De moeilijke keuze van een hypotheeklening

25 februari 2023

Wie op het punt staat om een lening aan te gaan voor de aankoop of bouw van een woning staat voor een moeilijke keuze: een vaste of een variabele rentevoet. Zeker omdat we nu in een uitzonderlijke tijd zitten waarin het tarief voor een krediet met variabele rente soms hoger is dan dat voor een lening met een vaste rentevoet.

Uitzonderlijke situatie

Kiest u voor een lening op 20 jaar met vaste rente gedurende die hele looptijd, dan betaalt momenteel gemiddeld 3,33% rente als u hoogstens 80% van de waarde van uw pand leent. Zoekt u een groter deel van de aankoopprijs bij de bank, dan moet u 3,53% rente ophoesten, blijkt uit de Rentebarometer van Immotheker Finotheker. Kiest u daarentegen voor een rentevoet die jaarlijks kan worden aangepast aan de dan geldende marktrente, dan is dat respectievelijk 3,81% en 4,01%.

Deze situatie is hoogst uitzonderlijk. Normaal ligt het tarief voor een vaste rente boven dat van een variabele rente. Wie voor zekerheid kiest, betaalt daar doorgaans voor. Bovendien wil een bank een vergoeding voor het extra risico dat ze loopt. Zij legt zich immers voor twintig jaar vast tegen een bepaalde rentevoet, terwijl het tarief op de aangetrokken spaargelden die ze gebruikt om die leningen toe te staan, kan stijgen.

Tip: Hier vindt u een overzicht van de tarieven die momenteel worden gevraagd voor een woonlening

Kop of munt?

Wat moet u dan kiezen als kandidaat-kredietnemer? Een vaste rente omdat het tarief ervan momenteel het laagste is? Of een variabele rente omdat u in dat geval kunt profiteren van goedkopere rentevoeten mocht de marktrente de komende jaren zakken?

Een blik op de krantenkoppen van de voorbije dagen zegt veel. Op zaterdag 18 februari titelt De Tijd ‘Variabel lenen duurder dan vast, maar daarom niet nadeliger’. Op dinsdag 21 februari volgt Gazet van Antwerpen met ‘Vaste leningen blijven interessanter dan variabele’.

Met andere woorden: ieder zijn waarheid. En dat is in deze omstandigheden niet eens onlogisch. Wie absoluut zekerheid wil over de sommen die hij de komende 20 jaar moet afbetalen, kan inderdaad kiezen voor een vaste rente. Wie daarentegen hoopt dat de rentevoeten op termijn weer zullen dalen, kan opteren voor een formule met variabele rente.

De keuze voor een formule met variabele rente heeft ook een nadeel. De rente kan ook stijgen en dan bent u in de huidige situatie zeker de klos.

Bescherming

Maar er zijn wel een aantal wettelijke remmen, die mogelijke nadelen beperken. Het tweede jaar van uw lening kan uw tarief maximaal met 1% stijgen en ook het jaar nadien is dat het geval. Tijdens de verdere looptijd kan de rentevoet maximaal verdubbelen tegenover de aanvangsrentevoet.

Bovendien kunt u zelf ook het risico beperken door te opteren voor een formule met een zogenaamde cap. Dat is het percentage dat het tarief contractueel mag stijgen of dalen in de loop van de lening. Bijvoorbeeld maximaal 2% of 3%. Kijk dus goed na wat u in het slechtste geval moet betalen en of u dat aankunt.

Maar ook wie opteert voor een vaste rentevoet heeft een joker. Mocht de rente aanzienlijk zakken, dan kan u een herfinanciering vragen. Dit komt erop neer dat u een nieuwe lening tegen een lagere rentevoet afsluit en daarmee uw oude lening die nog tegen een hogere rente uitstaat terugbetaalt. Een vervroegde terugbetaling van een hypothecaire lening is altijd mogelijk.

Tip: Hier kunt u simuleren hoeveel u voor uw lening zou moeten afbetalen

Batibouw

Binnenkort is het Batibouw, de bouwbeurs in de Brusselse Heizelpaleizen. Doorgaans is dat het moment waarop niet alleen de bouwondernemers, maar ook de banken hun beste beentje voorzetten met extra voordelige krediettarieven.

Het is echter onzeker of er deze keer veel vuurwerk verwacht moet worden. De algemene rentetrend is nog altijd opwaarts gericht. In de VS steeg de inflatie in januari na zeven maand van daling weer. Dat betekent dat de Amerikaanse centrale bank mogelijk weer naar een verstrakking van haar monetaire beleid en dus hogere rentes zal neigen. Hetzelfde kan zich nadien ook manifesteren in Europa. En dat zet zich door in de klassieke leningen.

Sociale leningen

Voor mensen met een beperkt inkomen, die een eigen bescheiden woning willen verwerven, bestaan ook andere oplossingen. Zij komen in aanmerking voor een sociale lening bij het Vlaams Woningfonds. Het tarief ervan hangt af van het inkomen van de kredietnemer. Momenteel start het al vanaf 2,09%.

Tip: Hier vindt u meer info over de Vlaamse Woonlening

Wil u lenen om een verbouwing te doen? Dan kunt u ook een Vlaamse VerbouwLening overwegen. Ze biedt de mogelijkheid om een financiering tegen 2,25% te vinden voor verbouwingswerken aan woningen van meer dan 15 jaar oud. De lening kan oplopen tot 60.000 euro.

Tip: Hier vindt u meer info over de Vlaamse VerbouwLening