Sparen in het buitenland: voordelen en risico’s

14 december 2018

Twee procent, vijf procent of nog meer rente op uw spaarboekje? Hoe exotischer u gaat, hoe aanlokkelijker sommige rentetarieven in het buitenland lijken. Maar is dat wel een slim idee? De risico’s op een rij.

1. Kredietrisico

Deponeer uw geld op een spaarrekening, dan loopt u altijd een kredietrisico op bij de bank waar u de deposito’s stortte. Afhankelijk van de nationaliteit van de bank, kunnen die risico’s fors uiteenlopen.

Spaarrekening bij Belgische bank

De Nationale Bank van België controleert of Belgische banken voldoende solide zijn. De solvabiliteit, de liquiditeit en de rendabiliteit van de bank worden regelmatig gemonitord.

Daarnaast staat het FSMA in voor de controle op de naleving van gedragsregels en de commercialisering van financiële producten.

Tot slot beschermt het Garantiefonds de deposito’s van alle Belgische banken. Dat fonds komt tussen als een aangesloten bank haar verplichtingen niet meer kan nakomen. De hoogte van de waarborg bedraagt 100.000 euro per titularis en per instelling. Ook tegoeden in een vreemde munt worden in euro omgerekend.

Spaarrekening bij buitenlandse bank in de EU (binnen en buiten eurozone)

De nationale toezichthouder van een EU-lidstaat is verantwoordelijk voor de controle op de nationale banken. De controles kunnen gelijkaardig zijn als in België. Niettemin zijn verschillen mogelijk.

In alle lidstaten moet een depositogarantiesysteem (DGS) bestaan, een equivalent van ons Garantiefonds dus. De banken van de lidstaat moeten aangesloten zijn bij het nationale DGS.

Het DGS komt - net als in België - tussen als een aangesloten instelling haar verplichtingen niet kan nakomen. De hoogte van het waarborgmechanisme voor een rekening bedraagt ook 100.000 euro per titularis en per instelling. De tegoeden in een vreemde munt worden in euro omgerekend.

Of het depositogarantiesysteem van pakweg Zweden of Griekenland ‘voldoende solide is’, hangt af van de financiële degelijkheid van het land in kwestie. Over de financiële degelijkheid kan de rating van die overheid je iets vertellen.

Spaarrekening in buitenlandse bank buiten de EU

Hier heeft u als spaarder géén garantie over het bestaan en de omvang van de controle op banken. Er is bovendien geen garantie op het bestaan en de omvang van een depositogarantiesysteem, noch de stevigheid ervan. Als je het risico toch neemt, doe je best heel uitgebreid onderzoek.

2. Wisselkoersrisico

Is de rekening niet in euro, dan loopt u als spaarder een wisselkoersrisico. Heeft u een rekening in Turkse lira en versterkt de munt 10% tegenover de euro? Dan zal u extra plezier beleven aan uw spaargeld. Maar het omgekeerde geldt natuurlijk evenzeer.

3. Fiscaal risico

De fiscaliteit verschilt per land. De kans dat u twee keer roerende voorheffing betaalt, in België en in het buitenland (EU of niet), is niet uitgesloten.

4. Risico bij een conflict

Als u in België een conflict hebt met een bank, kunt u terecht bij Ombudsfin. Het is de vraag wat andere landen hiervoor geregeld hebben. Als je daar naar de rechter moet, procedeert u volgens het buitenlands recht.

5. Inflatierisico

Een rente van 20, 40 of zelfs 60%? In sommige landen is het vandaag de norm. Klinkt leuk, ware het niet dat de inflatie er vaak nog hoger ligt. Een jaartje later heb wel een flink grotere som, maar kan uw geld ook een pak minder waard zijn.

Tot slot

Als de risico’s je niet weerhouden, dan duikt vaak een nog grotere uitdaging op. In veel buitenlandse banken geldt namelijk de vereiste dat je pas een rekening kan openen als u er effectief woont.

Het beste rendement voor uw spaargeld? Maak hier de vergelijking.