Staat uw ziekte een schuldsaldoverzekering in de weg?

1 november 2022

Wil u een schuldsaldoverzekering afsluiten, maar bent u al eens zwaar ziek geweest? Dan kan dat voor problemen zorgen. Een recente wetswijziging biedt misschien wel wat soelaas.

Bij het afsluiten van een lening voor een huis of appartement vraagt de bank doorgaans ook om daarbij ook een schuldsaldoverzekering aan te gaan. Overlijdt u tijdens de afbetalingstermijn, dan neemt een verzekeringsmaatschappij het nog uitstaande schuld bij dat overlijden op zich. Het is dus een bijkomende garantie voor de kredietverstrekker. Maar het kan evengoed belangrijk zijn voor de kredietnemer. Leent u bijvoorbeeld met twee en overlijdt een van u, dan hoeft de overblijvende partner nog slechts zijn deel verder af te lossen.

Om u een schuldsaldoverzekering te geven, moet de verzekeraar het risico kunnen inschatten dat u voor het einde van de afbetalingstermijn overlijdt. De premie die u betaalt voor de verzekering hangt daar vanaf. Hoe groter het risico, hoe hoger de premie.

Een belangrijk element in de bepaling van het risico van de verzekeraar is uw leeftijd. Hoe ouder u bent, hoe hoger de kans statistisch is dat u overlijdt in de loop van de afbetaling. Hetzelfde geldt voor de looptijd van het krediet. Hoe langer u moet afbetalen, hoe hoger het overlijdensrisico.

Voorts speelt ook de hoogte van de rente een rol. Hoe hoger die is, hoe meer u moet afbetalen, hoe meer de verzekeraar riskeert te moeten ophoesten bij een overlijden.

Tip: Hier kunt u geheel vrijblijvend een aantal offertes opvragen

Zware ziekten

Ten slotte is ook uw gezondheidstoestand belangrijk, vooral als die minder goed is of als u in het verleden al eens een zware ziekte heeft gehad. Ook die kan een invloed hebben op het overlijdensrisico. Een consument is trouwens verplicht om alle informatie te geven aan de verzekeraar opdat die een correcte inschatting van zijn risico kan maken.

Voor mensen die ooit kanker of een andere zware ziekte hebben gehad, viel dit vaak zwaar tegen. Verzekeraars vonden dit lang vaak een reden om hen geen verzekering meer te geven, of om hen ter compensatie van het risico een hoge bijpremie aan te rekenen.

Sinds 1 februari 2020 geldt daarom het recht om te vergeten. Dat betekent dat de verzekeraars geen rekening meer mogen houden met kankers waarvan de betrokkene al meer dan tien jaar genezen is. Voor sommige kankers is de termijn trouwens korter. Bepaalde huid-, borst- of baarmoederhalskankers moet uw verzekeraar u al na één jaar vergeten. Het recht om vergeten te worden bij het afsluiten van een schuldsaldoverzekering is bovendien ook van toepassing op chronische ziektes als hiv, hepatitis C en mucoviscidose als de diagnose al een hele tijd geleden is gesteld.

Een nieuwe regeling maakt de algemene termijn nu nog korter. Binnenkort geldt een inkorting tot 8 jaar. Indien de persoon op het moment dat de kankeraandoening werd gediagnosticeerd jonger was dan 21 jaar, bedraagt hij zelfs maximaal maar vijf jaar meer. Op 1 januari 2025 wordt die termijn voor iedereen vervolgens teruggebracht tot 5 jaar.

Tip: Hier vindt u hoeveel de bijpremies maximaal mogen bedragen voor een aantal aandoeningen

Chronische aandoeningen

Voor wie zich niet kan beroepen op het recht om te vergeten te worden, kan de verzekeraar de schuldsaldoverzekering weigeren of het hoger risico compenseren door een duurder tarief te vragen. Voor een aantal ervan ligt wettelijk vast hoe groot die zogenaamde bijpremies in dat geval maximaal mogen bedragen. Zo geldt voor een HIV-besmetting die meer dan 2 jaar geleden werd vastgesteld een maximale bijpremie van 100%, voor chronisch myeloïde leukemie geldt vijf jaar na de vaststelling een maximale bijpremie van 150%. En voor mucoviscidose is dat 400%.

Dit alles betekent niet dat mensen met een zwakkere gezondheid helemaal weerloos zijn. Wie om medische redenen een schuldsaldoverzekering geweigerd ziet of meer dan 75% bovenop de basispremie moet betalen, kan zijn wenden tot het Opvolgingsbureau. Dat kan bemiddelen tussen de betrokkene en de verzekeraar. In 2021 kreeg het Opvolgingsbureau 495 aanvragen.

Bij een bijpremie vanaf 125% treedt bovendien een solidariteitsmechanisme in werking. Alles wat u meer zou moeten betalen, wordt dan door de zogenaamde Compensatiekas ten laste genomen. Er geldt wel een maximum van 800% van de basispremie. De tussenkomst van de Compensatiekas gebeurt overigens automatisch.

Rokers

Maar u kunt ook zelf iets doen. Bij de bepaling van uw gezondheidstoestand vraagt een aantal verzekeraars ook of u rookt. Ook dat draagt bij tot het bepalen van uw gezondheidsprofiel. Een test bij BNP Paribas Cardiff leert dat een 25-jarige, die een schuldsaldoverzekering wil afsluiten voor een lening van 250.000 euro met vaste rente op 20 jaar een jaarlijkse premie moet betalen van 163,49 euro als hij of zij rookt. Dat zakt tot 128,79 euro indien dat niet het geval is.