Wat kunt u doen als u uw woonlening niet meer kunt afbetalen?

13 april 2023

Heeft u het tijdelijk moeilijk om uw hypotheeklening af te betalen? Sinds begin deze maand kunt u niet langer een beroep doen op de uitstelregeling die de banken en de overheid tijdens de periode van hoge energieprijzen uitwerkten, maar er blijven wel alternatieven. In elk geval wacht u best niet te lang om actie te ondernemen.

Tussen 1 oktober 2022 en eind maart 2023 konden gezinnen hun bank vragen om hen twaalf maanden uitstel van kapitaalaflossing voor hun woonlening te geven. Ze moesten in die periode alleen intresten betalen. Zowat 12.000 mensen maakten effectief gebruik van dat aanbod. Een aanzienlijk deel van hen voldeed weliswaar niet aan alle voorwaarden, maar kon toch op clementie bij zijn bank rekenen. Op die manier poogden de financiële instellingen zuurstof te geven aan hun klanten die door de hoge energierekeningen van eind vorig jaar in de problemen waren gekomen.

Sinds begin april is die regeling afgelopen. Dit betekent echter niet dat er geen mogelijkheden meer zijn om nog uitstel te krijgen.

Oplossingen om lening af te betalen

Heel wat hypotheekleningen bevatten contractueel de mogelijkheid om de aflossingen een of enkele maanden over te slaan. De overgeslagen maanden worden dan achteraan de lening toegevoegd. Bekijk dus uw leningscontract of vraag naar de mogelijkheid bij uw bankier.

Maar zelfs als uw contract dergelijke clausule niet bevat, staat u niet meteen in de kou. Als u kunt aantonen dat uw financiële problemen tijdelijk zijn, zal uw bankier samen met u een oplossing zoeken en bijvoorbeeld tijdelijk uitstel toestaan of u een tijdelijke kasreserve, een bedrag dat u onder nul mag gaan op uw rekening, toekennen.

Een andere mogelijkheid is over te gaan tot een globale schuldherschikking. Misschien heeft u meerdere leningen lopen en kan de schuldenlast in zijn totaliteit worden aangepakt. Uw bankier moet er dan wel zeker van zijn dat uw kredietwaardigheid op termijn niet is aangetast.

Wacht niet met aanvraag

U wacht best niet te lang met uw aanvraag. Van zodra u drie maanden achterstaat met de afbetaling bent u officieel in wanbetaling en moet uw bank dit melden bij de Nationale Bank. U wordt dan opgenomen op de zogenaamde ‘zwarte lijst’. Dat heeft voor gevolg dat u moeilijk nog aan een lening zal geraken. Van de 6,1 miljoen Belgen die een lening lopen, staan er momenteel zo’n 270.000 met een achterstand bekend.

Doen alsof uw neus bloedt en bij een andere bank een lening afsluiten, zal doorgaans ook weinig soelaas bieden. Vooraleer een bank een lening toestaat, is ze immers verplicht uw gegevens in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren te controleren. En daarin staan alle leningen die u al heeft lopen.

Bent u financieel te ver gesprongen, dan kunt u zich nog altijd tot de arbeidsrechtbank wenden om er een collectieve schuldenregeling aan te vragen. De rechtbank duidt dan een schuldbemiddelaar aan die een aanzuiveringsregeling opstelt om de schuldeisers terug te betalen. Meer dan 58.000 Belgen hebben momenteel zo’n gerechtelijke schuldbemiddeling lopen.

Is uw geldtekort echter structureel – bijvoorbeeld na een scheiding is een inkomen weggevallen – dan dringt zich wellicht een meer drastische oplossing aan en zal u mogelijks moeten overgaan tot een verkoop van het pand waarvoor werd geleend.