Is langetermijnsparen nog interessant?
Is langetermijnsparen nog interessant om een extra kapitaal op te bouwen tegen dat u op pensioen gaat? Door de rentestijging is alvast de minimale opbrengst van de spaarformule toegenomen. Bovendien krijgt u nog altijd een fiscaal voordeel dat kan oplopen tot 705 euro per jaar.
Langetermijnsparen: tak21- spaarverzekering en tak23-beleggingsverzekering
U kunt aan langetermijnsparen doen bij een verzekeringsmaatschappij of bij een bank die met een verzekeringsmaatschappij samenwerkt. Meestal gebeurt dat via een zogenaamde tak21-spaarverzekering. De spaarformule garandeert u een gewaarborgde basisrente op uw stortingen. Als de verzekeraar uw storing met winst kan herbeleggen krijgt u daarbovenop nog een winstdeelneming.
Door de stijging van het rentepeil is de minimale basisopbrengst gestegen. Zo kunt u via Belfius, DVV en VDK al contracten afsluiten met een gewaarborgde basisrente van 2,00% voor de hele looptijd voor de stortingen die u nu doet. De winstdeelneming die u hier bovenop kunt krijgen, wordt jaar na jaar bepaald en pas achteraf vastgelegd.
Het geld dat u in een tak21-spaarverzekering belegt, valt bovendien onder de staatsgarantie van 100.000 euro per persoon en per instelling.
Daarnaast kunt u bij een verzekeringsmaatschappij ook via een tak23-beleggingsverzekering aan langetermijnsparen doen. Uw stortingen worden dan belegd in een fonds, dat op zijn beurt in aandelen en/of obligaties investeert. Kiest u hiervoor, dan hangt uw rendement wel volledig af van de evoluties op de beurs.
Krijg een overzicht van de opbrengsten voor langetermijnsparen bij de verschillende verzekeraars.
Pensioensparen versus langetermijnsparen
Om een contract langetermijnsparen af te sluiten, moet u minstens 18 jaar zijn. Het contract loopt ten minste tot uw 65ste verjaardag of tot de tiende verjaardag van het contract indien u het afsluit na uw 55ste verjaardag. U kunt er ook voor kiezen om het langer te laten doorlopen. U kunt dus langer sparen via het langetermijnsparen dan via het klassieke pensioensparen.
Tip: Hier vindt u de formules voor klassieke pensioenspaarverzekeringen
Het bedrag dat u kunt sparen, hangt af van uw beroepsinkomsten, waarbij ook vervangingsinkomsten en pensioenen meetellen. U mag 176,40 euro + 6% van uw netto belastbaar inkomen storten, met een maximum van 2.350 euro. Dit bedrag blijft zo minstens tot eind 2023.
De stortingen voor het langetermijnsparen geven u recht op een belastingvermindering. Ze bedraagt 30% van de gestorte bedragen. Wie 2.350 euro kan storten, moet dus 705 euro minder aan belastingen betalen.
Let wel: sloot u een hypotheekleningen af voor 1 januari 2016 en betaalt u die nog af, dan komen uw kapitaalaflossingen eveneens in de korf van 2.350 euro terecht. Hij zal dan vlugger gevuld zijn. Voor leningen die nadien werden afgesloten, speelt dat niet meer.
Als de fiscus iets geeft, dan neemt hij ook iets terug. Tegenover de belastingvermindering die u elk jaar krijgt, staat ook een eindbelasting van 10% op uw zestigste verjaardag of op de tiende verjaardag van het contract als u er pas na uw 55ste mee start.
Kosten langetermijnsparen
Daarnaast moet u rekening houden tal van kosten. Het begint met eenmalige instapkosten, die kunnen oplopen tot 6,5%. Voorts zijn er beheerskosten. En bij een vervroegde opvraging, kunnen er nog uitstapkosten bijkomen. Ook betaalt u – in tegenstelling tot bij het pensioensparen –een premietaks van 2% op uw stortingen.
Toekomst
Een van de vragen waarmee de langetermijnspaarders worstelen, blijft intussen de standvastigheid van het fiscale kader. In zijn nota voor een grondige belastinghervorming stelde minister van Financiën Vincent Van Peteghem de afschaffing voor van de fiscale aftrekbaarheid voor nieuwe contracten langetermijnsparen die vanaf 2024 afgesloten zouden worden. Aan bestaande contracten zou niets gewijzigd worden. Of en in welke mate dit voorstel het haalt, moet nog afgewacht worden.
Overweegt u langetermijnsparen? Bekijk via onderstaande vergelijkingstabel wie u het beste voorstel biedt.
- Al heel wat Belgen veranderden dit jaar van spaarrekening, maar is dat een goed idee?
- Hoe tevreden was u dit jaar van uw bank?
- Bedrijven moeten boete betalen voor foute individuele pensioentoezegging
Andere tips over langetermijnsparen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.