Is een eigen huis je beste investering?
Een eigen huis is de beste manier van pensioensparen, wordt wel eens gezegd. Maar is het dat ook? We nemen je even mee in een korte berekening.
Net als bij aandelen
We maken eerst een zijsprongetje. Als we het rendement van een belegging in een aandeel berekenen, maken we het verschil tussen de koers van vandaag en de koers op het moment van aankoop. Dat noemen we de meerwaarde (positief) of minwaarde (negatief).
Maar daarmee is de kous niet af. Aan de plus-kant moeten we de ontvangen dividenden toevoegen. Aan de min-kant de eventuele kosten zoals het bewaarloon dat de bank op de effectenrekening aanrekent. Is de uiteindelijke uitkomst positief, dan hebben we winst. Is ze negatief, dan lijden we verlies.
Meer- of minwaarde
De berekening van het rendement op de aankoop van onze woning gebeurt niet anders. Eerst bekijk je de meer- of minwaarde. Je schat daarvoor de huidige verkoopwaarde van je pand in aan de hand van soortgelijke woningen die de voorbije maanden in je buurt zijn verkocht. Daarvan trek je dan de aankoop- of bouwkosten af, waarbij je ook rekening houdt met extra kosten van bijvoorbeeld notaris en registratierechten. Op die manier heb je de meer- of minwaarde.
En ook hier is de rekening daarmee niet af. Aan de plus-kant moet je de inkomsten toevoegen. Voor de verhuurde woningen zijn dat de ontvangen huursommen, voor de eigen woning de besparing die je realiseerde omdat je niet hoefde te huren. Aan de min-kant staan dan weer belastingen en onderhouds- of herstellingskosten. Je zou zelfs elk jaar een bepaalde som kunnen reserveren voor dit laatste.
Hou rekening met de inflatie
Als we de hele oefening helemaal correct willen doen, moeten we ook rekening houden met de inflatie en dus zou je alles aan de hand van de indexcijfers in euro’s van vandaag moeten omzetten. De 150.000 euro die je in 1996 uitgaf, had namelijk dezelfde koopkracht als de 220.000 euro die je vandaag zou besteden. Actualiseren heet zoiets. Hoe langer het tijdsperspectief, hoe zwaarder de gevolgen.
De opbrengst die je zo berekent, kan je vervolgens vergelijken met de opbrengst die je zou gehad hebben indien je je kapitaal gewoon op bijvoorbeeld termijnrekeningen had belegd. Om correct te zijn, zou je dan wel moeten rekenen met de tarieven van het startmoment.
Gebruik je lening als hefboom
Ten slotte kun je ook berekenen of je een goede hefboom hebt gebruikt. Veronderstel dat je tot een jaarlijks rendement van bijvoorbeeld 4% bent gekomen en dat de rente op je woonlening na verrekening van het fiscale voordeel 3% kostte, dan heb je een extra rendement gehaald door te lenen. Als je in een dergelijk geval niet of minder had geleend, dan zou het rendement op je eigen inbreng lager zijn geweest.
De goedkoopste woonleningen vind je trouwens terug via onze handige vergelijkingstool. Hetzelfde geldt voor de bijhorende schuldsaldoverzekering.
Lees ook:
Belfius geeft toch vergoeding voor negatieve rente op woonlening
Nationale Bank akkoord met kredietverzekering bij woonlening
Hoe ouders hun kinderen kunnen helpen met hun woonlening
- Het kan weer: tot 1% korting op de rente voor uw nieuwe woonlening
- Banken kennen meer hypotheekleningen toe
- Waarom zou u een herfinanciering van uw woonlening aanvragen?
Andere tips over beleggingsfondsen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.