Hou rekening met alle kosten van uw woonkrediet

4 juli 2018

Wie een hypothecaire lening afsluit, moet voor 'het schrijven' ervan ook langs de notaris. En daar horen een pak kosten bij. U betaalt ze deels aan de bank, deels aan de notaris.

Kosten voor de notaris

Net zoals dat bij de koopakte het geval is, wordt ook de leningsakte bij de notaris verleden. Hij rekent verschillende kosten aan voor ‘het schrijven’ ervan. Het gaat om registratierechten, ereloon, hypothecaire inschrijvingsrechten en de eigenlijke aktekosten.

Registratierechten

De registratiebelastingen of registratierechten bedragen 1% van het leenbedrag plus de zogenaamde aanhorigheden, die op hun beurt op 5 à 10% van het leenbedrag worden gerekend. Daarbij komt nog een ‘recht op geschriften’, goed voor 50 euro.

Het ereloon

Het ereloon voor de notaris is wettelijk vastgelegd. Dat betekent dat hij niet meer, maar ook niet minder mag vragen, wat het overbodig maakt om bij verschillende notarissen een voordeel proberen te bedingen. U betaalt een percentage van het te lenen bedrag volgens degressieve schijven. Hoe hoger de schijf, hoe lager het percentage. Bij sociale leningen wordt het ereloon fors verminderd. Op het ereloon is btw verschuldigd.

De aktekosten

De aktekosten omvatten onder meer kosten voor stedenbouwkundige opzoekingen, zegelrechten en het opvragen van attesten. Dat bedrag hangt ook hier af van het totale leenbedrag en de aanhorigheden. U bent verder een vergoeding aan de hypotheekbewaarder verschuldigd. Hij ziet erop toe dat er op het pand geen andere hypotheken zijn aangegaan. Ook op de aktekosten is btw verschuldigd.

Inschrijvingsrecht

Het inschrijvingsrecht of hypotheekrecht is een belasting van 0,30% op het geleende bedrag en de aanhorigheden.

In de praktijk

Bij een kredietbedrag van 200.000 euro, met een hypotheek van 100.000 euro (plus 10.000 euro aanhorigheden) bedragen de totale notariskosten zowat 4.734,96 euro (4,3%). Bij een hypotheek van 75.000 euro (plus 7.500 euro) is dat 3.727,46 euro (4,47%). Conclusie: hoe hoger het geleende bedrag, hoe lager het totale percentage notariskosten.

Tip: Bespaar via een hypothecair mandaat

Sommige banken bieden de mogelijkheid om het te lenen bedrag onder te brengen in een hypothecair mandaat of hypothecaire volmacht. Dat betekent dat u de bank de toelating geeft om op gelijk welk moment in de looptijd van de lening een hypotheek te vragen voor een vooraf bepaald bedrag. Wanneer u de lening niet volgens plan aflost, kan de bank het hypothecair mandaat meteen omzetten in een hypothecaire inschrijving. De kosten zijn dan doorgaans hoger dan wanneer u meteen voor een klassiek woonkrediet had gekozen.

Een hypothecair mandaat bespaart u op een leenbedrag van 150.000 euro al snel 1.000 euro. In uw nadeel speelt dan weer dat u de terugbetaling van het kapitaal niet fiscaal kunt aftrekken. U doet er dus goed aan van beide aspecten af te wegen. Het verenigen van een hypothecair krediet met een hypothecair mandaat vormt niet zelden de gulden middenweg.

Lees hier meer over de voor- en nadelen van een hypothecair mandaat

Kosten voor de bank

Dossierkosten

Naast de kosten voor de notaris rekent de bank ook een vergoeding aan om een hypotheek af te sluiten. Sinds 1 april 2017 geldt een wettelijk plafond van 500 euro. Voor een overbruggingslening zonder hypotheek bedragen de maximale dossierkosten 300 euro.

Schattingskosten

Om er zeker van te zijn dat uw pand voldoende waard is als het later bij een wanbetaling gedwongen moet worden verkocht, laten de banken de waarde van uw woning ook door een schatter vaststellen. Dit kan u enkele honderden euro's kosten.

Schuldsaldoverzekering

Een schuldsaldoverzekering biedt bescherming voor het geval één van de kredietnemers overlijdt voor het einde van het hypothecaire krediet. De langstlevende partner of erfgenamen hoeven in dat geval het deel van de overledene niet meer terug te betalen. U kunt het dus gerust een vorm van overlijdensverzekering noemen. Veel banken bieden een gunstigere rente wanneer u de lening koppelt aan een schuldsaldoverzekering. Via onze handige vergelijkingstool leert u of de voorgestelde schuldsaldoverzekering ook effectief tot de meest voordelige behoort.

TIP: Vergelijken loont!

U doet er uiteraard goed aan van uw woonkrediet te optimaliseren. Maak op Spaargids.be een simulatie van uw krediet. Vergelijk ook de scherpste rentetarieven en ga na welke voorwaarden andere kopers hebben bedongen.

Lees ook:

Een op de twintig gezinnen heeft lening voor bijkomend vastgoed
Hoe haalt u voordeel uit een online woonkrediet
Hoeveel risico loop ik op een hogere rente op mijn woonkrediet