Een woning kopen na jouw pensioen: kan je nog een woonkrediet afsluiten?

10 oktober 2023

Kinderen die het huis uit zijn, de behoefte aan een meer praktische woning of de droom van een tweede verblijf aan de kust. Er zijn veel redenen waarom mensen na hun pensioen nog een woning willen aankopen. Maar zal de bank altijd even vlot in die droom meestappen?

Eerst en vooral: er staat geen maximumleeftijd op de aankoop van een woning. Wie de aankoop van een huis op latere leeftijd met eigen centen financiert – al dan niet na het verkopen van de vorige woonst – ervaart dus helemaal geen belemmeringen.

Als je nog geen eigen onroerend goed in bezit had of verhuist naar een duurdere woonst, moet je mogelijk bij de bank aankloppen voor een woonlening. De voorbije vijf jaar vertegenwoordigde de categorie +55 jaar tussen 7 en 10% van de kredietaanvragen bij BNP Paribas Fortis. De gemiddelde eigen inbreng bedroeg er 49% tot 51%.

Lager inkomen na pensioen

Vanuit wettelijk oogpunt bestaat er geen leeftijdsgrens op het afsluiten van een woonkrediet. Maar de kredietverstrekker wil uiteraard zijn centen recupereren. Bij jonge kredietnemers met een mooi loon oogt het dossier mogelijk gunstiger dan bij zeventigers met een karig pensioen. Zowel KBC als BNP Paribas Fortis wijzen erop dat ze elk dossier individueel benaderen en geen absolute norm hanteren wat de eindvervaldag van het woonkrediet betreft.

“We stellen wel vast dat klanten van ouder dan 65 jaar een beperkter inkomen hebben”, stipt Valéry Halloy van BNP Paribas Fortis aan. “De pensioenleeftijd van de kredietnemer betekent immers een daling van het inkomen. Dat is een criterium waarmee banken rekening houden bij hun risicoberekening.”

Looptijd beperkt en duurdere schuldsaldoverzekering

Er kunnen beperkingen gelden voor de looptijd van het krediet. “Een tachtigjarige zal waarschijnlijk geen lopend krediet op twintig jaar kunnen terugbetalen”, gaat Halloy verder. “Aangezien de terugbetalingscapaciteit voor een hypothecair krediet afhangt van de inkomsten van de kredietnemer, zal de financiële instelling in de meeste gevallen een schuldsaldoverzekering vragen. Die beschermt haar tegen het risico van niet-terugbetaling bij overlijden van een kredietnemer vóór de vervaldag van het krediet. Die verzekering zal veel minder toegankelijk en duurder zijn voor mensen in die hogere leeftijdscategorie.”

In het geval dat de kredietnemer overlijdt vóór het einde van het krediet en de kredietnemers niet verzekerd zijn tegen overlijden, zal de bank zich tot de erfgenamen wenden om het krediet af te lossen. “De nabestaanden zullen zich in bepaalde gevallen verplicht zien om het vastgoed door te verkopen om het krediet terug te betalen. De bank houdt rekening met dat risico.”

Weigering mogelijk na risicoanalyse

We mogen volgens Halloy echter niet stellen dat de bank zich hard of kil opstelt. “De bank beoogt met een gedifferentieerde aanpak dat de terugbetaling van de lening vlot verloopt. In die context kan de bank de toekenning van een hypothecaire lening weigeren, bijvoorbeeld wanneer ze rekening houdt met het bijkomende risico van niet-terugbetaling tot de eindvervaldag. Dat risico is gelinkt aan de hogere leeftijd van de kredietnemer.”

Tip: Vergelijk hier de tarieven van hypothecaire leningen