Hypotheekrente in stijgende lijn: kiest u best voor een vaste of variabele rentevoet?

23 februari 2022

Na twee jaar van absolute bodemtarieven gaan de rentevoeten sinds enkele weken de hoogte in. Zorgt die dynamiek ervoor dat een variabele rente opnieuw aan aantrekkingskracht wint? Brecht Coene van Spaargids.be legt uit.

Kopers die tussen 80% en 100% van de waarde van hun pand lenen met een vaste rente op twintig jaar betalen vandaag een gemiddelde rente van 1,87%, ten opzichte van 1,40% begin januari. Het is al van januari 2019 geleden dat de gemiddelde rentes zich op het huidige peil bevonden, blijkt uit de Rentebarometer van Immotheker.

Rente van minder dan 1% verleden tijd?

Coene van Spaargids.be stelt ook vast dat de officiële tarieven van de banken de voorbije weken stegen. Uit de offertes die kopers bezorgden, valt die tendens voorlopig echter nog niet af te leiden. “Het duurt doorgaans eventjes voor een dossier beklonken is en de kredietnemer de verkregen rentevoet instuurt”, legt hij uit. “Een mogelijk effect zullen we pas over enkele weken zien. Het valt me wel op dat de banken zich al een tijdje minder toegeeflijk opstellen voor de ‘moeilijkere’ dossiers. Kredietnemers die een lagere eigen inbreng meebrengen naar de onderhandelingstafel bevinden zich in een minder benijdenswaardige onderhandelingspositie. Voor de gunstige dossiers blijven de rentevoeten – ondanks de recente stijging – aantrekkelijk. Al is het goed mogelijk dat rentetarieven van minder dan 1% bij een looptijd van twintig jaar minstens voor een tijdje tot het verleden behoren.”

Tip: Bekijk hier de tarieven die kredietnemers onderhandelden

Vaste versus variabele rentevoet

Wie leent, kiest tussen een vaste of variabele rentevoet. Een vaste rentevoet ligt voor de volledige looptijd van de lening vast. Bij een variabele rentevoet gebeuren tijdens de looptijd aanpassingen op basis van een referentie-index die de algemene marktevoluties volgt. Stijgt die index, dan gaat de rentevoet van de lening naar omhoog. Bij een daling profiteert u mee en moet u minder intrest betalen. De rente op een lening met een variabele intrestvoet mag hoogstens verdubbelen, ongeacht hoe de marktrente evolueert. Een variabele rentevoet ligt bij aanvang lager dan een vaste rentevoet.

Volgens Coene was de keuze tussen een variabele en vaste rentevoet de voorbije jaren nog amper aan de orde. “De meeste kopers wilden hun lage rentevoet meteen voor de volledige looptijd vastprikken”, verduidelijkt de expert. Daar ziet hij niet meteen verandering in komen. “Zelfs na de stijging van de voorbije weken bevinden de rentevoeten zich nog altijd op een relatief laag peil.”

Potentieel voordeel variabel tarief gering

Een variabele rente stelt de kredietnemer bloot aan een verdere rentestijging. Het omgekeerde geldt natuurlijk ook: bij een herstel richting de bodemrentes van de voorbije twee jaar haalt u voordeel uit een variabele rente. “Dat neerwaartse potentieel blijft momenteel zeer beperkt. Het mogelijke voordeel weegt misschien niet op tegen het risico van een rentestijging. Dat de rentevoet maximaal kan verdubbelen gedurende de volledige looptijd biedt wel de nodige bescherming en gemoedsrust. De lagere instaprentevoet geldt als een extra argument, al is het verschil met een vaste rentevoet relatief beperkt.”

Het valt volgens Coene moeilijk te voorspellen hoe de rentevoeten verder evolueren. “Veel hangt af van de langetermijnrentes, waaraan de rentes voor hypothecaire kredieten gekoppeld zijn. Gaan de rentevoeten de komende maanden drastisch omhoog, dan zal de variabele rentevoet nadrukkelijker in beeld komen. Al lijkt er momenteel weinig reden tot paniek. Of het nu gaat om een vast of een variabel tarief, de banken zullen zich sowieso altijd soepeler opstellen voor klanten met sterke onderhandelingstroeven. Een goede terugbetalingscapaciteit blijft cruciaal.”