplan een rentevoet van 2%. Het eindkapitaal dat hij uiteindelijk heeft opgebouwd, bedraagt 30.217,87 euro, met een geraamd nettorendement van 3,88%. De berekening houdt ook rekening met de taks van 8% die verschuldigd is in het jaar waarop onze man 60 werd. In onze simulatie houden we geen rekening met eventuele instapkosten, die sommige verzekeraars aanrekenen bij de start van een pensioenplan.
Met het kapitaal dat hij via zijn pensioenspaarplan heeft opgebouwd, 'verdient' onze man tijdens de eerste 5 jaar en 7 maanden het verschil van 450 euro tussen zijn pensioen en zijn laatste nettoloon dichtfietsen. Lang niet slecht dus, als u weet dat hij ook 30 jaar lang van een fikse belastingvermindering heeft kunnen genieten.
Begin tijdig
Indien u erop rekent - en het geluk hebt - om na uw pensioenleeftijd nog 15 jaar te leven, is het weliswaar verstandig om iets zuiniger met uw spaargeld om te springen, vroeger met pensioensparen te starten of indien mogelijk elk jaar een hoger bedrag opzij te zetten. Aangezien de wettelijke pensioenleeftijd in 2030 tot 67 jaar wordt opgetrokken, hebt u als twintiger, dertiger of veertiger bovendien twee jaar extra om te sparen. Kwestie van de zaken positief te bekijken.
Lees ook:
De vier pensioenpijlers: wat houden ze precies in?
Waarom zou ik aan pensioensparen doen?
Groepsverzekering maakt individueel pensioensparen niet overbodig
Wat is het beste? Pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering?
Pensioensparen via een bank of een verzekeraar. Wat is het verschil?
Hoe werkt pensioensparen via een bank?
Wanneer haalt u fiscaal voordeel uit het pensioensparen?
Hoe wordt het pensioensparen bij een bank belast?
Hoe wordt het pensioensparen via een verzekeringsmaatschappij belast?
Pensioensparen: opvragen of uitbetalen?
Andere tips over pensioensparen
