Woonrente onder 3%, herfinancieringen weer interessant
De rente op woonleningen is de voorbije maanden aanzienlijk gedaald. Wie sterk staat en een goed dossier heeft, kan nu weer een hypothecair krediet tegen minder dan 3% afsluiten. En dat is ook interessant voor wie vorig jaar een dergelijke lening tegen hogere tarieven aanging. Zij kunnen een herfinanciering overwegen.
Rente is sterk gedaald
Bij makelaar Immotheker Finotheker betalen kredietnemers nu gemiddeld 3,22% als ze een hypothecair krediet op 20 jaar met een vaste rente voor de hele looptijd afsluiten en ze daarbij tussen 81% en 100% van de waarde van hun woning moeten lenen. Moeten ze minder dan 80% lenen, dan zakt dat gemiddelde zelfs naar 3,05%. Een jaar geleden was dat nog respectievelijk 3,71% en 3,57%.
Toch kan het nog lager. De tarieven in de rentebarometer van Immotheker Finotheker zijn gemiddelden. Dat betekent dat er ook goedkopere tarieven zijn Het bewijs: op Spaargids delen heel wat mensen het voorstel dat ze van hun bank krijgen. Daar zijn tarieven van minder dan 3% voor leningen met vaste rente op 20 jaar geen uitzondering meer. Ze zijn zowel te vinden bij KBC, ING, BNP Paribas Fortis, Fintro als Crelan en Keytrade.
Die stevige rentedaling maakt dat de woonlening weer voor meer mensen haalbaar is 250.000 euro lenen op 20 jaar tegen een vaste rente van 3,71% leidt tot maandelijkse afbetalingen van 1.469,03 euro en een totale intrestfactuur over de hele looptijd van 102.567,70 euro. Zakt de rente tot 3,22% dan wordt dat een maandelijkse afbetaling van 1.408,30 euro en een totale intrestfactuur van 87.991,82 euro. Dat is liefst 14.575,20 euro minder.
Herfinancieringen
Maar niet alleen voor wie nu leent, is de rentedaling goed nieuws. Dit kan ook het geval zijn voor wie vorig jaar een krediet afsloot. Wie een woonlening aanging, mag die altijd vervroegd terugbetalen. Dat biedt kredietnemers de mogelijkheid om bij een daling van de rentevoeten een nieuw krediet tegen voordeligere voorwaarden af te sluiten en daarmee de oudere duurdere lening meteen volledig af te lossen. De kredietnemers kunnen die nieuwe lening zowel bij een andere bank (externe herfinanciering) als bij de bank waar de lening werd aangegaan (interne herfinanciering) afsluiten.
Veronderstel dat u vorig jaar inderdaad 250.000 euro leende tegen 3,71%. Dan heeft u al twaalf maanden lang 1.469,03 euro afbetaald. Dat bedrag bestond vooral uit intresten en een weinig kapitaal. Na een jaar staat nog steeds een kapitaal van 241.348,83 euro open. Sluit u hiervoor een nieuwe lening voor de resterende 19 jaar af tegen een rente van 3,22%, dan daalt uw maandelijkse afbetaling tot 1.410,91 euro. Dat is 58,12 euro per maand minder of na 19 jaar een besparing van liefst 13.251,36 euro.
Toch is dit geen zuivere winst. Een herfinanciering is niet gratis. Gaat u bij uw eigen bank langs, dan mag die u hiervoor dossierkosten aanrekenen. Ze bedragen hoogstens de helft van de dossierkosten van de oorspronkelijke lening met een maximum van 175 euro. Wie echter binnen de twaalf maanden een tweede keer herfinanciert, betaalt opnieuw hetzelfde bedrag als bij de oorspronkelijke lening.
Daarnaast kan de bank een wederbeleggingsvergoeding vragen omdat de oude lening vervroegd wordt afgelost. Die bedraagt hoogstens drie maanden intrest op het nog uitstaande bedrag, wat in ons voorbeeld zowat 2.200 euro zal kosten.
In dat voorbeeld kan een herfinanciering dus duidelijk zinvol zijn. Let wel: banken zijn niet verplicht om u een nieuwe lening toe te staan.
Externe herfinancieirng
U kunt wel veranderen van bank voor de herfinanciering. In dat geval betaalt u met de opbrengst van de lening bij de nieuwe bank het krediet bij de oude bank terug. Dit kost echter een pak meer. U moet dan opnieuw naar de notaris om de hypothecaire waarborg in het voordeel van uw oude bank te laten opheffen en de waarborg in het voordeel van uw nieuwe bank te laten vestigen. Ook moet de notaris worden vergoed voor dit werk. Voor deze hele operatie mag u in ons voorbeeld toch al 9.200 euro aan kosten rekenen. Daarnaast zal er voor uw nieuwe bank ook een schatting moeten gebeuren van de waarde van uw pand.
Tip: Hier vindt u de kostprijs van een herfinanciering
- Banken kennen meer hypotheekleningen toe
- Hoe koopt u in vijf stappen een tweede verblijf in Spanje?
- Waar kunt u een lening op dertig jaar aanvragen?
Andere tips over woonleningen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.