Woonlening is meer dan rente alleen

15 augustus 2017

Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) bundelt bijna alle kosten die verbonden zijn aan een woonlening. Het kan een bijkomend wapen zijn om de verschillende banken tegen mekaar uit te spelen.

Veel mensen staren zich blind op de rentevoet van hun woonlening. Nochtans zijn er aan een hypothecaire lening nog tal van andere kosten verbonden. Ook die kunnen hoog oplopen. Het gevolg? De lening met goedkoopste rentevoet is niet noodzakelijk de goedkoopste lening.

Het is vaak een complexe oefening om al die kosten in kaart te brengen. Daarom zijn banken sinds 1 april verplicht om een JKP mee te delen, net zoals dat voor consumentenkredieten gangbaar is. Daardoor is het in principe makkelijker om verschillende woonleningen te vergelijken.

TIP: Online woonlening niet altijd de goedkoopste

Het totaalplaatje

Het JKP geeft de kostprijs van het krediet op jaarbasis weer. Het houdt daarbij rekening met de totale kosten verbonden aan het krediet. Daarom wordt het ook weleens omschreven als het 'all-in-tarief' van de hypothecaire lening. Want het omvat veel meer dan enkel de intrestvoet van het krediet.

Zo houdt het JKP rekening met de commissie voor tussenpersonen, de dossierkosten (die zijn sinds 1 april geplafonneerd tot 500 euro) en ook de registratie- en hypotheekrechten op het krediet. Daarnaast omvat het JKP de randproducten die vaak aan een woonlening worden gekoppeld. Dat gaat zowel over de zichtrekening die u moet afsluiten (om het loon op te storten) als over de kosten van de schuldsaldo- of brandverzekering die vaak gekoppeld zijn aan een lagere rentevoet.

Al die kosten samen geven al een vrij uitgebreid beeld van de reële kostprijs van een lening. Toch zit daarin nog niet alles vervat. Het JKP houdt bijvoorbeeld geen rekening met de kosten die u moet betalen als u de overeenkomst niet zou naleven, de registratierechten die u moet betalen op de aankoop van de woning (de registratierechten op het krediet zitten wel in het JKP) of de erelonen van de notaris.

LEES OOK: Is een eigen huis uw beste investering?

Stijgende kosten

Het JKP is overigens geen vast percentage dat de gedurende de hele looptijd de kostprijs weergeeft van een lening. Het is ingevoerd om de vergelijkingsoefening makkelijker te maken bij het afsluiten van een lening, niet om de toekomstige kosten in rekening te brengen. Want die kunnen nog wijzigen.

Neem nu de leningen met variabele rentevoet. De banken kunnen alleen maar uitgaan van de rentevoet vandaag, maar ze kunnen niet weten wat de rentevoet binnen drie jaar zal zijn. Idem voor de premies van de schuldsaldo- en brandverzekering. De banken nemen de premie die de kredietnemer vandaag zou betalen, maar die ligt niet vast en kan de komende jaren stijgen. Dat komt omdat de premieberekeningen vaak gebaseerd zijn op bepaalde indexen, waarvan niemand kan zeggen hoe die zullen evolueren. Bovendien kan ook de ontlener zelf een premieverhoging veroorzaken: bepaalde werken verhogen de waarde van de woning en resulteren ook in een hogere premie.

Blijven vergelijken

Het JKP kan een bijkomend wapen zijn om de banken tegen elkaar uit te spelen. Want elke bank is verplicht om bij elk voorstel het JKP en een uitsplitsing van alle kosten voor te leggen. Het is dus mogelijk om elke kostenpost te overlopen en daarvoor een lager tarief dan de concurrentie af te dwingen.

TIP: Hier vindt u de goedkoopste woonleningen

Lees ook:

- Gelden voor gehuwden en samenwonenden andere regels bij het afsluiten van een woonlening?
- Aantal aanvragen voor woonleningen daalt sterk
- Woonleningen blijven erg goedkoop