Na de scheiding: wat met de hypothecaire lening?
Stel: uw relatie kwam ten einde. Maar samen met uw ex-partner betaalde u een hypothecaire lening af voor jullie woning. Hoe gaan jullie ook op dat vlak in vrede uit elkaar? We vroegen het aan John Romain van Immotheker.
“Meestal zit de situatie als volgt in elkaar. Een koppel gaat met z’n tweeën een hypothecaire lening aan, waarbij ze elk voor 50% eigenaar van de woning zijn, maar wel ieder voor 100% van de lening hoofdelijk aansprakelijk zijn”, legt Romain uit. Maar wat als het koppel uit elkaar gaat en daarbij niets is vastgelegd over hoe de ex-partners één en ander verrekenen.
Wat zijn de opties?
“Een eerste optie is dat het koppel de woning verkoopt. Stel dat het huis een verkoopwaarde heeft van 300.000 euro. De ene partner legde 30.000 euro in, de andere 20.000 euro, zonder dat ze later nog in de woning investeerden. Dan moet die ene partner eerst de 10.000 euro terugkrijgen die hij of zij meer inlegde. Zo blijft nog 290.000 euro over. Daarvan trekken we het resterende terug te betalen kredietbedrag af, bijvoorbeeld 50.000 euro. Wat overblijft, 240.000 euro, verdelen de ex-partners fiftyfifty. Daarnaast zijn ze nog registratiebelasting en notariskosten verschuldigd, daarover straks meer. Net als een wederbeleggingsvergoeding, trouwens, omdat ze het krediet vervroegd terugbetalen.”
Een andere mogelijkheid is dat de ene partner de andere uitkoopt. “Maar dat doet u niet zomaar”, merkt Romain op. “Om te beginnen, moet de kredietverstrekker ermee akkoord gaan dat één ex-partner de lening voortaan volledig zelf terugbetaalt, met één inkomen: de bestaande lening én eventueel een nieuw krediet voor de uitkoop. De andere ex-partner zal trouwens niet uitgekocht willen worden, mocht hij of zij hoofdelijk aansprakelijk blijven.”
Terug naar het voorbeeld. Stel dat de ene ex-partner maandelijks 3.500 euro netto beschikbaar loon heeft en dat de twee ex-partners samen elke maand 800 euro aflossen voor de bestaande lening, met een saldo van 50.000 euro. Wil de ene ex-partner de lening ongewijzigd behouden, plus voor een uitkoopsom van 110.000 euro extra lenen (100.000 euro vermeerderd met 10.000 euro kosten), op twintig jaar tegen een vaste rentevoet van 3,22% met zo weinig mogelijk verplichtingen, dan kost dat momenteel 619 euro per maand. Dat komt bovenop de 800 euro per maand die de ex-partner al afloste. Het totaal bedraagt zo 1.419 euro per maand.
“Als de kredietverstrekker toelaat dat u tot 50% van uw beschikbaar loon aan lasten besteedt – in ons voorbeeld 1.750 euro – en u geen andere lasten hebt voor bijvoorbeeld andere kredieten of onderhoudsgeld, dan accepteert die allicht uw totale lening, zonder dat uw partner hoofdelijk aansprakelijk blijft. Volstaat het loon niet om alle lasten te dragen, dan kan u de lening laten herschikken, waarbij u die op langere termijn terugbetaalt, maar doet u dat allicht tegen de aanzienlijk hogere rentevoeten van vandaag.”
En dan zijn er nog die andere kosten
Om te beginnen dient u het verdeelrecht te betalen: een registratiebelasting die u verschuldigd bent als u een onroerend goed verdeelt dat aan verschillende mede-eigenaars toebehoort. “Als u uw ex-partner wil uitkopen, betaalt u in de regel slechts 1% verdeelrecht op de verkoopwaarde van de eigen gezinswoning. In ons voorbeeld is dat dus 3.000 euro (1% van 300.000 euro). Tenzij u in Vlaanderen feitelijk samenwoont of minder dan één jaar wettelijk samenwoont, dan betaalt u 2,5%.”
“Daarnaast zijn er nog kosten bij de notaris. Het ereloon van de notaris wordt berekend op de helft van de waarde van de woning. Dus op 150.000 euro, goed voor 1.645,56 euro ereloon. Daarbovenop komen nog andere uitgaven, wat de totale kosten bij de notaris op 6.681,49 euro brengt. Stel dat u 110.000 euro leent om uw ex-partner uit te kopen, dan komt daar in ons voorbeeld nog eens 3.133,62 euro bij voor het aangaan van die nieuwe hypotheeklening. Zo zit u al snel aan een totale kost van bijna 10.000 euro.”
Wat als u het krediet niet bekomt?
“Dan zal uw kredietverstrekker uw ex-partner hoofdelijk aansprakelijk willen houden, waarop die zich mogelijk niet wil laten uitkopen. Jullie kunnen dan overeenkomen om de woning alsnog te verkopen. Of een van beiden blijft er wonen en betaalt huur aan de ander. Of jullie verhuren de woning, dat kan ook.”
Tip: Vind hier de beste woonlening
- Welke kosten heeft u als u leent voor uw woning?
- Waar vindt u momenteel de goedkoopste autofinanciering?
- Laatste dagen voor renteloos renovatiekrediet
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.