Is het interessant om een deel van de lening vervroegd af te lossen?

1 september 2017

Geld op een spaarboekje of termijnrekening zetten brengt vandaag bijna niets meer op. Is het dan niet beter om een stuk van uw lening vervroegd af te lossen? Of is het door die lage stand van de rente beter om ze te herfinancieren om op die manier een voordeel te realiseren?

Sparen versus terugbetalen

Geld op een spaarboekje brengt tegenwoordig niet zo veel meer op. De meeste rekeningen bieden het wettelijke minimum met een basisrente van 0,01% en een getrouwheidspremie van 0,10%. Als u in dat geval een spaarbedrag van 10.000 euro een jaar laat staan, wint u aan het einde van de rit 11 euro aan interesten.

Een vervroegde terugbetaling van uw lening klinkt dus verleidelijk. Neem dat die een rente van 2,15 procent bedraagt, dan levert een terugbetaling van 10.000 euro een besparing van 215 euro aan intrestlasten op. Dat is bijna 20 keer het bedrag van de intresten die u zou krijgen op een spaarboekje.

Geen zuivere winst

Jammer genoeg is dit een iets te rooskleurige versie van de realiteit. Wie een deel van zijn geleend kapitaal vervroegd terugbetaalt - en dat mag wettelijk altijd - moet namelijk een boete betalen. Die zogenaamde wederbeleggingsvergoeding bedraagt drie maanden intresten. Op een terugbetaald kapitaal van 10.000 euro is dat 53,75 euro. Dat maakt de vervroegde terugbetaling al iets minder aantrekkelijk, maar nog steeds interessant. Bovendien moet u de wederbeleggingsvergoeding maar één keer betalen en kunt u blijvend genieten van de besparing aan intrestuitgaven.

Daarnaast moet u ook rekening houden met fiscale implicaties. Voor een lening die in 2014 werd afgesloten, geniet u de eerste tien jaar van een woonbonus van 3.040 euro. Zakt uw terugbetaling onder dit bedrag, dan ziet u een stuk belastingbesparing verloren gaan. Voor oude leningen geldt dat de woonbonus een belastingbesparing oplevert tegen de hoogste schijf waarin de lening valt en dat kan oplopen tot 50%.

Het alternatief

U kunt de lening tegen 2,15% ook gewoon laten doorlopen. Dat kan handig zijn als u via meer actieve beleggingen van uw spaargeld een hoger rendement kan behalen. Als die 2,15% een vaste rente is, kunt u bovendien nog voor de hele resterende looptijd van de lening genieten van dit voordelig tarief.

En u kan nog meer doen. Zo kan het altijd eens nuttig zijn om te kijken of het niet interessant is om de lening te herfinancieren. Daarbij sluit u een nieuwe lening tegen een nog lagere rente af om met dat geld de oude lening terug te betalen. Voor de resterende looptijd geniet u dan van een nog lagere rente op uw woonkrediet. Ook in dit geval moet u wel rekening houden met de wederbeleggingsvergoeding. Of de operatie interessant is, kunt u nagaan via de handige module op Spaargids.be.

Lees ook:
- Schuldsaldoverzekeringen tot duizenden euro's te duur verkocht
- Jaarlijks kostenpercentage op lening kan u misleiden
- Hoeveel verdient uw bank aan uw lening?