Waarop moet u letten bij een vervroegde terugbetaling van uw woonlening?

17 november 2017

Waarom zou u uw spaargeld niet gebruiken om uw woonlening vervroegd terug te betalen? Dan spaart u ten minste intresten uit. Toch dient u hiermee voorzichtig te zijn. U zal een boete moeten betalen. Voorts kunnen er fiscale gevolgen zijn. En wees u ervan bewust dat een volledige afbetaling er niet voor zorgt dat uw woning meteen 'vrij en onbelast' wordt.

Vervroegd terugbetalen mag

Waarom geld op een spaarboekje zetten dat amper 0,11% per jaar opbrengt, terwijl u door een lening vervroegd af te betalen een besparing van 2% of 3% per jaar kunt realiseren? Wie kritisch omgaat met zijn geld zal zich deze vraag terecht stellen. Bovendien kan een vervroegde terugbetaling ervoor zorgen dat de premies voor de schuldsaldoverzekering zakken omdat er minder kapitaal te verzekeren valt.

Uw bankier kan u trouwens niet beletten om een hypothecair krediet vervroegd terug te betalen. Wettelijk heeft u het recht om eenmaal per kalenderjaar een vervroegde terugbetaling van een deel van de lening te doen. Het maakt daarbij niet uit hoeveel u daarbij voor de afgesproken datum aflost. Voor terugbetalingen van minstens 10% van het uitstaande kapitaal geldt de beperking tot een keer per jaar zelfs niet. In dat geval kunt u meerdere keren per jaar een operatie doen.

Om tot een vervroegde terugbetaling over te gaan, stapt u trouwens gewoon naar uw bankier. Hij zal het nodige doen om alles in orde te brengen.

Wederbeleggingsvergoeding

Uw bankier zal de vervroegde terugbetaling echter niet promoten. Aan de ene kant ziet hij namelijk een hoeveelheid spaargeld verdwijnen, terwijl aan de andere kant ook zijn hoeveelheid leningen in omloop daalt.

Bovendien zadelt u hem op met een herbeleggingsprobleem. Als u een lening tegen 3% heeft en u betaalt die vervroegd terug, zal hij vandaag niet meteen een andere bestemming voor dat geld vinden die evenveel opbrengt.

Om zijn schade te beperken, zal hij dan ook een wederbeleggingsvergoeding vragen. Die is wel wettelijk beperkt tot drie maanden intrest op het terugbetaalde bedrag. Dit is dus iets anders dan drie maanden afbetaling, zoals al eens gezegd wordt.

Fiscaal

Ook de kredietnemer moet er niettemin voor zorgen dat hij bij een vervroegde terugbetaling niet in zijn vinger snijdt. Als door die operatie de looptijd van de lening onder de tien jaar zakt, verlies hij namelijk de fiscale voordelen van de woonbonus.

Gaat het om een gedeeltelijke terugbetaling, dan kan een deel van de belastingvermindering verloren gaan.

Hypotheek

Ten slotte moet de kredietnemer die vervroegd terugbetaalt zich ervan bewust zijn dat zelfs bij een volledige terugbetaling de hypotheek op zijn woning niet verdwijnt. Die waarborg, die de bank het recht geeft om de woning bij wanbetaling te verkopen om het uitstaande bedrag te recupereren, wordt immers ingeschreven voor dertig jaar. In die periode blijft hij aan het huis kleven. Wie dat huis dus wil verkopen voor 'vrij en onbelast' zal dus niet alleen de lening moeten terugbetalen, maar via de notaris ook een handlichting van de hypotheek moeten vragen. En daaraan zijn kosten verbonden.

Lees ook:

- Vergeet deze kosten niet als u een woonlening wil afsluiten
- Waar vind ik de goedkoopste hypotheeklening
- Belg staat open voor online woonlening