Een jaar te laat om te lenen?

17 april 2023

In twee jaar kan veel gebeuren. Vraag het maar aan wie een woning wil kopen of bouwen en daarvoor een lening moet afsluiten. Zowel de woningen als de leningen werden de voorbije maanden een pak duurder.

De Nationale Bank van België maakte recentelijk de oefening. Wie in 2020 een lening van 250.000 euro met vaste rente op 20 jaar tegen 1,50% afsloot en 4.000 euro aan gezinsinkomen had, moest op dat moment 30% van zijn inkomen aan de afbetaling van zijn woning spenderen. Wegens de hoge inflatie van het jongste jaar is zijn loon nu geïndexeerd tot 4.400 euro en moet hij nog maar 27% van zijn inkomen aan zijn woonlening besteden. Een duidelijker bewijs dat inflatie goed is voor iemand met schulden vind je niet. Zijn of haar inkomsten stijgen immers mee met de index, terwijl de afbetalingen vast blijven.

Totaal anders is het voor wie eind vorig jaar een lening afsloot. Om te beginnen, waren de woningprijzen toen al aardig gestegen. Daardoor moest datzelfde gezin toen al 290.000 euro lenen om zijn aankoop te kunnen financieren. Tegelijk was ook de rente fors de hoogte ingegaan. De gezinsinkomsten mogen dan wel geïndexeerd zijn tot 4.400 euro, bij een lening met vaste rente van 3,0% ging al 36% van het maandelijks inkomen op aan het woonkrediet.

Intussen is de situatie er niet op verbeterd. Volgens de Rentebarometer van Immotheker Finotheker moeten kredietnemers die een lening met vaste rente op twintig jaar afsluiten nu al 3,53% rente betalen als ze tussen 81% en 100% van de aankoopprijs van hun pand met een bankkrediet willen financieren. Dat is 0,76% meer dan een jaar geleden. Het zorgt ervoor dat die afbetaling nu 92 euro extra per maand kost. Nog te doen, denkt u wellicht. Maar het betekent wel dat u over de hele looptijd van het krediet 22.168 euro extra moet opofferen.

Bovendien blijft het kopen van een woning duur. In Vlaanderen steeg de mediaanprijs – de helft kostte meer, de andere helft minder – voor een woning het voorbije jaar nog met 5% tot 330.000 euro. In Wallonië viel hij 1% terug tot 201.000 euro.

Tip: Hier vindt u de tarieven van hypotheekleningen die recentelijk werden toegekend

Oplossingen

Voor wie toch doorzet, zit er vaak niets anders op dan de lening over een langere periode te spreiden. Voor een lening van 250.000 euro tegen 3,5% betaalt u maandelijks 1.442,85 euro af. Na de hele kredietperiode zal u dan bovenop het geleende kapitaal van 250.000 euro nog 96.284,90 euro aan intresten hebben betaald. Spreidt u de afbetalingen over 25 jaar, dan dalen de maandelijkse afbetalingen bij dezelfde rentevoet tot 1.244,21 euro. Dat is dus bijna 200 euro minder per maand. De keerzijde is wel dat u in dit laatste geval 123.262,17 euro aan intresten zal betalen.

Let wel: voor een lening met vaste rente op 25 jaar zal u in de praktijk doorgaans een iets hogere rente betalen. Momenteel is het gemiddelde tarief hiervoor zowat 3,70%, wat tot maandelijkse afbetalingen van 1.270 euro en een totale intrestfactuur van 131.069,70 euro aanleiding geeft. Het voordeel van de maandelijkse lagere afbetaling zakt daarbij tot zowat 173 euro, terwijl de extra intrestlast dus bijna 35.000 euro hoger zal uitkomen.

Misschien toch één troost: het ziet ernaar uit dat de inflatie toch hardnekkiger is dan eerst gedacht. Dat maakt dat schulden de komende jaren draaglijker moeten worden. Alleen komt het er dan op aan om die eerste jaren goed door te komen.

Tip: Simuleer hier hoeveel u zou moeten afbetalen als u leent