Hoe werkt pensioensparen via een bank?
Wie via een bank aan pensioensparen doet, gaat ermee akkoord dat zijn stortingen worden belegd in een fonds dat zowel obligaties als aandelen bevat. Door die samenstelling kan de waarde van de belegging stijgen of dalen.
Een pensioenspaarfonds is aan regels gehouden. Zo mag het de inbreng van de spaarders maximaal voor 75% in aandelen of obligaties beleggen. Het saldo moet in een andere activaklasse worden geïnvesteerd. Voorts mag het fonds maximaal voor 20% beleggen in een andere munt dan de euro en mag het voor hoogstens 10% cash hebben. Ten slotte zijn er nog regels om de risico’s te spreiden.
Soorten fondsen
Er zijn dynamische fondsen en meer defensieve fondsen. De dynamische beleggen meer in aandelen. Ze gaan ervan uit dat die op de lange termijn meer opleveren dan obligaties. De meer defensieve fondsen beleggen dan weer meer in deze obligaties. Die brengen misschien minder op, maar de waardeschommelingen zijn doorgaans beperkter. Daarom wordt vaak aangeraden dat mensen die dichterbij de pensioenleeftijd komen van een dynamischer fonds op een defensiever overstappen.
Voorts zijn er fondsen op de markt die het midden houden tussen de dynamische en de defensieve. Zij krijgen meestal het woord ‘neutral’ in hun naam.
Per jaar mag u evenwel slechts in één fonds geld storten.
Berekening waarde
De waarde van het fonds wordt elke dag berekend. Wie voor zijn pensioensparen stort, krijgt in functie van deze dagprijs een aantal participaties of deelbewijzen. Hoe lager de prijs, hoe meer participaties men krijgt. Hoe hoger de prijs, hoe minder participaties.
De dagprijs wordt ook gebruikt voor mensen die met pensioen gaan. Hun opgebouwde deelbewijzen worden dan verkocht tegen de koers van die dag.
Let daarbij wel: als u vandaag na een bepaald uur een opdracht geeft, zal die opdracht pas morgen worden uitgevoerd tegen de waarde van die dag. In de praktijk wordt die waarde nog een dag later berekend. En dan nog een dag later wordt hij in de kranten gepubliceerd. Wie dus al meteen de dag nadien in de krant kijkt, heeft een fout beeld van zijn transactie.
Nog dit: het pensioenspaarfonds wordt weliswaar beheerd door de bank, maar het vermogen van het fonds staat er juridisch volledig los van. Mocht uw bank in de problemen komen, dan mag dit geen weerslag hebben op het fonds. De waarde ervan wordt uitsluitend bepaald door de aandelen en obligaties die het bezit.
Lees ook:
De vier pensioenpijlers: wat houden ze precies in?
Waarom zou ik aan pensioensparen doen?
Groepsverzekering maakt individueel pensioensparen niet overbodig
Wat is het beste? Pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering?
Pensioensparen via een bank of een verzekeraar. Wat is het verschil?
Wanneer haalt u fiscaal voordeel uit het pensioensparen?
Wanneer start u het best met pensioensparen?
Hoe wordt het pensioensparen bij een bank belast?
Hoe wordt het pensioensparen via een verzekeringsmaatschappij belast?
Pensioensparen: opvragen of uitbetalen?
Andere tips over pensioenspaarfondsen
