Waar doet u het best aan langetermijnsparen?
Wie op zoek is naar een manier om een extra pensioen op te bouwen en tegelijk een belastingvermindering te genieten, hoeft zich niet te beperken tot het klassieke pensioensparen. Ook het minder bekende langetermijnsparen biedt interessante mogelijkheden.
Wat is het?
U kunt aan langetermijnsparen doen via een tak21-spaarverzekering bij een verzekeringsmaatschappij. Die biedt u een opbrengst die uit twee delen bestaat. Het eerste is een gewaarborgde basisrente. Daar bovenop kan u nog een winstdeelneming krijgen als de herbelegging en de resultaten van de verzekeraar dat toelaten.
In het slechtste geval ontvangt u alleen een basisrente. Wat u al spaarde kan niet verloren gaan, ook niet als de beurzen onderuit zouden gaan.
Hoeveel kunt u sparen?
Hoeveel u exact kan langetermijnsparen, hangt af van het inkomen dat u haalt uit uw beroepsactiviteiten. Het mag niet meer zijn dan 172,80 euro plus 6 procent van uw netto belastbaar beroepsinkomen. Er geldt wel een bovengrens van 2.310 euro. Die bereikt u bij een netto belastbaar inkomen van 35.620 euro. Wie meer verdient, kan toch maar 2.310 euro sparen.
Interessant is dat elke storting u een belastingvermindering van 30 procent oplevert. Stort u in 2018 het maximumbedrag van 2.310 euro, dan betaalt u 693 euro minder aan de belastingen.
Let wel: in de korf van de 2.310 euro zitten naast het langetermijnsparen ook de intresten en de kapitaalaflossingen van een hypothecaire lening en de schuldsaldoverzekering.
Daarom zetten veel mensen het langetermijnsparen op wacht tot ze hun lening hebben afgelost.
Aan uw spaarverzekering zijn ook enkele specifieke voorwaarden verbonden. Zo moet u minstens tien jaar sparen. En de einddatum van de spaarverzekering mag ten vroegste op uw 65ste verjaardag staan.
Gewaarborgde rente
Wie aan langetermijnsparen doet, wil uiteraard een zo hoog mogelijke opbrengst op zijn spaarinspanningen. Op voorhand zeggen waar dit is, is jammer genoeg niet mogelijk. Dat komt omdat winstdeelnemingen nooit op voorhand bekend zijn zodat u voor de toekomst geen totale opbrengsten kan berekenen.
Toch hoeft u niet de eerste de beste formule voor langetermijnsparen te nemen. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor het aanbod met de hoogste gewaarborgde basisrente.
Vandaag vindt u die bij Federale Verzekering. De Vita Pensioen-spaarverzekering geeft 1,25 procent. Let wel: de gewaarborgde rente geldt bij deze formule enkel voor dit jaar. In 2019 kan ze dus alweer anders zijn.
Bij Argenta kunt u op Argenta Flexx een gewaarborgde rente van 1,05 procent krijgen. Hier geldt dat ze voor de hele looptijd wordt toegepast voor stortingen die nu worden gedaan. Voor stortingen in de toekomst geldt de rente die op dat moment geafficheerd wordt.
Bij het gros van het langetermijnsparen kom de gewaarborgde rente momenteel uit op 0,75 procent.
Tip: Kijk hier naar de diverse aanbiedingen voor het langetermijnsparen
Totale opbrengst
U kunt ook kiezen voor het langetermijnsparen dat in het verleden de hoogste opbrengsten gaf, al zegt dat niet noodzakelijk iets over toekomstige opbrengsten. Voortgaan op oude prestaties biedt dus zeker geen garantie, al geeft het wel een indicatie van het beheer.
Zo kwam Vita Pensioen in 2017 aan een globale opbrengst van 2,30 procent. De langetermijnspaarcontracten van AG Insurance, BNP Paribas Fortis en bpost bank kwamen aan 2,15 procent.
Tip: Hier vindt u de formules van langetermijnsparen met de laagste instapkosten
Fiscaliteit
Bent u voor uw 55ste gestart met langetermijnsparen, dan krijgt u op uw zestigste verjaardag een belastingaanslag van 10 procent op het totaal van het gestorte kapitaal en de opbrengst van de gewaarborgde rente, Indien u pas startte na uw 55ste, krijgt u dat op de tiende verjaardag van het contract.
Op de winstdeelname wordt geen belasting geheven. Om die reden kiezen sommige verzekeraars er net voor om geen gewaarborgde rente te geven. Dat laat hen toe om nadien meer via de winstdeelneming uit te keren. Voor de spaarder is die weliswaar minder zeker, maar wel fiscaal interessanter.
Wat helemaal niet interessant is, is het contract van langetermijnsparen vroeger op te zeggen. Uw tegoed wordt dan namelijk belast tegen 33 procent.
- Kamer bespreekt verhoging roerende voorheffing op intresten uit spaarboekjes
- Dit moet u weten over de huurwaarborg
- Schatkist lanceert nieuwe staatsbons op 1 en 8 jaar
Andere tips over langetermijnsparen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.